Роберт Кийосаки

Поднимите свой финансовый IQ

По изданию: INCREASE YOUR FINANCIAL IQ by Robert T. Kiyosaki.

Охраняется законом об авторском праве. Нарушение ограничений, накладываемых им на воспроизведение всей этой книги или любой ее части, включая оформление, преследуется в судебном порядке.

© 2008 by Robert T. Kiyosaki

© Перевод. Издание. ООО «Попурри», 2009

© Оформление. ООО «Попурри», 2012

Предисловие

Я познакомился с Робертом Кийосаки в 2004 году, а в 2006-м мы вместе с ним написали книгу, ставшую бестселлером. Сегодня я еще яснее осознаю, что все, о чем говорит и чему учит Роберт, приобретает исключительную важность. Финансовое образование становится в нашей стране настоятельной необходимостью, а компетентность Кийосаки в этих вопросах неоспорима.

Достаточно только взглянуть, какие темы обсуждались в нашей книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», а затем посмотреть, что произошло с тех пор. Видимо, мы все-таки знали, о чем говорили. В своей новой книге Роберт идет еще дальше, и у меня есть все основания полагать, что он окажется столь же дальновидным, как и в 2006 году. Я бы посоветовал вам повнимательнее прислушаться к его советам.

Нас с Робертом волнуют одни и те же вопросы, и мы проделали схожий путь в преподавательской деятельности и бизнесе. У нас обоих были богатые папы, которые помогли нам сформировать характер и многого достичь в жизни. Мы оба предприниматели и вкладываем деньги в недвижимость. Мы оба добились успехов благодаря финансовому образованию. Мы понимаем его важность и очень серьезно относимся к проблеме финансовой грамотности. Роберт писал: «Именно финансовое образование позволяет людям анализировать финансовую информацию и превращать ее в знания. Однако многим не хватает такой базы, которая необходима, чтобы что-то изменить в своей жизни». И я с ним полностью согласен.

Люди моментально подмечают в Роберте полнейшее отсутствие какого бы то ни было самодовольства. Он уже достиг больших высот, но ему по-прежнему нравится то, что он делает. И это еще одна черта, которая нас объединяет. Вам повезло, потому что у него есть для вас масса хороших советов. Как я писал в книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», нет никакого толку в знаниях, если вы держите их при себе. Роберт подтверждает эту мысль в каждой книге, которая выходит из-под его пера, и вам остается только радоваться, что он так охотно делится с вами своими знаниями.

Одним из первых шагов на пути к богатству является освоение умения использовать возникающие возможности. Именно сейчас у вас появился такой шанс. Я советую вам очень внимательно прочитать эту книгу. Она выведет вас к финансовой свободе и большому успеху. И не забывайте мыслить шире. Мы еще встретимся с вами в кругу победителей!

Дональд Трамп

От автора

Деньги – не зло

Один из величайших недостатков нашей системы образования состоит в том, что она не дает учащимся никаких финансовых знаний. Преподаватели, очевидно, наделяют деньги какими-то демоническими свойствами и возводят их в культ, считая, что корень всех зол лежит в стремлении к финансовому благополучию.

Однако большинству из нас хорошо известно, что любовь к деньгам – это не зло. Зло заключается как раз в их отсутствии. Зло – это когда ненавидишь свою работу, когда труд в поте лица не позволяет прокормить семью. Зло – это когда человек сидит по уши в долгах. Зло – это когда приходится ссориться с любимым человеком из-за денег. Зло – это алчность, совершение преступлений и аморальных поступков. Но сами по себе деньги злом не являются. Деньги – это просто деньги.

Ваш дом к активам не относится

Отсутствие финансового образования заставляет совершать глупые поступки или попадаться на удочку глупых людей. Так, например, в 1997 году, когда впервые вышла в свет моя книга «Богатый папа, бедный папа», я писал: «Ваш дом – это не актив, а пассив». В то время это утверждение вызвало бурю протестов. И я, и моя книга подвергались резкой критике. Многие самопровозглашенные финансовые эксперты не скупились на нападки в средствах массовой информации. Спустя десять лет, в 2007 году, когда рынок ипотечных кредитов обрушился и миллионы людей оказались в состоянии «свободного падения», когда их недвижимость обесценилась и многие из них потеряли свои дома, а некоторые даже объявили о банкротстве, к ним пришло запоздалое и болезненное прозрение: их дома действительно оказались пассивом, а не активом.

Два человека – одно мнение

В 2006 году мы вместе с моим другом Дональдом Трампом написали книгу «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», в которой говорили об обнищании среднего класса и о причинах, стоящих за этим явлением. Мы утверждали, что источник всех бед кроется в глобальных процессах, правительственных решениях и тенденциях финансовых рынков. Эта книга также подверглась критике со стороны «специалистов». Однако в 2007 году многое из того, что мы предсказывали, сбылось.

Устаревший совет

Сегодня многие финансовые эксперты, как и прежде, рекомендуют: «Усердно трудитесь, экономьте, ликвидируйте долги, живите по средствам и вкладывайте деньги в диверсифицированные портфели и взаимные фонды». Но вся проблема в том, что это плохой совет, поскольку он безнадежно устарел. Правила обращения с деньгами изменились уже в 1971 году. Сегодня на дворе новый капитализм, а рекомендации копить средства, ликвидировать долги и диверсифицировать вложения пригодны только для эры старого капитализма. Тот, кто по-прежнему повторяет заклинание об «усердном труде и экономии», неизбежно столкнется с финансовыми проблемами в эру нового капитализма.

Информированность и образованность

Я считаю, что отсутствие финансового образования в школьной системе – это позорный факт. В сегодняшнем мире обучение обращению с деньгами абсолютно необходимо для выживания каждого человека, независимо от того, богат он или беден, умен или не очень.

Практически все знают, что мы живем в информационную эпоху, проблемой которой является перегруженность информацией. Приведенное ниже уравнение объясняет, почему финансовое образование настолько важно:

Информация + Образование = Знание.

Не имея финансового образования, люди не способны анализировать поступающую информацию, превращая ее в полезные знания. Поэтому они сталкиваются с денежными проблемами. Не владея финансовыми знаниями, они совершают глупые поступки, например покупают дома, расценивая этот шаг как приобретение активов, или копят деньги, не понимая, что с 1971 года это уже не деньги, а всего лишь платежное средство. Люди не осознают разницы между хорошими и плохими долгами. Они не в состоянии понять, почему богатые, имея высокий уровень доходов, платят меньше налогов и почему самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет не признает диверсификации.

Стадное чувство леммингов

Не располагая финансовыми знаниями, люди ждут, что кто-то скажет им, как действовать. Но большинство экспертов рекомендуют усердно трудиться, копить деньги, ликвидировать долги, жить по средствам и диверсифицировать инвестиции. Подобно леммингам, слепо следующим за вожаком, люди бросаются со скал в океан финансовой неопределенности в надежде, что смогут доплыть до другого берега.

Эта книга не дает финансовых рекомендаций

Книга не подскажет вам, что надо делать. Ее цель – приобретение финансовых знаний, которые позволят вам анализировать поступающую информацию и находить свой путь к достижению материального благосостояния.

В целом можно сказать, что книга учит вас богатеть, становясь умнее. Ее цель – повысить ваш финансовый IQ.

Введение

Создают ли деньги богатство?

Мой ответ – нет. Сами по себе деньги не могут сделать вас богатым. Всем нам известны люди, которые каждый день ходят на работу, получают деньги, но богаче почему-то не становятся. Скорее наоборот – с каждым заработанным долларом они все глубже погрязают в долгах. Все мы слышали истории о людях, которые выиграли в лотерею, моментально стали миллионерами и так же стремительно обеднели. Нам известны истории о том, как у людей за долги забирают жилье. Вместо того чтобы сделать владельцев богаче, недвижимость ввергает их в нищету. Многим из нас знакомы те, кто потерял все деньги, вложив их в акции. Возможно, вы один из них. Даже инвестирование в золото – единственные настоящие деньги в мире – может привести к печальному результату.

Золото было моей первой инвестицией. Я начал вкладывать в него деньги еще до того, как занялся недвижимостью. В 1972 году в 25-летнем возрасте я стал скупать золотые монеты, когда золото стоило около 70 долларов за унцию. К 1980 году унция выросла в цене почти до 800 долларов. И тут началось безумие. Жадность оказалась сильнее осторожности. Поползли слухи, что цена на золото дойдет до 2,5 тысячи долларов. Алчные инвесторы начали скупать горы золота, хотя раньше никогда этим не занимались. А я, вместо того чтобы продать часть своих золотых монет и получить небольшую прибыль, решил придержать их в надежде, что цены еще поднимутся. Спустя год стоимость золота упала до 500 долларов. Лишь тогда я в конце концов продал свою последнюю монету. Начиная с 1980 года я наблюдал, как падала цена на золото, пока в 1999 году не достигла отметки 250 долларов за унцию.

Хоть я и не сделал на золоте больших денег, инвестирование в него послужило для меня ценным уроком. Когда я понял, что могу потерять деньги, вкладывая их в единственную «настоящую» валюту, до меня дошло, что ценностью обладает не золото само по себе, а информация о нем, которая способна сделать человека богатым или бедным. Другими словами, человека делает богатым не недвижимость, не акции, не инвестиционные фонды, не бизнес и не деньги. Богатство ему дают информация, знания, ноу-хау – одним словом, финансовый интеллект.

Уроки гольфа

Один мой друг – большой любитель гольфа. Он ежегодно тратит тысячи долларов на новые клюшки и другие приспособления, появляющиеся на рынке. Но вся проблема в том, что он не готов потратить ни цента, чтобы взять уроки гольфа. Как следствие, уровень его игры остается все тем же, несмотря на оснащение по последнему слову техники. Если бы он инвестировал деньги в уроки гольфа, используя при этом прошлогодние клюшки, то играл бы куда лучше.

Тот же самый феномен присущ и денежным играм. Миллиарды людей вкладывают заработанные тяжелым трудом деньги в акции и недвижимость, но не тратят ни копейки на получение финансовой информации. В результате их игры заканчиваются примерно с нулевым счетом.

Никаких магических формул

Эта книга не пособие по быстрому обогащению и не содержит никаких магических формул. Ее цель – повысить ваш финансовый IQ. Вы станете богаче, лишь став умнее. В книге раскрываются пять основных видов финансового интеллекта, которые необходимы, чтобы становиться богаче, невзирая на состояние рынков акций и недвижимости.

Новые денежные правила

В книге излагаются также новые правила обращения с деньгами, которые изменились в 1971 году. Именно поэтому я говорю, что старые правила устарели. Одна из причин, по которой многие люди испытывают финансовые затруднения, состоит как раз в том, что они продолжают действовать, руководствуясь старыми правилами: «Усердно работай, экономь деньги, ликвидируй долги, делай долгосрочные инвестиции в диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и паев взаимных фондов». В книге описываются новые правила игры, но, чтобы их освоить, необходимо повысить уровень финансовой подготовки и финансовый IQ.

Прочитав эту книгу, вы сами сможете решить, по каким правилам вы будете играть в денежные игры – по старым или по новым.

Откройте в себе финансового гения

Девятая глава книги посвящена открытию в себе финансового гения за счет совместного использования мозга: левого и правого полушария, а также рептильного мозга, отвечающего за подсознание.

Причина, по которой большинство людей не могут разбогатеть, заключается в том, что самой сильной из этих трех частей является рептильный мозг. Предположим, человек изучил состояние рынка недвижимости, использовав левое и правое полушарие; он точно знает, что надо делать, но мощное подсознание говорит ему: «Нет, это слишком рискованно. А что, если ты потеряешь все деньги? Вдруг ты допустишь ошибку?» В данном случае страх противодействует деятельности мозга. Проще говоря, для развития в себе финансового гения необходимо, чтобы все три части мозга работали слаженно и гармонично, а не противодействовали друг другу. Я объясню вам, как этого добиться.

В двух словах

Многие полагают, что для того, чтобы делать деньги, нужны деньги. Это не так. Никогда не забывайте, что если вы можете потерять средства, инвестируя даже в золото, то вы можете потерять их буквально на всем. В конечном итоге богатым вас делают не золото, не акции, не недвижимость, не усердный труд и не деньги, а ваши знания о золоте, акциях, недвижимости, усердном труде и деньгах. Все ваше богатство заключается в финансовом интеллекте.

Пожалуйста, прочитайте эту книгу и станьте богаче, повысив свой финансовый IQ.

Глава 1

Что такое финансовый интеллект

Когда мне было пять лет, я попал в больницу. Насколько мне известно, у меня была серьезная инфекция уха – результат осложнения после ветряной оспы. Хоть тогда мне и было страшно, но я хорошо помню, как отец, младший брат и две сестры махали мне руками, стоя на лужайке под окном моей палаты. Мамы с ними не было. Она лежала дома с сердечным приступом.

Через год в больницу забрали моего брата, который упал с полки в гараже и приземлился прямо на голову. Следующей была сестра: ей пришлось делать операцию на колене. А у самой младшенькой, Бет, обнаружилось какое-то кожное заболевание, которое ставило в тупик всех врачей.

Это был тяжелый год для отца, хоть он и оказался единственным из нас шестерых, кому не потребовалась медицинская помощь. Правда, мы все поправились и в дальнейшем на здоровье не жаловались. Но больничные счета продолжали поступать еще долго. И хотя отец избежал больничной койки, но зато «подцепил» весьма неприятную болезнь – огромный долг по оплате медицинских услуг.

В то время он учился на последнем курсе Гавайского университета. Он был блестящим студентом и всего за два года сумел получить степень бакалавра. Отец мечтал, что когда-нибудь станет профессором в колледже. Но, имея семью из шести человек, неоплаченный кредит на дом и кучу больничных счетов, он вынужден был отказаться от своей мечты и занять должность заместителя школьного инспектора в маленьком гавайском городишке Хило. Чтобы перевезти туда семью, ему пришлось взять в долг деньги у своего отца. Это были тяжелые времена и для него, и для семьи.

Хотя отец добился в своей профессии больших успехов и в конце концов даже получил докторскую степень, я подозреваю, что его до самой смерти преследовала мысль о нереализованной мечте стать профессором колледжа. Он часто говорил: «Вот дети вырастут, и я опять вернусь в школу и займусь любимым делом – преподаванием».

Однако вместо преподавания ему пришлось исполнять административные функции суперинтенданта в Департаменте образования штата Гавайи. Затем он принял участие в выборах на пост вице-губернатора, но проиграл и в пятьдесят лет остался без работы. Вскоре после этого от сердечного приступа скоропостижно умерла мама, которой было всего сорок восемь лет. Отец так и не сумел оправиться от потери.

На него опять навалились денежные проблемы. Не имея работы, он решил вложить все пенсионные сбережения в приобретение лицензии на торговлю мороженым и потерял на этом все свои деньги.

С возрастом отец начал чувствовать, что намного отстал от своих сверстников. Его карьера не удалась. Не имея больше возможности работать в сфере образования, он лишился очень важной части своей жизни. Отца раздражали бывшие одноклассники, которые разбогатели, занявшись в свое время бизнесом. Будучи в сердитом расположении духа, он не раз говорил: «Я всю жизнь посвятил обучению детей на Гавайях – и что получил взамен? Ничего. Мои бывшие друзья богатеют и жиреют, а у меня как ничего не было, так и нет».

Я так никогда и не узнаю, почему отец не вернулся к преподавательской деятельности в университете. Думаю, все дело в том, что он пытался быстро разбогатеть и этим хоть как-то наверстать упущенное время. Он пускался во всякие авантюры и слишком доверял разным жуликам. Ни одно из его предприятий, сулящих легкую прибыль, успеха не имело.

Если бы не случайные заработки и не социальное пособие, то отцу пришлось бы, пожалуй, перебраться на жительство к одному из детей. За несколько месяцев до смерти от рака в возрасте семидесяти двух лет он позвал меня к себе и попросил прощения за то, что практически ничего не смог оставить своим детям. Сидя у кровати, я взял его за руку, прижался к ней головой, и мы оба расплакались.

Не хватает денег

У моего бедного папы всю жизнь были проблемы с деньгами. Независимо от того, сколько он зарабатывал, денег никогда не хватало. Неспособность решить эту проблему доставляла ему мучения вплоть до самой смерти. Как ни печально, но он постоянно ощущал, что не состоялся как человек ни в профессиональном, ни в семейном плане.

Будучи высокообразованным человеком, он старательно уходил от финансовых проблем и посвятил свою жизнь более высоким устремлениям, чем деньги. Он изо всех сил пытался убедить нас, что материальное благосостояние не имеет значения, даже когда жизнь доказывала обратное. Отец был замечательным человеком, отличным мужем и отцом, блестящим деятелем в сфере образования, но денежные проблемы подтачивали его изнутри, и, как это ни грустно, именно деньги под конец жизни стали для него мерилом успеха. Несмотря на весь свой ум, он так и не сумел решить свои финансовые проблемы.

Слишком много денег

У моего богатого папы, который начал обучать меня финансовым премудростям, когда мне было всего девять лет, тоже были проблемы с деньгами. Но он решал их совсем не так, как бедный. Богатый папа признавал, что материальное благополучие имеет большое значение, и это заставляло его использовать все возможности для повышения своего финансового интеллекта. Для него это означало, что все денежные проблемы надо встречать лицом к лицу и извлекать из них уроки. По уровню образования богатый папа даже близко недотягивал до бедного, но ввиду того, что он по-другому решал свои проблемы и повышал уровень финансовых знаний, его заботы были совсем другого рода: у него было слишком много денег.

Имея двух отцов – бедного и богатого, – я понимал, что у всех людей, независимо от количества денег, возникают финансовые проблемы.

У бедных людей проблемы такие:

1. Нехватка денег.

2. Необходимость брать кредиты, чтобы свести концы с концами.

3. Возрастающая стоимость жизни.

4. Повышение налогов по мере роста заработков.

5. Страх перед всевозможными непредвиденными обстоятельствами.

6. Недостаток финансовых знаний и, следовательно, необходимость обращаться к некомпетентным консультантам.

7. Низкий уровень пенсионных накоплений.

У богатых проблемы другие:

1. Избыток денег.

2. Необходимость сохранять и инвестировать их.

3. Невозможность понять, люди любят тебя или твои деньги.

4. Потребность в более качественном финансовом консультировании.

5. Испорченные дети.

6. Заботы о наследстве и распоряжении имуществом.

7. Непомерно высокие налоги.

Мой бедный папа за всю жизнь так и не смог разделаться со своими денежными проблемами. Сколько бы он ни зарабатывал, средств всегда не хватало. У богатого папы тоже были финансовые проблемы. У него было слишком много денег. А какую из этих проблем предпочли бы вы?

Некачественное решение денежных проблем

Еще в раннем возрасте осознав, что у каждого человека, независимо от уровня достатка, существуют свои финансовые проблемы, я извлек для себя очень важный урок: многие полагают, будто смогут избавиться от всех своих забот, если у них будет много денег. Они не в состоянии понять, что это создает еще больше проблем.

Мне очень нравится рекламный ролик одной финансовой компании. Он начинается с того, что Эмси Хаммер (Сценический псевдоним музыканта и шоумена Стэнли Баррела, в 1996 году объявившего себя банкротом. – Прим. перев.) танцует с красивой женщиной на фоне огромной виллы, возле которой стоят шикарные «бентли» и «феррари». На заднем плане в дом вносят дорогостоящие предметы домашнего обихода. Затем на черном экране появляются слова: «Спустя 15 минут…» В следующей сцене Хаммер, подперев голову руками, сидит на бордюре возле того же самого дома, на котором уже висит табличка «Изъят за долги». Голос за кадром говорит: «Жизнь полна сюрпризов. Наша задача – помочь вам».

Таких, как Эмси Хаммер, не перечесть. Нам всем приходилось слышать о людях, выигравших миллионы в лотерею, которые уже спустя пару лет оказывались по уши в долгах. Или о профессиональных спортсменах, которые в период расцвета карьеры жили в роскошных особняках, а после ее окончания оказывались под мостом. Или о молодых рок-звездах, которые в двадцать с небольшим были мультимиллионерами, а в тридцать обивали пороги в поисках работы (да и о том же Хаммере, рекламирующем сегодня финансовые услуги, которые ему самому очень пригодились бы в то время, когда он так бездумно расходовал свои деньги).

Деньги сами по себе не могут решить ваши финансовые проблемы. Именно поэтому нельзя помочь бедным людям, просто оказывая им материальную помощь. Во многих случаях это только усугубляет проблему и делает их еще беднее. Возьмем, к примеру, благотворительность. Со времен Великой депрессии и вплоть до 1996 года правительство США гарантировало выплату денег наиболее обездоленным гражданам, попавшим в тяжелую ситуацию. Чтобы регулярно получать чеки от правительства, вам нужно было только заявить о том, что ваши доходы ниже прожиточного минимума. Если же вы проявляли инициативу, находили себе работу и преодолевали порог бедности, то правительство прекращало оказание помощи. Разумеется, у бедных в связи с устройством на работу появлялись дополнительные расходы: им надо было прилично одеваться, искать, куда пристроить детей, добираться до работы и обратно и т. д. Во многих случаях денег и времени у них становилось еще меньше, чем до устройства на работу. Таким образом, система поощряла лентяев и наказывала тех, кто проявлял инициативу. В результате бедных становилось все больше.

Трудолюбие также не может решить денежные проблемы. Многие способные и старательные люди не могут продать свой труд; они увязли в долгах и работают буквально на износ, чтобы хоть как-то свести концы с концами.

Не решает финансовых проблем и образование. Вокруг полно высокообразованных, но бедных людей. Их называют социалистами.

Точно так же не решает проблем и наличие работы. Благодаря ей многие поднимаются чуть выше порога нищеты. Миллионы людей получают зарплату, позволяющую только выживать, но не жить. Многие, даже имеющие постоянную работу, не вправе рассчитывать на собственный дом, достойное медицинское обслуживание и качественное образование, не говоря уже об отдыхе.

Что может решить финансовые проблемы

Ваши проблемы может решить только финансовый интеллект. Под ним мы понимаем ту часть нашего общего интеллекта, которая используется для решения материальных проблем. Вот лишь несколько примеров наиболее распространенных трудностей в денежной сфере:

1. «Я мало зарабатываю».

2. «У меня куча долгов».

3. «Я не могу позволить себе купить дом».

4. «У меня сломалась машина. Где найти деньги на ремонт?»

5. «Я накопил 10 тысяч долларов. Куда их вложить?»

6. «Мой сын хочет поступить в колледж, но у нас нет денег».

7. «У меня слишком мало пенсионных накоплений».

8. «Я не люблю свою работу, но не могу позволить себе уволиться».

9. «Я уволился и теперь остался совсем без денег».

10. «Мне не хватает денег на хирургическую операцию».

С помощью финансового интеллекта можно решить эти и многие другие проблемы. К сожалению, если не развивать финансовый интеллект, то трудности не исчезнут. Во многих случаях они станут еще острее и многообразнее. Например, многие люди не могут вложить достаточное количество средств в свои пенсионные накопительные программы. Если им не удастся вовремя решить эту проблему, то с годами она усугубится, так как люди становятся старше и их расходы на медицинское обслуживание возрастают. Что бы вы об этом ни думали, но деньги определяют стиль и качество жизни, а также свободу выбора. От их количества будет зависеть, путешествуете вы на попутных машинах, на автобусе… или на личном самолете.

Решение денежных проблем делает вас мудрее

Когда я был еще совсем мальчишкой, мой богатый папа говорил: «Материальные трудности делают человека мудрее… если он их преодолевает». Он также любил повторять: «Если ты решаешь свои денежные проблемы, то растет твой финансовый интеллект. Если растет финансовый интеллект, ты становишься богаче. Если же ты не способен преодолеть эти трудности, то становишься беднее, а проблем становится все больше». Если вы хотите повысить свой финансовый интеллект, то надо научиться справляться с трудностями. Без этого вам никогда не создать состояние. Напротив, чем дольше существует проблема, тем беднее вы становитесь.

Чтобы нагляднее пояснить свои слова, богатый папа прибегал к аналогии с зубной болью: «Финансовые проблемы похожи на зубную боль. Если не лечить зубы, то они будут болеть и ты, скорее всего, не пойдешь на работу. Незалеченный зуб приведет к дальнейшим осложнениям, потому что микробы распространятся по всему рту. Когда-нибудь ты потеряешь работу из-за того, что часто болеешь, и не сможешь платить за дом. Тебя выкинут на улицу, и ты будешь жить под открытым небом, питаться из мусорных ящиков, и у тебя будет куча болезней. А зубная боль так и останется».

Описанная история представляет собой, конечно, крайний случай, но она мне хорошо запомнилась. Еще в юном возрасте я понял, насколько важно уметь решать проблемы, потому что стоит оставить нерешенной хотя бы одну, как она порождает множество других.

Многие не обращают внимания на свои финансовые проблемы, пока те находятся еще в стадии «зубной боли». Вместо того чтобы искать их корни и решать, люди их попросту игнорируют. Так, например, если человеку не хватает денег, он прибегает к помощи кредитной карточки. Вскоре на оплату задолженности по ней начинают накапливаться счета, а кредиторы все настойчивее стучат в двери. Чтобы выйти из этой ситуации, должник берет новую ссуду под залог дома, но при этом по-прежнему пользуется карточкой. В результате задолженность возникает уже не только по карточке, но и по залогу.

Тогда человек, пытаясь решить эту проблему, получает новую кредитную карточку, чтобы с ее помощью оплатить долги по старой. Находясь в подавленном состоянии из-за растущих долгов, он решает воспользоваться новой карточкой, чтобы съездить в отпуск и отдохнуть. Вскоре выясняется, что денег на кредитке не хватает, чтобы выплатить кредит на дом, и человек объявляет о банкротстве. Но это вряд ли может спасти его, поскольку корни проблемы (как и зубная боль) не устранены. А корни кроются в отсутствии финансового интеллекта. Именно это обстоятельство не позволяет ему решить простую материальную проблему. Вместо того чтобы обращаться к первопричине – в данном случае к привычке бездумно тратить деньги, – многие предпочитают просто закрыть глаза. Если вы, пропалывая сорняки, не удаляете корни, а только срезаете верхушки, то они разрастаются еще сильнее. То же самое можно сказать и о финансовых проблемах.

Эти примеры могут показаться вам преувеличенными, но с ними можно часто встретиться в жизни. Важно понимать, что в любой финансовой проблеме кроется ее решение. Решая трудности, люди становятся умнее, поскольку их финансовый IQ возрастает. Они становятся способны решать все более сложные задачи и за счет этого становятся богаче.

Для иллюстрации обращусь к математике. Я знаю, что многие не любят эту науку. Но если вы не выполняете домашних заданий и не учитесь решать арифметические примеры, то никогда не научитесь справляться со сложными задачами. А без этого вы не сможете написать тест. В итоге вы получите по математике «двойку», а значит, не вправе будете претендовать на аттестат зрелости по окончании школы. Единственное место работы, которое будет для вас впоследствии доступно, – это «McDonald’s» с его мизерной зарплатой. Вот так маленькие проблемы перерастают в большие.

Если же вы усердно практикуетесь в решении математических задач, то повышаете свой уровень интеллекта, и для вас не будут представлять трудности даже сложные уравнения. Все мы начинали с примера «2 + 2», но важно не останавливаться на этом, а идти вперед.

Причина бедности

Бедным человек становится тогда, когда количество его проблем начинает превышать количество решений и когда человек задыхается под бременем непосильных задач. Не все причины бедности носят чисто финансовый характер. В их число могут входить, например, наркотическая зависимость, неудачная женитьба, криминогенная обстановка в районе проживания, низкий профессиональный уровень, плохое состояние здоровья и т. п.

Некоторые из современных финансовых проблем, в частности накопление потребительских долгов и низкая зарплата, вызваны обстоятельствами, которые находятся за пределами контроля каждого конкретного человека. Они, скорее, на совести правительства и извращенной экономики.

Так, например, одной из причин низких зарплат является вывод высокооплачиваемых рабочих мест в сфере производства в другие страны. Сегодня у нас немало рабочих мест, но они относятся в основном к сфере услуг, а не производства. Когда я был ребенком, главным работодателем в стране была компания «General Motors». Сегодня им стала сеть универмагов «Wal-Mart». Но всем известно, что «Wal-Mart» не отличается высокими зарплатами и щедрыми пенсиями.

Пятьдесят лет назад даже невысокое образование не было препятствием для хорошей жизни. Если у молодого человека за плечами была всего лишь средняя школа, он мог получить относительно высокооплачиваемую работу на производстве автомобилей или стали. Сегодня ему придется делать гамбургеры.

Пятьдесят лет назад производственные компании предоставляли своим работникам льготы в области здравоохранения и пенсионного обеспечения. Сегодня миллионы рабочих получают меньше, а тратят больше, особенно на лечение и взносы в пенсионные накопительные фонды. Эти финансовые трудности не решаются, а становятся все сложнее. Они стали следствием национальных проблем, решение которых не под силу простому человеку. В их основе лежат порочная экономическая политика и кумовство при назначении на руководящие должности.

Правила обращения с деньгами изменились

В 1971 году президент Никсон отменил золотое обеспечение доллара. Это был роковой экономический шаг, изменивший правила игры в денежной сфере. Это одно из самых крупных финансовых изменений в мировой истории, но лишь немногие осознают его значение и воздействие на нынешнюю мировую экономику. Решение Никсона привело к тому, что очень многие люди сегодня испытывают серьезные финансовые трудности.

В 1971 году американский доллар умер как деньги. Он превратился в платежное средство. Между этими двумя понятиями существует огромная разница.

Платежные средства должны постоянно находиться в движении. Если движение прекращается, то они быстро теряют в цене. Если потери становятся слишком большими, то люди отказываются признавать такие платежные средства, и их стоимость падает до нуля. После 1971 года американский доллар начал свое движение к нулю.

В историческом плане все платежные средства рано или поздно превращались в ничто. На протяжении всей истории правительства печатали платежные средства. Еще в годы американской революции власти печатали деньги, известные под названием «континенталь». Они очень быстро обратились в пустые бумажки.

После Первой мировой войны правительство Германии стало печатать бумажные деньги в надежде оплатить ими свой внешний долг. Разразилась инфляция, и все сбережения среднего класса пропали. В 1933 году разочарованные немцы привели к власти Адольфа Гитлера, надеясь, что он решит все финансовые проблемы.

В том же 1933 году Франклин Рузвельт создал систему социальной защиты, чтобы решить финансовые затруднения американцев. Хотя системы социальной защиты и медицинской помощи пользуются большой популярностью, они представляют собой финансовую катастрофу, которая еще выльется в колоссальные денежные проблемы. Чем больше американское правительство будет печатать обесцененные деньги для финансирования этих двух крупных программ, тем скорее рухнет стоимость доллара, а ситуация только усугубится. И я говорю не о далеком будущем. Это происходит с нами уже сегодня. По данным последнего доклада консалтинговой группы Блумберга, с тех пор, как Джордж Буш пришел к власти в 2001 году, американский доллар потерял 13,2 процента своей покупательной способности.

Решение Никсона стало причиной того, что многие люди погрязли в долгах, как и само американское правительство. Когда в 1971 году правила изменились, то в проигрыше оказались те, кто копит деньги, а в выигрыше – те, кто живет в долг. Появилась новая форма капитализма. Сегодня, когда я слышу, что люди говорят: «Надо экономить» или «Копите деньги на пенсию», у меня возникает вопрос, понимают ли они, что экономика уже давно живет по другим правилам.

Законы старого капитализма предписывали умным людям копить деньги. При новом капитализме копить платежные средства – это верх безумия. Сейчас в этом нет никакого смысла. Если движение платежных средств останавливается, то они тут же начинают обесцениваться. Они должны двигаться от одной покупки к другой. Их предназначение состоит в приобретении активов, обладающих истинной ценностью, поскольку сами платежные средства быстро теряют в цене. В связи с этим стоимость таких активов, как золото, нефть, серебро, недвижимость и акции, в большой степени подвержена инфляции. Их внутренняя ценность остается постоянной, меняется только количество денег, которые необходимо за них заплатить.

Закон Грэшема гласит: «Когда в обращение поступают “плохие” деньги, “хорошие” уходят в сбережения». В 1971 году США начали наводнять мир «плохими», обесцененными деньгами. В условиях нового капитализма имеет смысл взять кредит сегодня, а завтра вернуть его более дешевыми долларами. Именно так поступает американское правительство, так почему бы нам не взять с него пример? Правительство США увязло в долгах. Так почему бы и нам не взять денег в долг? Если вы не можете изменить систему, то единственный способ добиться успеха – научиться ею пользоваться.

В 1971 году правила игры изменились, и вместе со стремительным падением доллара цены на жилье резко взмыли вверх. Одновременно пошел на подъем фондовый рынок, так как инвесторы стараются обезопасить свои деньги. Хотя экономисты называют этот процесс инфляцией, на самом деле речь идет об обесценивании. Оно создает у домовладельцев впечатление надежности, поскольку цена недвижимости растет. В действительности же это всего лишь видимость роста на фоне снижения покупательной способности доллара. Однако высокая стоимость жилья и низкие зарплаты делают покупку своего первого дома достаточно трудной для молодых людей. Если они не осознают, что законы обращения с деньгами изменились, то по мере дальнейшего обесценивания американской валюты им придется куда хуже, чем в свое время их родителям.

Еще одно изменение правил

Очередное изменение правил игры произошло в 1974 году. До этого момента забота о пенсиях сотрудников лежала на работодателях. Они гарантировали своим людям пожизненную пенсию. Как вам уже наверняка известно, сегодня дела обстоят совершенно иначе.

Пенсионные программы, которые предоставляют человеку пожизненное денежное содержание, предлагают сегодня лишь немногие компании. Они попросту слишком дороги. После 1974 года появились новые пенсионные программы – накопительные. Их существует несколько разновидностей – 401(k), IRA, «Keogh» и т. д. Они не гарантируют пожизненного пенсионного содержания. Вы всего лишь получаете то, что внесли в пенсионный фонд вы сами и ваши работодатели… если, конечно, они что-то внесли.

Газета «USA Today» провела опрос и выяснила, что самый большой страх американцы испытывают не перед терроризмом, а перед тем, что в старости у них иссякнут пенсионные накопления. Одна из причин данного явления кроется в реформе 1974 года. И эти опасения не беспочвенны. Американская система образования не снабжает своих граждан финансовыми знаниями об инвестициях, которые обеспечат их в пенсионном возрасте. Если школа и учит детей обращаться с деньгами, то эти знания сводятся к поддержанию баланса чековых книжек, выбору взаимных инвестиционных фондов и своевременной оплате счетов. Подобной информации вряд ли хватит, чтобы решать сегодняшние финансовые проблемы. Кроме того, большинство людей не понимают, что правила игры изменились и что накопление денег, по сути, означает их потерю. Недостаточное финансирование пенсионных программ станет причиной следующего крупного экономического кризиса в США.

Страховочные сетки правительства

Отсутствие гарантированного финансового будущего привело к созданию программ социальной защиты и медицинской помощи – своеобразных страховочных сеток, с помощью которых правительство надеялось решить материальные проблемы, которые рядовые граждане не в состоянии были одолеть сами. Обе они сегодня обанкротились. Программа медицинской помощи уже находится в минусе, а в ближайшем будущем то же самое ожидает и программу социальной защиты. В 2008 году начнут выходить на пенсию первые из 78 миллионов человек, родившихся в период демографического взрыва, и у большинства из них пенсионных накоплений недостаточно для выживания. По данным правительства США, в программу социальной защиты в данном случае понадобится вложить около 10 триллионов долларов, а в программу медицинской помощи – 64 триллиона. Если эти цифры соответствуют действительности, то долг американского правительства перед пенсионерами составит 74 триллиона долларов, что превышает количество всех денег, находящихся в обороте на фондовых биржах мира. Это колоссальная проблема, и для ее решения необходим финансовый интеллект. Печатание новых денег лишь усугубит ее. В данном случае может рухнуть вся система ничем не обеспеченных денег и стоимость доллара скатится к нулю.

Почему богатые становятся еще богаче

Вы можете прийти к выводу, что такое изменение денежных правил, которое делает вас беднее и на которое вы никак не способны повлиять, несправедливо. Так оно и есть. Секрет создания богатства состоит в том, чтобы признать несправедливость системы, освоить новые правила и использовать их к собственной выгоде. Для этого требуется финансовый интеллект, а развить его в себе можно только одним способом – решая материальные проблемы.

Мой состоятельный папа говорил: «Богатые становятся еще богаче потому, что учатся преодолевать финансовые трудности. Они видят в них возможность учиться, расти, развиваться и богатеть. Богатые знают: чем выше их финансовый IQ, тем более серьезные проблемы они могут решить, а значит, заработать больше денег. Вместо того чтобы пытаться избежать финансовых трудностей или делать вид, будто их не существует, они рассматривают возникающие проблемы как возможности для накопления знаний и опыта. Именно поэтому они и богаты».

Как бедные решают свои финансовые проблемы

Описывая стиль поведения бедных, богатый папа говорил: «В своих денежных проблемах бедные не видят ничего, кроме проблем. Многие из них считают себя жертвой денег. Они полагают, будто эти трудности касаются только их. Им кажется, что если бы у них было больше денег, то проблем бы не осталось. Бедные не в состоянии понять, что все их трудности обусловлены неправильным отношением к деньгам. Неспособность решать проблемы, попытки уклониться от них лишь продлевают агонию и усугубляют ситуацию. Вместо того чтобы становиться богаче, они становятся еще беднее. Вместо повышения своего финансового IQ они повышают лишь уровень своих материальных проблем».

Как средний класс решает свои финансовые проблемы

Если бедные считают себя жертвой денег, то средний класс – это узники денег. Описывая эту группу населения, богатый папа говорил: «Средний класс решает свои денежные проблемы по-разному. Но вместо того, чтобы находить настоящие решения, он пытается эти трудности перехитрить. Средний класс тратит деньги на учебу, чтобы впоследствии получить хорошую и надежную работу. Многие его представители достаточно умны, чтобы получать неплохие деньги и создавать из них своего рода защитный вал, буферную зону между собой и финансовыми проблемами. Они покупают дома, усердно работают, играют только наверняка, взбираются по карьерной лестнице и обеспечивают свою старость, покупая акции, облигации и паи инвестиционных фондов. Средний класс полагает, что академического и профессионального образования вполне достаточно, чтобы надежно отгородиться от жестокого мира денег.

В 50-летнем возрасте многие обнаруживают, что стали узниками своей работы. Значительная часть из них к этому времени уже занимает высокооплачиваемые должности. У них богатый опыт, они зарабатывают достаточно денег, их служебному положению ничто не угрожает. Но в глубине души представители среднего класса осознают, что попали в капкан, а нехватка финансового интеллекта не позволяет им выбраться на волю. Они думают лишь о том, чтобы продержаться еще пятнадцать лет и в шестьдесят пять выйти на пенсию. Лишь тогда, по их мнению, начнется настоящая, хоть и довольно скромная, жизнь.

Средний класс полагает, – продолжал мой богатый папа, – что высокое академическое и профессиональное образование позволит ему обойти материальные проблемы. Но у большинства его представителей отсутствует финансовое образование, поэтому в денежном плане они стремятся не к риску, а к надежности. Вместо того чтобы самим становиться предпринимателями, они предпочитают работать на других. Вместо того чтобы инвестировать деньги, они передают их в управление финансовым экспертам. Вместо повышения своего финансового IQ они прячутся в своих офисах, изображая чрезвычайную занятость».

Как богатые решают свои финансовые проблемы

Каждому человеку, если он намерен стать богатым, необходимо освоить пять видов финансового интеллекта, которые мы и рассматриваем в данной книге.

В ней также анализируется целостность подхода к финансовым проблемам. «Толковый словарь Вебстера» так объясняет понятие целостности: «Качество или состояние, для которого характерны полнота и неделимость». Тот, кто освоит все пять видов финансового интеллекта, о которых я рассказываю в книге, сможет применять к решению денежных проблем целостный подход.

Когда у богатого человека возникают трудности, он использует именно такой подход, выработанный годами практики в решении возникающих задач на основе всех пяти видов финансового интеллекта. Если он не находит выхода, то не сдается, а подыскивает специалистов, которые способны ему помочь. За счет этого он повышает свой финансовый интеллект и приобретает умения, которые впредь позволят ему самостоятельно решать подобные проблемы. Богатые учатся и в процессе приобретения знаний и умений становятся еще богаче.

Решение финансовых проблем других людей

Мой богатый папа говорил: «Многие работают на состоятельных людей, решая их денежные проблемы». Так, например, работа бухгалтера состоит в том, чтобы считать деньги богача. Продавец торгует продукцией, которую производит богатый. Менеджер управляет бизнесом состоятельного владельца. Секретарша отвечает на его телефонные звонки и проявляет вежливость по отношению к его клиентам. Адвокат защищает богатого человека от других юристов и судебных преследований. Финансовый консультант оберегает его деньги от излишнего налогообложения. Банкир обеспечивает сохранность его денег.

Смысл слов богатого папы сводился к тому, что люди заняты решением, как правило, чужих денежных проблем. Но кто решит финансовые проблемы самого труженика? Большинство людей, приходя домой, сталкиваются с множеством забот, и деньги – это лишь одна из них. Если человек не в состоянии решить свои финансовые проблемы, то они, подобно зубной боли, начинают разрастаться и создавать все новые.

Большинство представителей бедноты и среднего класса работают на богачей и при этом не могут самостоятельно решить свои финансовые проблемы. Вместо того чтобы рассматривать их как возможности для приобретения знаний и опыта, они, придя домой, усаживаются в кресло, попивают пиво, жарят мясо на гриле и смотрят телевизор. На следующее утро они возвращаются на работу и вновь приступают к решению чужих проблем, делая кого-то еще богаче.

Решение бедного папы

Мой бедный папа пытался решить финансовые проблемы за счет возвращения к преподаванию. Ему нравилось учиться. В школьных стенах он чувствовал себя надежно и уверенно. Мой отец защитил докторскую диссертацию, рассчитывая на то, что это принесет ему высокооплачиваемую должность. Он пытался обойти денежные проблемы за счет повышения своего академического и профессионального образования, но при этом не приобрел финансовых знаний. Мой папа был образованным и трудолюбивым человеком. Но, к сожалению, ни образованность, ни трудолюбие не помогли ему преодолеть трудности, которые по мере увеличения заработков становились все серьезнее, потому что он игнорировал знания о деньгах и пытался решить свои проблемы за счет академического образования и профессиональных навыков.

Решение богатого папы

Богатый папа шел на финансовый риск, начиная собственный бизнес и активно вкладывая деньги. Окружающие полагали, что все это он делает только ради денег, но на самом деле он просто любил решать финансовые проблемы. Богатый папа специально искал их, но не ради денег, а для того, чтобы на их основе приобрести новые знания и повысить свой финансовый IQ. Чтобы разъяснить свое отношение к деньгам, он часто прибегал к аналогиям с гольфом. Богатый папа говорил: «Деньги – это счет игры, а мой финансовый отчет – карточка, на которой я записываю результаты. Исходя из этого, я делаю вывод о том, насколько умело я веду игру». Проще говоря, мой состоятельный папа становился все богаче, потому что любил эту игру и хотел совершенствоваться. С возрастом его мастерство становилось все выше, финансовый IQ рос, а деньги текли к нему рекой.

Денежные игры

В последующих главах я подробнее расскажу о пяти видах финансового интеллекта, которые каждому необходимо развить в себе для повышения финансового IQ и формирования целостного подхода к деньгам. Хотя достижение совершенства во всех этих пяти видах сопряжено с большим трудом и может продолжаться всю жизнь, у меня есть для вас и хорошие новости. Дело в том, что лишь немногие люди знают о них и еще меньшее количество стремится повысить свой финансовый IQ. Поэтому, просто зная о них, вы все равно будете подготовлены к решению денежных проблем лучше, чем 95 процентов остального населения.

Лично я каждый день посвящаю какое-то время повышению своего финансового интеллекта. Образование для меня никогда не заканчивается. В самом начале повышение финансового IQ давалось мне с большим трудом и я допускал много промахов… как и в игре в гольф. У меня было немало неудач, я терял деньги, испытывал разочарования и сомнения.

Поначалу одноклассники зарабатывали больше меня. Зато сегодня я зарабатываю намного больше, чем многие из них. Хотя деньги мне нравятся, я работаю в основном ради азарта. Мне нравится учиться. Я работаю из любви к игре и хочу быть в ней лучшим. Я уже давно мог бы уйти на покой. Денег у меня и так больше чем достаточно. Но чем мне в таком случае заняться? Играть в гольф? Это не мое. Я занимаюсь гольфом только для развлечения. Мое – это бизнес, инвестирование и деньги, и я люблю эту игру. Я отношусь к ней со всей страстью. Если я отойду от дел, то потеряю страсть, а что это будет за жизнь без страсти?

Кто играет в денежные игры

Каждый ли человек должен участвовать в денежных играх? Хотите вы этого или нет, но все и так в них играют. В игру вовлечены и бедные, и богатые. Разница лишь в том, что одни играют лучше, чем другие, знают правила и применяют их с пользой для себя. Кто-то проявляет больше страсти и желания, стремится чему-то научиться и победить. Большинство же участников – даже если они и осознают себя таковыми – играют не для того, чтобы выиграть, а просто чтобы не проиграть.

Поскольку все мы так или иначе вовлечены в денежные игры, то для начала надо ответить себе на следующие вопросы:

● Учит ли вас чему-то эта игра?

● Нацелены ли вы на победу?

● Любите ли вы учиться?

● Хотите ли вы стать лучшим в этой сфере?

● Готовы ли вы получить максимальный выигрыш?

Если вы ответили положительно на все вопросы, можете продолжать чтение. Эта книга для вас. Если же нет, то есть много других, более легких книг и игр. Как и в гольфе, в жизни существует множество профессиональных игроков, но лишь немногие из них по-настоящему богаты.

Резюме

Правила денежных игр менялись в 1971 и 1974 годах. Это вызвало огромные проблемы во всем мире, и для их решения необходим более высокий финансовый интеллект. К сожалению, правительство и система образования не уделяют этому внимания. Поэтому финансовые проблемы и приобрели сегодня такой размах. За время моей жизни Америка превратилась из самой богатой страны мира в крупнейшего должника.

Многие надеются, что правительство решит их финансовые проблемы. Я не представляю себе, как оно сможет это сделать, если не в состоянии справиться с собственными трудностями. На мой взгляд, каждый должен решать свои проблемы самостоятельно. Но у меня есть для вас и хорошая новость: в процессе решения вы станете умнее и богаче.

Урок, который необходимо вынести из этой главы, заключается в том, что денежные проблемы испытывают все – и бедные, и состоятельные люди. Чтобы разбогатеть и повысить свой финансовый интеллект, существует только один путь – решение денежных проблем.

Представители бедных слоев населения и среднего класса имеют обыкновение уходить от проблем или делать вид, что их не существует. Но трудности от этого не исчезают, а финансовый интеллект при таком подходе растет очень медленно или не развивается вообще.

Богатые встречают денежные проблемы лицом к лицу. Они знают, что поиски решения сделают их умнее и повысят финансовый IQ. Состоятельные люди прекрасно понимают, что добились нынешнего положения благодаря своим финансовым знаниям, а не деньгам.

Проблема бедноты и среднего класса заключается в том, что им не хватает средств. У богатых же их слишком много. Обе проблемы вполне реальны. Вопрос лишь в том, какая из них вас устраивает больше. Если вы хотите решать проблемы, связанные с избытком денег, читайте книгу дальше.

Глава 2

Пять видов финансового IQ

Существует пять основных видов финансового IQ:

финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;

финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;

финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;

финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;

финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.

В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ

Практически всем известно, что человек с коэффициентом интеллектуальности (IQ) 130 умнее, чем тот, у кого он составляет 95. То же самое можно утверждать и о финансовом IQ. Однако если даже по уровню общего развития человек является гением, то в плане финансового интеллекта он может оказаться последним невеждой.

Мне часто задают вопрос: «В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ?» Я отвечаю: «Финансовый интеллект – это часть нашего общего интеллекта, которую мы используем для решения финансовых проблем, а финансовый IQ представляет собой меру его оценки. Это всего лишь средство измерения. Например, если я зарабатываю 100 тысяч долларов и уплачиваю 20 процентов налогов, то мой финансовый IQ выше, чем у человека, который получает те же 100 тысяч, но платит 50 процентов налогов.

В данном примере человек, у которого после уплаты налогов остается 80 тысяч долларов, по уровню финансового интеллекта выше, чем тот, у кого осталось только 50 тысяч. Финансовый интеллект присутствует и у того, и у другого, но у того, кто в итоге имеет больше денег, финансовый IQ выше.

Измерение финансового интеллекта

1. Умение делать деньги (финансовый IQ № 1). У большинства из нас вполне хватает интеллекта на то, чтобы делать деньги. Чем больше вы зарабатываете, тем выше ваш финансовый IQ № 1. Другими словами, человек, годовой доход которого составляет миллион долларов, имеет существенно более высокий финансовый IQ данного типа, чем тот, кто зарабатывает за год 30 тысяч. А если оба зарабатывают по миллиону в год, но один платит налогов меньше, чем другой, то финансовый IQ первого выше, поскольку он в данном случае подходит к вопросу более комплексно и использует финансовый IQ № 2, который позволяет сохранить заработанное.

Всем известно, что у человека может быть очень высокий уровень общего интеллекта, но, будучи гением в студенческой аудитории, он не способен зарабатывать деньги в реальном мире. Например, мой бедный папа был выдающимся преподавателем с чрезвычайно высоким коэффициентом интеллектуальности, но его финансовый IQ находился на низком уровне. Отец был светилом в области образования, но ничего не представлял собой в бизнесе.

2. Умение сберегать деньги (финансовый IQ № 2). Я не слишком вас удивлю, если скажу, что весь мир стремится избавить вас от денег. Но не всех, кто нацелился на ваши деньги, можно назвать мошенниками и ворами. Одним из самых крупных финансовых хищников является налоговая система. Правительство забирает у вас деньги на вполне законных основаниях.

Тот, у кого финансовый IQ № 2 ниже, будет платить больше налогов. Для примера возьмем двоих людей, один из которых платит 20 процентов налогов, а второй – 35 процентов. Тот, кто платит меньше, имеет значительно более высокий финансовый IQ.

3. Умение составлять бюджет (финансовый IQ № 3). Составление бюджета требует высокого уровня финансового интеллекта. Очень многие уподобляются в этом отношении скорее беднякам, чем богачам. Порой люди зарабатывают немалые деньги, но не могут удержать их, поскольку не умеют планировать бюджет. Так, например, человек, который получает и тратит 70 тысяч долларов в год, имеет более низкий финансовый IQ № 3 по сравнению с тем, кто зарабатывает 30 тысяч, но живет на 25 тысяч, а 5 тысяч инвестирует. Умение поддерживать достойный образ жизни независимо от уровня доходов и при этом еще откладывать что-то для инвестиций свидетельствует о высоком финансовом IQ. Бюджет надо всегда планировать так, чтобы доходы превышали расходы. Этот вопрос мы более детально рассмотрим ниже.

4. Умение использовать эффект рычага (финансовый IQ № 4). После того как разработан профицитный бюджет, следующей задачей становится преумножение остатка денег. Большинство людей хранят излишки средств в банке. Это было разумным решением до 1971 года, когда американский доллар превратился из денег в платежное средство. Затем, после 1974 года, рабочим потребовались пенсионные накопления. Миллионы тружеников не знали, куда инвестировать деньги, поэтому вкладывали их в диверсифицированные фонды, надеясь, что накопления там будут расти.

Хотя банковские вклады и диверсифицированные инвестиционные фонды являются одной из форм преумножения денег, существуют и более эффективные способы. Если вы объективно подходите к действительности, то вам придется признать, что не требуется особого финансового интеллекта, чтобы хранить деньги в банке или инвестиционном фонде. С этим справится даже дрессированная обезьяна. Именно поэтому прирост подобных вкладов всегда был очень низким.

Финансовый IQ № 4 измеряется в процентах прироста. Так, например, инвестор, получающий на свои вложения доход в размере 50 процентов, имеет более высокий финансовый IQ № 4, чем тот, кто получает 5 процентов. А если он к тому же получает 50 процентов, не облагаемых налогами, в то время как кто-то выплачивает со своих 5-процентных доходов 35-процентный налог, то его финансовый IQ значительно выше.

И еще один момент: многие люди полагают, будто высокая доходность вложений связана с большей степенью риска. Это не так. Несколько позже я объясню вам, каким образом добиваюсь очень высоких доходов, почти не выплачивая налогов и практически не рискуя. Диверсифицированные портфели в инвестиционных фондах представляются мне значительно более рискованными, чем мои вложения. Все зависит от финансового образования.

5. Умение повышать финансовую информированность (финансовый IQ № 5). Старая мудрость гласит, что, прежде чем бегать, надо научиться ходить. Ее вполне можно отнести и к финансовому интеллекту. Прежде чем вы научитесь получать высокие доходы с вложенных денег, вам придется научиться ходить, т. е. освоить фундаментальные основы финансового интеллекта.

Одна из причин, по которой люди с таким трудом учатся преумножать свои деньги, состоит в том, что они привыкли доверять их финансовым «экспертам» типа банкиров и менеджеров инвестиционных фондов. Если вы так поступаете, то, естественно, ничему не научитесь, не повысите свой финансовый интеллект и не сможете сами стать своим собственным экспертом. Если посторонние люди управляют вашими денежными средствами и решают ваши материальные проблемы, то уровень вашего финансового интеллекта не растет. А вы к тому же еще и оплачиваете их работу – своими деньгами!

Развивать свой финансовый интеллект несложно, если у вас есть для этого хорошая база знаний. Если же финансовый IQ низок, то новая информация усваивается с трудом либо вообще не имеет для вас смысла. Вспомните мой пример с математикой. Даже гении начинают с задач типа «2 + 2». Но если вы упорно и целеустремленно занимаетесь своим финансовым образованием, то со временем сможете воспринимать и более сложную информацию – так же, как математики, попрактиковавшись на простых примерах, начинают решать сложные уравнения. Но, повторюсь, прежде чем бегать, надо научиться ходить.

Большинству из вас приходилось присутствовать на уроках и лекциях или участвовать в беседах, где информация была настолько сложной, что совершенно не воспринималась сознанием, как китайская грамота, а любые попытки что-то понять приводили только к головной боли. Из этого можно сделать два вывода: либо учитель никудышный, либо ученику требуется более солидная подготовительная база.

Лично мне усвоение финансовой информации не доставляет особого труда. После долгих лет практики я в состоянии понять практически все финансовые концепции. Однако когда дело доходит до техники, то я превращаюсь в пещерного человека, в какого-то динозавра. Я с трудом пользуюсь мобильным телефоном, даже включить компьютер для меня проблема. Практически все, что касается техники, находится выше моего понимания. Если говорить о техническом IQ, то он у меня на самом низком уровне. Этим я хочу только подчеркнуть, что всем нам когда-то приходится начинать с нуля. Если бы я попытался создать свой веб-сайт, то у меня возникли бы серьезные трудности. Перед тем как браться за такую работу, надо для начала научиться включать компьютер! А в данном случае базовый уровень информированности не позволит мне достичь успеха.

В этой книге я постараюсь излагать финансовую информацию в максимально простом и доступном виде. Я хочу, чтобы вы поняли даже некоторые весьма сложные финансовые стратегии. При этом я обещаю писать только о таких вещах, которыми я лично занимался в прошлом или занимаюсь сейчас. Как известно, есть немало учителей и авторов книг, которые пытаются вас чему-то научить, но сами не знают, о чем говорят. Многие финансовые эксперты и преподаватели весьма смутно представляют себе, насколько эффективны их рекомендации. Короче говоря, сами они никогда не делали того, что советуют вам.

Так, например, многие эксперты рекомендуют экономить деньги и вкладывать их в диверсифицированный портфель какого-нибудь взаимного инвестиционного фонда. Но вся проблема в том, что большинство советчиков не знают, как будут развиваться события со временем. Звучит вроде бы правильно. Сделать все тоже нетрудно. Для этого не надо особого финансового интеллекта. Но даст ли это результат? Может ли финансовый консультант гарантировать, что такая стратегия принесет вам стабильное благополучие? А что, если доллар рухнет до нуля и уничтожит все сбережения? А что, если обвалится фондовый рынок, как в 1929 году? Сможет ли диверсифицированный портфель пережить биржевую панику и падение курсов? А что, если инфляция выйдет за все мыслимые пределы из-за падающей покупательной способности и литр молока будет стоить 100 долларов? Вы сможете себе это позволить? А если правительство США будет не в состоянии оплачивать пенсионерам расходы по социальной помощи и медицинскому обслуживанию?

Меня все время коробит, когда я слышу советы типа «Экономьте и вкладывайте деньги в диверсифицированный портфель инвестиционного фонда». Мне хочется спросить такого «советчика»: «Гарантируете ли вы, что эта стратегия сработает? Гарантируете ли вы, что она обеспечит моей семье финансовую стабильность до конца жизни?» Если специалист – честный человек, то он должен признать: «Нет, я такой гарантии дать не могу».

Я тоже не могу гарантировать, что мои рекомендации в будущем позволят обеспечить финансовое благополучие вам и вашей семье. Слишком много вокруг сюрпризов и разных неожиданностей. Правила стали другими и продолжают меняться. Развитие технологий превращает бедные страны в мощные финансовые центры, порождая множество как богатых, так и бедных людей, а также создавая все больше денежных проблем и возможностей.

Я пишу книги, создаю обучающую продукцию и подчеркиваю важность финансового образования, поскольку уверен, что США и весь мир в целом ждут невиданные экономические потрясения. У нас до сих пор слишком много нерешенных проблем. Вместо того чтобы использовать финансовый интеллект для их решения, мы по-прежнему пускаем в обращение ничем не обеспеченные деньги. Мы пользуемся старыми идеями для решения новых проблем. Именно поэтому я придаю такую значимость пяти видам финансового интеллекта. Если вы разовьете в себе эти качества, у вас будет значительно больше шансов на процветание в стремительно меняющемся мире. Вы сможете успешнее преодолевать собственные трудности и повышать свое благосостояние.

Мои проповеди на практике

В своих книгах я пишу только о том, что лично испытал на себе. Именно поэтому значительная ее часть написана в форме личных воспоминаний, а не просто изложения финансовой теории. Это не значит, что я рекомендую вам в точности копировать все мои действия, так как они не всегда могут принести вам пользу. Я просто хочу поделиться с вами своим опытом, полученным в путешествии, которое продолжается до сих пор и состоит сплошь из решения финансовых проблем. Я делюсь своими знаниями, которые помогут повысить вашу информированность в области финансов.

Я знаю, что у меня нет ответов абсолютно на все вопросы. Мне не известно, смогу ли я пережить глобальную финансовую катастрофу. Я знаю только одно: какие бы трудности ни встретились мне в будущем, я буду воспринимать их как возможности для приобретения опыта и повышения своего финансового IQ. Вместо того чтобы паниковать, я постараюсь приспособиться к ним и извлечь пользу из своего финансового интеллекта. Того же я желаю и вам. Именно ради этого компания «Rich Dad» производит обучающую продукцию и программы. Их цель состоит не в том, чтобы дать правильные ответы на все вопросы. Они должны развить ваши финансовые способности. Как говорил мой богатый папа, «ответы относятся к прошлому, а способности – к будущему».

У каждого свой IQ

Все мы разные. У каждого свои интересы и предпочтения, сильные и слабые стороны. У нас разные способности и таланты.

Я говорю это потому, что не считаю финансовый интеллект вершиной мудрости. Это лишь один из видов интеллекта, который требуется всем нам, так как мы живем в мире денег – или, точнее говоря, платежных средств. Мой богатый папа говорил: «Деньгами пользуются все – богатые и бедные, умные и глупые».

Существует много разновидностей интеллекта. Это может быть, например, медицинский интеллект. Каждый раз, видя своего врача, я испытываю чувство благодарности за то, что он посвятил свою жизнь развитию этого дарования. Я также очень рад, что у меня достаточно денег, чтобы заплатить за решение любых медицинских проблем, которые у меня могут возникнуть. По этому поводу мой богатый папа говорил: «Деньги – это не самое главное в жизни, но они оказывают влияние на все, что для нас важно». И действительно, если задуматься, то от них зависит уровень нашей жизни, здоровье, образование. Исследования показывают, что у бедных людей состояние здоровья хуже, уровень образования ниже и средняя продолжительность жизни короче.

Прежде чем переходить к развитию финансового интеллекта, я хотел бы однозначно заявить, что его нельзя считать самым важным из всех видов интеллекта. Деньги – это не самое главное в жизни. Но если вы остановитесь и задумаетесь, то финансовый интеллект оказывает влияние на множество вещей, которые вы считаете для себя важными.

Другие виды интеллекта

Сегодня нам требуются разные виды интеллекта. Самыми необходимыми из них являются:

1. Академический интеллект, который характеризует наше умение читать, писать, считать и обрабатывать поступающую информацию. Это очень важное качество. Мы используем его, чтобы, например, заранее рассчитать, когда и где может разразиться очередной ураган и какого размера ущерб от него можно ожидать.

2. Профессиональный интеллект, который мы используем для приобретения определенных трудовых навыков, позволяющих заработать деньги. Например, врач тратит долгие годы, чтобы развить в себе этот вид интеллекта, а затем помогает людям решать проблемы со здоровьем и получает неплохой доход.

Проще говоря, профессиональный интеллект используется для решения проблем окружающих, за что люди готовы платить деньги. Если у меня сломалась машина, я с радостью заплачу автомеханику, который ее отремонтирует. Точно так же я с радостью плачу управляющей нашим домом. Она берет на себя массу забот, которые в противном случае легли бы на меня и жену. Это очень важный человек в нашей жизни.

По работе мне приходится общаться со многими людьми, которые управляют различными аспектами моего бизнеса. Они располагают превосходными личными качествами и техническими навыками. У каждого из этих людей свой профессиональный интеллект, необходимый для моего бизнеса. В свое время богатый папа преподнес мне важный урок, который заключается в том, что различные виды бизнеса требуют проявления различных видов интеллекта. Например, в компании «Rich Dad» мне нужны отличные менеджеры, обладающие развитыми навыками межличностного общения. В сфере недвижимости для меня важнее люди, хорошо разбирающиеся в водопроводе и электрических сетях.

3. Медицинский интеллект. Здоровье и богатство тесно связаны друг с другом. Забота о собственном организме стремительно выдвигается в число важнейших проблем нашего мира. На социальную помощь затрачивается всего 10 триллионов долларов, а на медицинское страхование – 64 триллиона. Как вы знаете, есть немало людей, которые становятся богатыми, лишая здоровья других. Примерами могут служить, в частности, производители низкокачественной еды, подслащенных напитков, сигарет, алкоголя, некоторых видов медикаментов. А расходы на лечение заболеваний ложатся на вас и на меня в виде налогов.

Несколько месяцев назад, работая по программе развития финансового образования, я посетил один детский клуб. Это посещение открыло мне глаза. Поговорив с врачом, я узнал, что основной причиной, по которой дети пропускают школу, является зубная боль. Ее вызывают сладкие напитки и нехватка дантистов. Дальнейшими следствиями становятся общее ухудшение здоровья, ожирение и диабет. Лично я считаю трагедией, что США тратят миллиарды долларов на войну, но не дают детям знаний о правильном образе жизни и не беспокоятся об их здоровье.

Я полагаю, что нам нужны различные типы образования и интеллекта, чтобы справиться с вызовами современного мира. Но хотя я не считаю финансовый интеллект самым важным, он оказывает влияние на все, что для нас важно.

Не каждому требуется финансовый интеллект

Если вам повезло и вы унаследовали крупное состояние, то вам не требуется слишком высокий финансовый интеллект, поскольку вы можете нанять людей, которые им обладают. Если вы планируете заключить брак по расчету с богатым человеком, то финансовый интеллект вам тоже не очень нужен. То же самое можно сказать о ситуации, когда вы от рождения обладаете каким-то талантом, за который мир осыпает вас деньгами (если вы, конечно, не Эмси Хаммер).

Точно так же вам не требуется высокий финансовый интеллект, если вы планируете посвятить себя государственной службе и получать пожизненную пенсию или если вы работаете в одной из старых компаний индустриального века вроде «General Motors», которые еще назначают своим сотрудникам пожизненные пенсии и предоставляют им медицинское обслуживание.

Но если вы такой же, как большинство людей, то вам для выживания в сегодняшнем мире понадобится финансовый интеллект, даже если вы решили жить на социальное и медицинское пособия. Более того, в этом случае ваш финансовый интеллект должен быть очень высоким, раз уж вы планируете обходиться такими крохами.

Кому больше всего нужен финансовый IQ?

Если внимательно посмотреть на изображенный внизу квадрант денежного потока, то вам легче будет понять, кому требуется самый высокий финансовый IQ.

Тем, кто не читал мою книгу «Квадрант денежного потока», требуется небольшое пояснение. Квадрант денежного потока делит всех людей на четыре группы:

Р – работающие по найму.

С – люди, работающие на себя или имеющие мелкий бизнес.

Б – владельцы крупного бизнеса.

И – инвесторы.

Люди, которые строят свою карьеру в секторе Р, полагают, что слишком высокий финансовый интеллект им не нужен. То же самое можно сказать и о секторе С.

Мой бедный папа, всю свою жизнь проработавший учителем в секторе Р, не придавал финансовому интеллекту никакого значения. Так продолжалось до тех пор, пока он не остался без работы и не решил заняться бизнесом. Менее чем за год он потерял все свои сбережения и пенсионные накопления. Если бы не социальная помощь и бесплатное медицинское обслуживание, он оказался бы в незавидной финансовой ситуации.

Моя мама, работавшая медсестрой, хотела, чтобы я стал врачом. Ей было известно, что я мечтаю о богатстве, а самыми богатыми из известных ей людей были врачи. Она хотела, чтобы я строил свою карьеру в секторе С. Правда, это было в те времена, когда суммы страхования от врачебных ошибок еще не поднялись до заоблачных высот. Но мама, будучи медсестрой, также не видела слишком большой пользы в финансовом интеллекте. Единственное, чего она мне желала, – это высокооплачиваемая работа. Однако, как вы знаете, на свете есть немало людей, получающих высокую зарплату, но постоянно сидящих без денег.

Если вы хотите стать предпринимателем или инвестором и строить бизнес в секторах Б или И, то финансовый интеллект приобретает для вас колоссальную значимость, поскольку он в данном случае является единственным источником вашего дохода. Чем выше ваш финансовый интеллект в секторах Б и И, тем больше будут ваши прибыли.

Богатый папа говорил мне: «Если ты состоялся как врач, то это еще не значит, что ты будешь богатым. Ты можешь состояться как учитель и все равно оставаться бедным. Но если ты состоялся как предприниматель или инвестор, то не можешь быть бедным. Успех в секторах Б и И измеряется деньгами. Именно поэтому здесь так важен финансовый интеллект».

Резюме

После 1971 года доллар превратился в платежное средство. В 1974 году бизнес отказался от выплаты своим работникам пожизненной пенсии. В результате этих двух крупных изменений финансовый интеллект приобрел громадное значение. Будучи важным для всех без исключения, он приобретает особую значимость для тех, кто планирует строить свою карьеру в секторах Б и И.

Одна из причин, по которой в наших школах детей не учат обращаться с деньгами, заключается в том, что большинство учителей работают в секторе Р, а сама школа готовит выпускников для работы в секторах Р и С. Если вы планируете свою будущую жизнь в секторах Б и И, то для вас особую важность приобретают пять видов финансового интеллекта, о которых вам не расскажут в школе.

Существует пять видов финансового IQ:

финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;

финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;

финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;

финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;

финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.

Финансовый интеллект требуется нам для решения специфических финансовых проблем, а финансовый IQ позволяет оценить и измерить достигнутые результаты.

А теперь перейдем к финансовому IQ № 1, оценивающему наше умение делать деньги.

Глава 3

Финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги

Проучившись четыре года в Академии торгового флота в Кингс-Пойнте, я окончил ее и получил свое первое назначение на один из нефтяных танкеров компании «Standard Oil of California». Я был третьим помощником капитана и курсировал между Калифорнией, Гавайями, Аляской и Таити. Это была прекрасная работа в хорошей компании. Я проводил там только семь месяцев в году, а в течение пяти оставшихся был свободен. Работа давала мне возможность повидать мир, а зарплата была вполне приличной – примерно 47 тысяч долларов в год, что соответствует нашим нынешним 140 тысячам.

В 1969 году 47 тысяч долларов были огромной суммой для молодого парня, только что окончившего колледж. Да это и сегодня не так уж мало. Однако по сравнению с моими однокашниками по академии эта зарплата была не самой высокой. Некоторые из них начали свою карьеру с окладами от 70 до 150 тысяч долларов, хотя тоже были всего-навсего третьими помощниками капитанов. В пересчете на сегодняшние мерки эти оклады составляли бы от 250 до 500 тысяч долларов в год. Совсем неплохо для 22-летнего человека.

Причина, по которой моя зарплата была ниже, заключалась в том, что «Standard Oil» не входила в профсоюз моряков, а мои однокашники работали по ставкам, согласованным с профсоюзом.

Проработав всего четыре месяца третьим помощником, я отказался от высокооплачиваемой должности в «Standard Oil» и поступил на службу в Корпус морской пехоты для участия во вьетнамской войне. Я чувствовал потребность отдать долг своей стране. В то время многие мои друзья делали все, что только могли, чтобы избежать призыва. Кто-то поступал в университеты, кто-то эмигрировал в Канаду, кто-то находил у себя всякие странные болезни в надежде, что его признают негодным к военной службе по состоянию здоровья.

Я не подлежал призыву, поскольку работал в жизненно важной отрасли экономики. Нефть была чрезвычайно важна для войны, а моя компания была напрямую связана с нефтью. Но я не стал уклоняться от службы, как некоторые из моих друзей. Многих удивило, что я отправился на войну добровольцем. Я не был обязан этого делать, но очень хотел.

Необходимость участвовать в военных действиях была для меня не самой сложной частью решения. Я уже был во Вьетнаме в 1966 году на практике, изучая погрузочные операции в порту Камрань. Война казалась мне захватывающим приключением. Я был наивным и не задумывался о том, что мне придется кого-то убивать и что меня самого тоже могут убить.

Тяжелее все было пережить сокращение жалованья. Лейтенант морской пехоты получал 2,4 тысячи долларов в год. В «Standard Oil» такие деньги можно было заработать за две недели. А если учесть, что на флоте у меня был отпуск продолжительностью пять месяцев, то терял я очень много. На протяжении семи месяцев я мог зарабатывать почти по 7 тысяч в месяц, а затем пять месяцев отдыхать. Правда, в то время я не получал денег, но зато и не боялся остаться без работы. Совсем неплохие условия. Многие не прочь были бы поменяться со мной местами.

В «Standard Oil» был силен патриотический дух, поэтому там с пониманием отнеслись к моему известию. Мне сказали, что я могу получить свою прежнюю должность в любой момент – если вернусь живым. Более того, время службы в армии мне готовы были зачесть в стаж работы.

Я до сих пор помню, как выходил из офиса этой компании в Сан-Франциско со странным ощущением в желудке. Я сам себя спрашивал: «Что ты делаешь? С ума сошел? Зачем тебе эта война? Ты же освобожден от призыва. После четырех лет учебы ты только-только начал зарабатывать приличные деньги». Когда до меня дошло, что вместо 4 тысяч долларов в месяц я буду получать всего 200 долларов, я чуть было не вернулся назад, чтобы забрать свое заявление об увольнении.

Взглянув последний раз на здание «Standard Oil», я двинулся на площадь Гирарделли, чтобы как следует покутить в своем любимом баре «Buena Vista». Я понимал, что в морской пехоте мое жалованье будет составлять всего 200 долларов в месяц и что это последняя возможность почувствовать себя богатым человеком. У меня был полный карман денег, и я решил воспользоваться этим обстоятельством в полной мере.

Первым делом я заказал выпивку для всех посетителей. Постепенно вечеринка набирала обороты. Вскоре я познакомился с красивой девушкой, которую привлекли деньги в моем кармане. Мы пошли с ней в ресторан, поужинали и выпили еще вина. Мы смеялись и танцевали. Я радовался жизни, потому что понимал: завтра меня уже может не быть в живых.

Вечер подошел к концу. Девушка пожала мне руку, поцеловала в щеку, села на такси и уехала. Я рассчитывал на другое продолжение, но ей нужны были только мои деньги. На следующее утро я переехал из Сан-Франциско в Пенсаколу, где размещался учебный центр, и в октябре 1969 года поступил в летную школу. Через две недели, увидев свой чек с зарплатой после уплаты налогов, я просто лишился дара речи.

Спустя пять лет, один из которых я провел во Вьетнаме, меня с почестями уволили из Корпуса морской пехоты. Первым делом надо было решить вопрос, на что жить. Мне было двадцать семь лет, и у меня за плечами были две отличные профессии: морского офицера и пилота.

Некоторое время я раздумывал, не вернуться ли в «Standard Oil». Мне нравилась эта компания, нравился Сан-Франциско и нравилась зарплата. Теперь я мог начинать уже с 60 тысяч долларов в год, потому что «Standard Oil» исправно насчитывала мне стаж за все годы службы в морской пехоте.

Второй возможностью было получение места пилота в одной из авиакомпаний. Большинство моих сослуживцев по Корпусу морской пехоты получили заманчивые предложения с зарплатой около 32 тысяч в год. Хоть это было и меньше, чем в «Standard Oil», но меня всегда привлекала работа летчика. Кроме того, такой доход в любом случае был лучше, чем те 985 долларов в месяц, которые я после пяти лет службы мог получить, если бы остался пилотом в морской пехоте.

Однако вместо того, чтобы вернуться в «Standard Oil» или устроиться в авиакомпанию, я пошел работать в филиал корпорации «Xerox» в Гонолулу. Стартовый оклад составлял 720 долларов в месяц. Это опять был шаг назад. Мои друзья и родственники решили, что на войне у меня помутился разум.

Вы, конечно, можете спросить, почему я согласился на 720 долларов в месяц в таком дорогом городе, как Гонолулу. Ответ содержится в названии этой книги: я хотел повысить свой финансовый IQ. Я пошел работать на «Xerox» не из-за зарплаты, а чтобы повысить финансовый интеллект, особенно его первый компонент – умение делать деньги. Я решил, что для меня лучший способ зарабатывать деньги – это предпринимательство, а не работа в авиакомпании или на корабле. А чтобы стать предпринимателем, мне нужны были навыки продавца. Вся проблема заключалась лишь в том, что я был очень робок и боялся столкнуться с отказом.

Компания «Xerox» осуществляла профессиональную подготовку продавцов. Ей требовался квалифицированный торговый персонал, а я как раз хотел стать продавцом, следовательно, это была взаимовыгодная сделка, в которой обе стороны решали проблемы друг друга. Вскоре после приема на работу компания направила меня в свой корпоративный учебный центр в Лисбурге, штат Виргиния. Так началась моя официальная учеба.

Четыре года, которые я проработал в компании «Xerox» – с 1974-го по 1978-й, – были очень сложными. В первые два года несколько раз возникал вопрос о моем увольнении, поскольку у меня не ладились дела с продажами. Но помимо того, что я ничего не продавал и находился на грани увольнения, я еще и практически ничего не зарабатывал. Однако я решил стать самым лучшим продавцом в филиале Гонолулу и упорно шел к своей цели.

Через два года учеба и практика начали приносить первые плоды, и я в конце концов добился того, чтобы меня признали лучшим продавцом в Гонолулу. Я покончил со своей робостью, страхом перед отказами и научился продавать. Что еще лучше, теперь я зарабатывал больше денег, чем смог бы получить на корабле или самолете. Если бы после войны я устроился на флот или в авиакомпанию, то никогда не преодолел бы недостатков своей личности и не смог бы воспользоваться плодами этой борьбы и победы. Компания «Xerox» преподала мне очень важный урок: для того, чтобы создать богатство, необходимо научиться решать проблемы.

Достигнув своей цели и став лучшим продавцом, я уволился, чтобы посвятить себя решению следующей задачи – открытию собственного бизнеса. Тот, кто уже сталкивался с этим, знает, что самое главное здесь – развитие финансового IQ № 1, т. е. умения зарабатывать деньги. А поскольку мои доходы полностью иссякли, эту задачу мне пришлось решать в срочном порядке.

Прежде чем увольняться

В книге «Прежде чем начать свой бизнес» я рассказывал о создании своей первой крупной фирмы, которая выпустила на рынок водонепроницаемые нейлоновые бумажники для серфингистов. Я писал о восьми компонентах, из которых складывается любой бизнес, и о том, что отсутствие даже одного из них зачастую становится причиной краха компании или отсутствия прибылей. Я считаю, что это очень важная книга для каждого, кто хочет стать предпринимателем. Ее просто необходимо прочитать перед тем, как увольняться с работы.

В книге я рассказывал, что за первый год существования фирмы я добился невероятного успеха и стал миллионером, а затем все внезапно рухнуло. Я описывал сильное желание убежать куда-нибудь и спрятаться, а также чувства депрессии и потери, которые испытывал после того, как мой бизнес потерпел крах. Я оказался по уши в долгах, и передо мной встала самая крупная на тот момент финансовая проблема.

Однако богатый папа подбодрил меня, посоветовал не отходить от дел и не заявлять о банкротстве, а решить эту проблему и воссоздать бизнес. Он напомнил мне, что преодоление трудностей повысит мой финансовый интеллект. И это был один из лучших советов, которые мне довелось получать в жизни. Хотя процесс оказался болезненным, он преподал мне самый ценный урок, о котором только можно было мечтать. Мне понадобилось несколько лет, чтобы решить проблему и воссоздать фирму, но зато я в несколько раз повысил свой финансовый IQ № 1 и за счет этого стал более опытным и знающим предпринимателем.

Восстановление обломков компании стало моей школой. Первым делом мне надо было сложить все восемь компонентов бизнеса, треугольник Б-И. Второй задачей было уточнение направления бизнеса, поиск конкурентоспособной ниши. Дело в том, что как раз в 1981 году, когда я восстанавливал компанию, рынок наводнили бумажники других производителей из Кореи, Тайваня и Индонезии. Розничные цены на них упали с 10 до 1 доллара. Нейлоновые бумажники стали расхожим товаром, а рынок в таких случаях, как известно, принадлежит тому, кто предлагает самую низкую цену. В этих условиях мне требовалось найти свою нишу и сделать так, чтобы мой продукт стал узнаваемым брендом. И такую возможность предоставил мне рок-н-ролл.

Как я уже рассказывал в книге «Прежде чем начать свой бизнес», я спас компанию путем приобретения лицензии на право размещения названий рок-групп на своих изделиях. Вскоре я уже производил бумажники, на которых было написано: «Van Halen», «Judas Priest», «Duran Duran», «Iron Maiden», «Boy George» и т. д. Поскольку это были легальные лицензированные продукты, мне снова удалось поднять цену на них до 10 долларов. Хотя теперь пришлось платить рок-группам за право использовать их названия, эта лицензия открыла мне множество дверей в Америке и во всем мире. Бизнес процветал, и деньги опять потекли рекой.

Как я уже говорил, единственный способ повышения финансового интеллекта состоит в решении возникающих проблем. В 1981 году, едва я успел решить проблему восстановления бизнеса, как тут же возникла новая – пираты. Те же самые люди, которые в свое время скопировали и запустили в производство мой первоначальный продукт – нейлоновый бумажник, – теперь занялись копированием в моей рыночной нише. Они начали производить точно такие же лицензионные продукты, но продавали их дешевле, потому что ничего не платили рок-группам за использование их названий.

После нескольких месяцев борьбы с пиратами я понял, что единственные люди, которые становятся от этого богаче, – мои адвокаты, тянувшие из меня деньги на ведение судебных процессов, которые они не выигрывали. Пираты неизменно оказывались умнее и быстрее, а адвокаты только говорили, что для борьбы им надо больше денег. Я очень быстро понял, что плачу очередной группе пиратов, которые по идее должны были бы выступать на моей стороне. Таким образом, я пришел к очередному важному выводу, касающемуся бизнеса и денег, – к необходимости уметь защищать свои деньги, т. е. финансовому IQ № 2, речь о котором пойдет в следующей главе.

Говорят, если не можешь победить врагов, объединись с ними. Устав от потерь денег в бесперспективной войне, я отказался от услуг юристов и отправился в Корею, Индонезию и на Тайвань, чтобы объединить свои силы с пиратами. Вместо того чтобы вести с ними дорогостоящую борьбу в суде, лишавшую меня практически всех доходов, я выдал им лицензию, чтобы они производили бумажники для меня. Мои расходы и судебные издержки сократились, но зато появились новые производственные мощности. Я снова мог заняться делом, в котором был сильнее всего, – продажей. Бизнес снова пошел в гору. Вскоре мои изделия продавались уже во многих крупных магазинах и на рок-концертах. В 1982 году, с появлением на телевидении нового музыкального канала MTV, начался настоящий бум продаж. Деньги опять потекли рекой.

В январе 1984 года я продал свою долю в производстве бумажников двум партнерам. Вместе с моей женой Ким мы покинули Гавайи и перебрались в Калифорнию, чтобы основать там новую компанию, занимающуюся вопросами финансового образования. Я и понятия не имел, насколько продажа продукции может отличаться от продажи знаний. Тысяча девятьсот восемьдесят пятый год стал самым неудачным в нашей жизни. Все наши сбережения подошли к концу, и вскоре главной проблемой для нас стало отсутствие денег. Я и раньше оказывался на мели, но Ким с этим еще не приходилось сталкиваться. То, что она меня не бросила, служит доказательством ее сильного характера, а не моих положительных личных качеств. Совместными усилиями мы все же создали международную компанию, занимающуюся преподаванием основ предпринимательства и инвестирования и имеющую отделения в США, Австралии, Новой Зеландии, Сингапуре и Канаде. В 1994 году мы с Ким продали этот бизнес и отошли от дел, так как у нас уже были пассивные источники дохода от вложений в недвижимость, которые могли обеспечить нас до конца жизни.

Но тут… нам стало скучно. После небольшого периода безделья мы вместе с Ким в 1996 году создали настольную игру «Денежный поток», а в 1997 году вышла моя книга «Богатый папа, бедный папа». В середине 2000 года меня пригласила в свою телепрограмму Опра Уинфри, а остальное уже история. Сегодня «Rich Dad» – это международная компания. Ее успех во многом объясняется теми уроками, которые мы извлекли из взлетов и падений, пережитых в других видах бизнеса. Если бы я не учился на решении своих проблем, то мне никогда не удалось бы достичь нынешнего положения. Если бы я сдался на волю обстоятельств и выбросил белый флаг, то вы бы не читали сегодня эту книгу.

Каждая цель имеет свой процесс

Как известно, каждой значимой цели присущ свой процесс, который требует труда. Например, чтобы стать врачом, надо пройти сложный процесс обучения и практики. Многие мечтают стать докторами, но на их пути становится процесс. Оставшиеся страницы этой главы посвящены процессу, через который пришлось пройти мне. И можете поверить, он потребовал немало труда.

Одна из причин низкого финансового IQ № 1 заключается в том, что люди стремятся к деньгам, но избегают процесса обучения. Многие не понимают, что богатыми их делают не деньги, а процесс. Именно поэтому мы часто слышим о выигравших в лотерею или получивших большое наследство людях, которые вскоре приходят к финансовому краху. Причина заключается в том, что они не прошли через процесс. Многим никак не удается разбогатеть, поскольку они предпочитают стабильную зарплату процессу обучения, в результате которого они могут приобрести и финансовый интеллект, и деньги. Их сдерживает страх перед бедностью. Именно он мешает им воспользоваться возникающими возможностями и попытаться решить проблемы, что сделает их богатыми.

Все мы разные

Мы все отличаемся друг от друга, у каждого есть свои сильные и слабые стороны. Каждому приходится сталкиваться с разными вызовами, решать разные проблемы и проходить через разные процессы. Некоторые люди являются продавцами по своей природе, чего нельзя сказать обо мне. Моя основная проблема состояла в том, чтобы научиться продавать и преодолеть страх перед отказом. Кто-то может быть прирожденным предпринимателем, но я им не был. Мне надо было этому научиться.

Я специально подчеркиваю, что не каждый должен учиться торговать или приобретать качества предпринимателя. Это был мой процесс, который для вас может оказаться излишним. Первый шаг к повышению финансового IQ № 1 – определение способа заработка, который подходит вам лучше всего. Если вы решили, что для этого надо стать врачом, тогда готовьтесь к поступлению в медицинский институт. Если вы хотите стать профессионалом в гольфе, начинайте тренироваться. Другими словами, определите свою цель, а затем приступайте к процессу. И всегда помните, что процесс важнее цели.

Эмоциональный интеллект

Необходимо подчеркнуть, что финансовый интеллект одновременно является эмоциональным. Самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет говорит: «Если вы не в состоянии контролировать свои эмоции, то не сможете контролировать и деньги». То же самое можно сказать и о процессе. В моем процессе труднее всего было не сдаваться, когда я находился в угнетенном состоянии, не терять присутствия духа после разочарований и продолжать учиться, когда хотелось все бросить и уйти.

Еще одна причина, по которой люди не выдерживают процесса, заключается в их стремлении к немедленному вознаграждению. Ведь я специально подчеркивал, что в начале карьеры у меня были низкие заработки, чтобы проиллюстрировать важность отсроченного вознаграждения. Многие люди жертвуют богатым будущим ради пары долларов в настоящем. Я получал очень мало, когда мне было двадцать или тридцать лет, но сегодня мои доходы исчисляются миллионами.

Умение контролировать свои эмоции и откладывать вознаграждение на будущее играло очень важную роль в становлении моего финансового интеллекта. Другими словами, большое значение для него имеет интеллект эмоциональный. Я бы даже сказал, что в денежных вопросах эмоциональный интеллект важнее, чем любой другой. Он имеет большее значение, чем академический или профессиональный. Так, например, многие люди отказываются следовать за своей мечтой из-за страха. Даже взявшись за дело, они сдаются при первой же неудаче, а затем начинают возлагать ответственность за это на всех окружающих.

Нельзя победить, остановившись на полпути

Несколько лет назад у меня работал один молодой человек. Он был умен, приятен в общении, имел степень магистра в сфере делового администрирования и зарабатывал кучу денег. В свободное время он вместе с женой неоднократно пытался наладить собственный бизнес. Они занялись недвижимостью и потерпели неудачу. Затем купили для жены лицензию на торговлю и снова оказались в проигрыше. Тогда они приобрели дом престарелых и в результате потеряли практически все, что имели, когда их пациенты начали внезапно умирать. Сегодня оба опять работают на высокооплачиваемых должностях, но испытывают неудовлетворенность и ощущение некоторой неполноценности.

Я упомянул об этой молодой паре, потому что они оказались плохими учениками. Они не справились с процессом обучения. Как только обстановка осложнялась, они уходили от борьбы. Хотя их желание постоянно пробовать новые виды бизнеса похвально, они останавливались каждый раз, как только проблемы становились слишком сложными. Они были не в состоянии учиться на собственных ошибках. Они не смогли понять, что богатыми их сделают не деньги, а процесс.

Один из самых важных уроков, которые мне преподал богатый папа, заключался в том, что надо настойчиво осуществлять процесс вплоть до победы. Когда у меня возникли сложности в компании «Xerox» из-за плохих результатов продаж, я уже собрался было увольняться. Продавать я не умел, а значит, у меня не было и дохода. Одно только проживание в Гонолулу обходилось мне в большую сумму, чем я зарабатывал. Богатый папа сказал: «Можно уходить, когда одержишь победу, но нельзя сдаваться, когда терпишь поражение». И я уволился только в 1978 году, когда стал лучшим продавцом в компании. Этот процесс обогатил меня и знаниями, и деньгами. Преодолев свою неспособность продавать, я сумел решить и проблему доходов.

Еще работая в компании «Xerox», я в свободное время начал заниматься собственным бизнесом по производству нейлоновых бумажников. В 1978 году я посвящал ему уже все свое время. Сначала дела шли неплохо, но затем наступил крах. И вновь у меня возникло желание все бросить, но богатый папа в очередной раз напомнил, что процесс важнее, чем цель. Он не раз говорил мне в периоды, когда я оказывался без средств и по уши в долгах, что нужда в деньгах пропадет только тогда, когда я преодолею трудности. Я буду знать, как строить свой бизнес, а мой финансовый интеллект немного повысится. Но первым делом надо решить проблему, непосредственно стоящую передо мной.

Слишком много денег

В начале книги я уже писал о том, что существует две разновидности финансовых проблем. Одна из них заключается в нехватке денег, а вторая – в их избытке. В 1974 году, в момент увольнения из Корпуса морской пехоты, я должен был решить, какого рода трудности мне больше по душе. Если бы я хотел иметь дело с проблемой нехватки денег, то мог согласиться на работу в «Standard Oil» или в одной из авиакомпаний. Если же меня больше привлекала проблема избытка денег, то следовало пойти на работу в «Xerox», даже если там были самые низкие заработки. Как вы знаете, я выбрал второй тип проблем.

Мне нужны были не столько деньги, сколько учеба. Я выбрал «Xerox», поскольку уже знал, что способен быть и моряком, и летчиком. Но я еще не знал, в состоянии ли я стать предпринимателем. Меня вполне могла постичь неудача. Но я был уверен, что эта работа даст мне знания о рисках, с которыми я могу столкнуться в ходе предпринимательской деятельности. Если бы я позволил страху перед неудачей или бедностью взять верх над собой, то никогда не поднялся бы со дна.

Одна из причин, по которой люди не повышают свой финансовый IQ № 1, состоит в том, что они постоянно придерживаются только хорошо знакомых им вещей. Вместо того чтобы ставить перед собой новые задачи и учиться, они предпочитают играть наверняка. Это, конечно, не значит, что вы должны совершать глупые и рискованные поступки. Существует масса вещей, которые мы в принципе могли бы сделать, но все же воздерживаемся. Я мог бы попытаться, например, покорить Эверест, записаться для участия в программе подготовки астронавтов или заняться политикой и принять участие в выборах. Но я выбираю себе задачи не наугад, а тщательно продумывая их. Я всегда спрашиваю себя: «Какой станет моя жизнь, если я приму этот вызов и добьюсь успеха?» Такой же вопрос я рекомендую вам задавать и себе.

Хелен Келлер, история которой легла в основу прекрасного фильма «Сотворившая чудо», говорила: «Жизнь должна быть удивительным приключением, в противном случае она попросту не нужна!» Я с этим полностью согласен. На мой взгляд, для повышения финансового IQ № 1 необходимо рассматривать жизнь как приключение, из которого можно извлечь урок. Многие люди стараются играть только наверняка, не рисковать и всю жизнь работать на надежной и обеспеченной должности. Но жизнь – это школа, а уроки в ней – это всегда приключение.

Именно поэтому я не вернулся на флот и не поступил на работу в авиакомпанию, хотя обе профессии мне нравились. Для меня наступило время новых приключений. Ведь показателем интеллекта является вовсе не умение находить старые ответы и всячески избегать ошибок, хотя наша школьная система именно так и считает. Человек, действительно обладающий высоким интеллектом, способен решать проблемы, в результате чего он готовит себя к выполнению еще более сложных задач. Такой человек испытывает радость от учебы, а не страх перед неудачей.

Как заработать больше денег

Научившись составлять финансовый отчет и обратившись к квадранту денежного потока, вы получите более ясное представление о своем выборе, касающемся финансового IQ № 1 – умения делать деньги.

Из схемы, приведенной на странице 62, видно, что люди в секторах Р и С работают за деньги. Цель их деятельности – получение гарантированного оклада, комиссионных или почасовой оплаты. Люди в секторах Б и И работают ради умножения активов, которые в результате дают денежный поток.

Сейчас у меня больший доход, чем у одноклассников, которые водят суда или самолеты, поскольку они трудятся ради зарплаты. Я же с самого начала собирался создавать активы и стать предпринимателем или вкладывать в них деньги и стать инвестором. Другими словами, для представителей секторов Р и С в финансовом отчете главный интерес представляет колонка доходов, а для Б и И – колонка активов.

Представителям секторов Р и С труднее всего осознать, что люди в секторах Б и И работают не за деньги, а, формально говоря, даром. Такая концепция выходит за пределы понимания многих людей. Представители секторов Р и С трудятся за зарплату. Если им не будут давать деньги, они не станут работать. Труд задаром, причем, возможно, на протяжении многих лет, не соответствует их эмоциональным и профессиональным установкам. Люди в секторах Р и С могут поработать бесплатно в виде благотворительности или сделать что-то безвозмездно ради какого-то дела, отвечающего их внутренним ценностям, но когда речь заходит о личном доходе, то трудятся они только за деньги. Как правило, создание или приобретение активов в их цели не входит.

Говоря бухгалтерским языком, категории Р и С имеют заработанный доход, а Б и И – пассивный или портфельный. Прочитав следующую главу, посвященную финансовому IQ № 2, вы поймете, какое значение имеет вид дохода. Заработанный доход труднее всего уберечь от финансовых хищников. Именно поэтому трудиться ради его получения – это не самое умное решение с финансовой точки зрения.

Многие люди, работающие на себя, не имеют собственного бизнеса. Единственное, что у них есть, – это профессия. Как только они перестают работать, их доход тут же уменьшается или полностью прекращается. Работа по определению не является активом. А именно активы обеспечивают вас деньгами независимо от того, работаете вы или нет. Если вы хотите подробнее уяснить различия между секторами Р, С, Б и И, то я предлагаю вам прочитать мою книгу «Квадрант денежного потока».

Почему богатые становятся еще богаче

Глядя на следующую схему, вы легко поймете, почему богатые становятся еще богаче.

Одна из причин, по которой бедняки и представители среднего класса испытывают трудности с финансами, заключается в том, что они трудятся за деньги и стабильную зарплату. А это значит, что для того, чтобы получить больше денег, вы должны работать еще усерднее, дольше или повышать свои расценки. Но проблема в том, что у каждого человека запас времени и энергии ограничен.

Одна из причин, по которой богатые становятся еще богаче, состоит в том, что они постоянно работают над созданием или приобретением все новых активов. Преумножение активов не требует тяжелого или длительного труда. На самом деле чем выше у человека финансовый IQ, тем меньше ему приходится работать ради приобретения большего количества активов. Как видите, на богатых людей работают активы, создавая для них источник пассивного дохода.

Каждый год мы вместе с Ким ставим себе очередные цели по приобретению активов. Заметьте, в этих целях нет ни слова о дополнительных доходах. Когда моя жена впервые занялась инвестированием в недвижимость (это произошло в 1989 году), она поставила перед собой цель приобрести двадцать объектов в течение десяти лет. В то время это казалось очень трудной задачей. Ким начала с небольшого домика с двумя спальнями и одной ванной в Портленде. Спустя восемнадцать месяцев (а не десять лет) она уже перекрыла свой первоначальный план. Достигнув своей цели, Ким продала здания, заработав на этом свыше миллиона долларов, а полученные деньги пустила на приобретение более крупных объектов недвижимости в Финиксе, ничего не заплатив со своего дохода в виде налогов.

В 2007 году ее личная цель заключалась во включении в инвестиционный портфель еще 500 единиц недвижимости. Таких объектов у нее уже больше тысячи, и все они каждый месяц приносят ей пассивный доход, который почти не облагается налогом. Ким зарабатывает денег больше, чем многие мужчины, а все благодаря тому, что находится в секторе И.

Моя цель заключается в увеличении денежных потоков от бизнеса и природных ресурсов. Я вкладываю большие деньги в компании, добывающие нефть, золото и серебро. Занимаясь обучением предпринимателей, я обеспечиваю себе доход на многие годы. Это гонорары за каждую выпущенную книгу примерно от пятидесяти издателей в различных странах мира. Кроме того, я активно использую франчайзинг. Еще со времен своего бизнеса, связанного с рок-н-роллом, я понял, что лучше продавать лицензии, чем покупать их. Хоть я люблю недвижимость, но предпринимательская деятельность в секторе Б мне нравится больше.

Я пишу все это не для того, чтобы похвастаться. В действительности мне не очень хочется распространяться на темы своего богатства и способов, которыми оно достигнуто. Есть немало людей, которые отрицательно относятся к тем, у кого много денег. Как вы узнаете из следующей главы, в признании факта своего богатства существует определенная опасность.

Если я и иду на риск, рассказывая вам о своих действиях, то только потому, что мы с Ким преданы делу финансового образования и повышения вашего финансового IQ. Основная проблема в финансовом образовании заключается в том, что большинство так называемых консультантов сами находятся в секторах Р и С. Они работают либо по найму, либо самостоятельно. Многие из них не могут похвастаться богатством. Чаще всего это журналисты, которые пишут на темы финансов, но сами испытывают материальные трудности. Это также могут быть продавцы, выступающие в роли биржевых брокеров или агентов по торговле недвижимостью. Многие из них располагают теми же средствами, что и остальные представители секторов Р и С. Так, у них есть пенсионные накопительные программы. Эти люди рассчитывают на то, что фондовый рынок обеспечит их финансовое выживание, но если он рухнет, когда они будут на пенсии, это их попросту уничтожит. Многие окажутся в незавидной ситуации, если доллар по-прежнему будет терять свою покупательную способность, а инфляция – продолжать расти. Короче говоря, многие финансовые эксперты, раздающие рекомендации направо и налево, сами не знают, сработает ли их пенсионный план. Если бы они были в этом уверены, то уже давно отошли бы от дел.

Мы с Ким знаем, что наши пенсионные программы будут эффективны. Мы уверены в этом, поскольку активы дают нам ежемесячный пассивный доход. Мы не вкладываем деньги в сбережения, облигации или инвестиционные фонды на черный день. Если мы потерпим неудачу в делах (а такую возможность никогда нельзя полностью исключать), то активы станут нашим финансовым IQ. Мы можем построить бизнес заново, поскольку наша главная задача не заработок, а учеба. Мы сами управляем своими деньгами, а не перепоручаем это занятие выходцам из секторов Р и С. Богатый папа говорил: «Если ты инвестируешь деньги или работаешь на себя, это еще не значит, что ты инвестор или бизнесмен».

Резюме

Секрет получения доходов вы можете узнать благодаря следующей схеме.

Чтобы стать богаче, вы должны осознать тот факт, что проблемы никуда не исчезают. Каждый раз, когда вы находите решение одной проблемы, тут же появляется новая. При этом очень важно понять, что как раз процесс их решения делает вас богаче. А когда вы начнете решать не только свои проблемы, но и чужие, то пределом для ваших доходов может быть только небо.

Люди начнут платить вам за то, что вы занимаетесь их проблемами. Например, я даю деньги врачу за то, что он способствует улучшению моего здоровья. Я плачу прислуге, чтобы в доме были чистота и порядок. Я трачу деньги в супермаркетах, поскольку мне нужно что-то есть, чтобы не умереть с голоду. Я плачу владельцу местного ресторана за праздничные обеды и ужины, которые он готовит для меня по особым поводам. Я плачу налоги, чтобы правительство на эти деньги разумно управляло государством. Я жертвую деньги церкви, чтобы она поддерживала духовное просвещение и образование.

Ким зарабатывает большие деньги, потому что она решает большую проблему, которая волнует многих людей: как найти качественное жилье за разумную цену. Чем больше она работает над ее решением, тем больше получает. Я тоже усердно тружусь, решая проблему финансового образования населения.

Проще говоря, существуют триллионы способов заработать деньги, потому что в мире триллионы, а может быть, и бесконечное количество проблем, которые требуют решения. Вопрос лишь в том, какую из них вы хотите решать. Чем больше у вас будет таких проблем, тем богаче вы станете.

Многим хотелось бы получать деньги ни за что. Такие люди не готовы иметь дело с какими бы то ни было проблемами. Или они хотят, чтобы им платили больше того, чем заслуживают решаемые ими проблемы. Я потому и не пошел на флот, что я капиталист, а не рабочий. Сегодня выясняется, что количество кораблей в США сократилось, поскольку расходы на их содержание очень велики. Именно поэтому экипажи большинства грузовых и пассажирских судов США состоят уже не из американских граждан, и очень многие выпускники училища в Кингс-Пойнте, которое в свое время окончил и я, сегодня не могут найти работу. Вся проблема в том, что люди хотят работать меньше, а получать больше.

Мой бедный папа был большим сторонником профсоюзов. Он даже возглавлял профсоюз учителей на Гавайях. Мой отец считал, что учителя будут представлять собой более мощную силу, если они объединятся. Без профсоюзов педагоги получали бы более низкую зарплату, пользовались бы куда меньшими привилегиями и образование оказалось бы в еще более удручающем состоянии, чем мы наблюдаем сегодня.

Мой богатый папа был капиталистом. Он, как и все капиталисты, считал, что необходимо производить самый лучший товар по самой лучшей цене. Если вы не в состоянии снабдить большинство людей хорошим товаром по хорошей цене, то рынок вас накажет. Другими словами, капиталисту платят за то, что он решает проблемы, а не создает их (если вы, конечно, не заняты производством головоломок).

Многие называют капиталистов свиньями. И такие действительно есть. Но есть и капиталисты, которые делают массу добрых дел: обеспечивают людям медицинское обслуживание, еду, транспорт, средства связи и т. п. Будучи капиталистом, который делает все возможное, чтобы немного улучшить этот мир, я не понимаю тех, кто стремится получать деньги ни за что или получать больше, а работать меньше. На мой взгляд, такой человек тоже заслуживает, чтобы его называли свиньей.

Тот, кто хочет получать больше за меньший труд, должен рассчитывать на тяжелые времена по мере того, как изменяется мир. Например, профсоюзы требуют более высоких зарплат и льгот при сокращении рабочего времени, и это главная причина переноса производства за границу. Сегодня в Америке трудящийся, являющийся членом профсоюза работников автомобильной промышленности, получает около 75 долларов в час, включая все льготы. В Китае рабочий на автозаводе зарабатывает в час примерно 75 центов. В тот момент, когда я пишу эти строки, «Chrysler» подписывает соглашение с китайской компанией «Chery Motors» по переносу производства своих автомобилей в Китай. Расходы на производство одной машины будут составлять менее 2,5 тысячи долларов. Это примерно столько же, сколько приплюсовывается к цене каждого американского автомобиля за счет медицинского страхования рабочих.

Настоящий капиталист – это человек, который, осознавая проблему, производит товар или услугу, чтобы решить ее. Вы можете повысить стоимость своих товаров или услуг, но это должно быть оправдано повышением их внутренней ценности. Так, например, я устанавливаю более высокую цену на свои книги и игры, поскольку есть люди, которые видят в них определенную ценность. Для других эти книги и игры не стоят тех денег, которые я за них запрашиваю. Они не ценят моих усилий по повышению финансового образования, поскольку образование, которое я предлагаю, не решает их финансовых проблем. Многие до сих пор не верят, что в 1971 и 1974 годах правила обращения с деньгами изменились, и по-прежнему считают, что надо усердно трудиться, экономить деньги, вкладывать их в инвестиционные фонды и при этом ожидать, что за меньший труд тебе заплатят больше. Что ж, возможно, подобные мысли и поступки решат все их финансовые проблемы.

Тем не менее я все же надеюсь, что вам такие мысли не свойственны, поскольку вы читаете эту книгу и стремитесь повышать свой финансовый интеллект. Подумайте, какие проблемы являются для вас наиболее насущными, и смело беритесь за их решение, а деньги не заставят себя ждать. А когда у вас появятся средства, вам нужно использовать весь свой финансовый интеллект, чтобы их сохранить. Об этом пойдет речь в следующей главе, которая посвящена умению сберегать деньги.

Глава 4

Финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги

Защита своих денег от финансовых хищников имеет огромное значение. Как известно большинству из вас, в мире множество людей и организаций, которые только и ждут возможности добраться до ваших финансов. Многие из них обладают немалым умом и властью. Если они окажутся умнее, то вы останетесь без денег. Поэтому финансовый IQ № 2 и приобретает такую значимость.

Как измерить финансовый IQ № 2

Финансовый IQ № 1 обычно выражается в абсолютной величине доходов, а финансовый IQ № 2 – в процентах. Постараюсь пояснить эту мысль. Вот три конкретных примера:

1. В Америке человек, зарабатывающий 100 тысяч долларов в год, может платить в общей сложности до 50 процентов от этой суммы в виде различных налогов. После уплаты налогов его доход составит 50 тысяч.

2. Другой человек тоже получает 100 тысяч долларов в виде дохода от инвестиций, но платит налоги в размере 15 процентов. Его доход после уплаты налогов составляет 85 тысяч.

3. Третий человек зарабатывает 100 тысяч долларов, но вообще не платит налогов. Его итоговый доход составляет 100 тысяч.

В приведенных выше примерах тот, кто платит наименьший процент налогов, обладает самым высоким финансовым IQ № 2, т. е. умением сохранять свои деньги, поскольку финансовым хищникам достается самая маленькая сумма либо они не получают вообще ничего.

В последующих главах я более подробно расскажу о том, каким образом можно зарабатывать большие деньги и на самых законных основаниях не платить налоги. Но пока просто учтите, что финансовый IQ № 2 измеряется соотношением процентов дохода, которые остаются у вас и которые достаются финансовым хищникам.

Кролики, птицы и жуки

Уроки, которые богатый папа давал своему сыну и мне относительно необходимости оберегать деньги от финансовых хищников, мы начали получать в таком раннем возрасте, когда у нас вообще не было никаких денег. Поскольку мы были еще совсем маленькими, богатый папа пользовался для пояснений очень простыми примерами из жизни фермеров. Он говорил: «Фермеру нужно защищать урожай от кроликов, птиц и жуков. Для фермера кролики, птицы и жуки – это воры».

Для маленького мальчика мысль о том, что кролики могут быть ворами, была сильным потрясением. Ведь кролики такие милые и пушистые! То же самое и с птицами. У меня ведь дома жил попугай, которого язык просто не поворачивался назвать вором. С жуками все было понятно. Я знал, что это самые настоящие воры. У нас дома был огород, и на их долю приходилась значительная часть урожая овощей.

Кто на нашей стороне

Богатый папа не пытался нас запугать. Он просто хотел продемонстрировать своему сыну и мне реалии подлинного мира. Используя для этого аналогию с такими милыми и безобидными существами, как кролики и птички, богатый папа хотел подчеркнуть, что злейшие враги нашего богатства – это вовсе не бандиты, воры или грабители, а люди и организации, которых мы уважаем, любим и которым доверяем. Мы искренне считаем, что они на нашей стороне. Богатый папа говорил: «Они на нашей стороне потому, что так им легче добираться до наших карманов. Почему у людей так много финансовых проблем? Потому, что в их карманах слишком много рук».

Но богатый папа не остановился на кроликах, птичках и жучках. В список финансовых хищников, опустошающих карманы человека в реальном мире, он включил также бюрократов, банкиров, брокеров, бизнесменов, невест, женихов, наследников и юристов.

Бюрократы

Как известно, налоги – это самая большая статья наших расходов. Задача налогового управления состоит в том, чтобы забрать ваши деньги и передать их правительственным бюрократам, которые найдут, куда их потратить.

К сожалению, большинство политиков и бюрократов – великие мастера, когда дело доходит до траты денег. Многие слуги народа не знают, как делать деньги, чем, возможно, и объясняется то, что они решили стать бюрократами. Если бы они умели делать деньги, то, пожалуй, стали бы бизнесменами. Но поскольку бюрократы зарабатывать не умеют, а тратить любят, то они не жалеют времени, чтобы выдумывать все более хитроумные способы изъятия у нас денег в виде налогов.

Например, в 1970 году американские бюрократы выдумали альтернативный минимальный налог (АМН), который дополнительно взимался с работников, получающих более 60 тысяч долларов в год. Такая хитроумная выдумка позволяет дважды обложить налогом один и тот же доход, но вся проблема в том, что тогда 60 тысяч долларов были большой суммой. Сегодня их вряд ли можно назвать сверхдоходами. С большинства богатых людей этот налог не взимается… только с тех, кто работает по найму.

Как вы знаете, в настоящее время налогами облагаются доход, инвестиции, недвижимость, автомобили, бензин, поездки, одежда, еда, алкоголь, сигареты, занятие бизнесом, лицензии, смерть и т. д. Этот список можно продолжать бесконечно. С нас берут налоги, о которых мы даже и не подозреваем, и уверяют, что все они направлены на благо общества. Отчасти это так и есть. Однако проблем в обществе становится все больше, поскольку бюрократы не в состоянии их решать (а следовательно, не умеют и делать деньги). Они способны только откупаться от проблем. Когда денег для этого не хватает, они выдумывают новые налоги и дают им умные названия. Но поскольку трудностей становится все больше, то процент денег, которые изымают у нас в виде налогов, постоянно растет. Накопления делают нас богаче, налоги делают нас беднее. Именно поэтому такую значимость приобретает финансовый IQ № 2. Если все заработанные деньги достанутся финансовым хищникам, стать богатым будет невозможно.

Налоги необходимы

Прежде чем продолжить, я должен сказать, что не выступаю против правительства и налогов. Богатый папа говорил: «Налоги – это плата за право жить в цивилизованном обществе». В беседах со своим сыном и со мной он постоянно подчеркивал, что налоги идут на школы и учителей, пожарных, полицию, судебную систему, армию, строительство дорог и аэропортов, контроль за качеством пищи, деятельность правительства. Но его раздражало, что бюрократы практически не в состоянии решать возникающие проблемы, а налоги вследствие этого постоянно растут. Вместо того чтобы решать задачу, бюрократ создает комиссию по ее изучению, а это значит, что ничего не будет сделано. Понимая, что налоги будут только увеличиваться, богатый папа пришел к следующему выводу: «Задача бюрократа – на законных основаниях как можно глубже запустить руку в твой карман, а твоя задача – отдать ему как можно меньше, но тоже на законных основаниях».

К сожалению, зачастую тот, кто зарабатывает меньше, платит самый высокий процент в виде налогов. Недавно Уоррен Баффет сказал о налоговой системе США следующее: «У 400 самых богатых людей процентная ставка налогов ниже, чем у наших секретарш или уборщиц. Если уж нам посчастливилось войти в этот 1 процент населения, то наш долг в том, чтобы думать об остальных 99 процентах».

Какая политическая партия лучше

К вашему сведению, я не республиканец и не демократ, не консерватор и не либерал, не социалист и не капиталист. Когда мне задают подобные вопросы, я говорю, что во мне всего понемножку. Например, как капиталист я хочу заработать как можно больше денег и заплатить как можно меньше налогов. Как социалист я делаю пожертвования на благотворительные и другие достойные цели, борюсь за то, чтобы мои налоги улучшали жизнь общества и использовались на благо тех, кто не в состоянии позаботиться о себе сам.

Многие считают, что в финансовых вопросах республиканцы лучше демократов. Однако факты подобных воззрений не подтверждают. Республиканцы утверждают, что политика демократов сводится только к тому, чтобы собирать налоги и тратить их. А сами берут деньги в долг и тратят их. В конечном результате, независимо от партии, которая находится у власти, растет национальный долг, и эта проблема ляжет на плечи будущих поколений в виде более высоких налогов. Это признак низкого финансового IQ.

Президентам-демократам Рузвельту и Джонсону приписывают создание системы социальной защиты и медицинской помощи – двух самых дорогих программ в мировой истории, которые в потенциале могут привести к катастрофе.

Америка была самым крупным кредитором в мире при президенте-республиканце Дуайте Эйзенхауэре. Мы были богатой страной. Но когда президентом стал республиканец Ричард Никсон, правила денежной игры изменились, и уровень благосостояния США начал снижаться. В 1971 году Никсон лишил доллар золотого обеспечения, в результате чего он из денег превратился в платежное средство.

Никсон позволил американскому правительству печатать столько денег, сколько потребуется, чтобы решить финансовые проблемы. Но это то же самое, как если бы человек выписывал чеки на оплату, не имея денег на своем банковском счете. Если бы мы поступали так же, как ведет себя сегодня правительство, то оказались бы за решеткой. Одна из причин, по которой пропасть между бедными и богатыми становится все шире, состоит в том, что большинство людей по-прежнему играют по правилам старого капитализма. Но после 1971 года в действие вступили новые законы. Богатые стали еще богаче, а беднякам и представителям среднего класса пришлось работать еще усерднее, чтобы выжить среди развалин.

В 1980 году республиканец Рейган подарил нам новую экономику, которую назвали вуду-экономикой. Эта экономическая теория «великого коммуникатора» Рейгана, который был актером, а не экономистом, создавала иллюзию, будто мы можем сократить налоги и оплачивать правительственные расходы из заимствованных средств. Но ведь это то же самое, что сократить человеку зарплату и предложить ему оплачивать свои расходы кредитной карточкой.

Когда Томас Гейл Мур, являвшийся членом совета экономических консультантов при Рейгане, предостерег, что в середине 1980-х годов США превратятся из кредитора в должника, ему посоветовали не беспокоиться по этому поводу: «Мы сможем расплатиться со всеми, включив печатный станок». Вы можете считать меня сумасшедшим, но обычно такие действия квалифицируются как подделка денег.

Вследствие изменения правил игры в 1971 году и из-за экономической политики Рейгана национальный долг США начал расти головокружительными темпами. К концу правления Рейгана он составлял уже 2,6 триллиона долларов.

Джордж Буш-старший, при Рейгане являвшийся вице-президентом, понимал, что рост национального долга связан с уменьшением приходной части бюджета, вызванным сокращением налогов. Несмотря на это, выставляя свою кандидатуру на выборах в президенты, он обещал: «Никаких новых налогов». Вскоре после прихода к власти Буш-старший все же вынужден был повысить налоги и из-за этого не был избран повторно.

Затем в Белый дом пришел демократ Клинтон. Пережив под занавес кое-какие проблемы со своей ширинкой, он завершил срок правления, заявив, что сумел сбалансировать бюджет и положил конец росту национального долга. Разумеется, это была такая же ложь, как и его признания относительно своей личной жизни. «Сбалансированность» бюджета была достигнута за счет того, что деньги, предназначенные на социальную защиту и медицинскую помощь, были переведены из расходов в доходы. Вместо направления в трастовые фонды социальной защиты их тратили на покрытие правительственных расходов. Это примерно то же самое, как если бы он изъял деньги из фонда, который предназначен для оплаты обучения его дочери в колледже, и купил на них новое платье Монике.

Однако за время своего правления Клинтон один раз все же сказал правду. Он признал, что трастовых фондов социальной защиты не существует. В период его президентства баланс системы медицинской помощи впервые стал отрицательным, а это значит, что денег расходуется больше, чем поступает. То же самое ожидает и систему социальной защиты, когда 78 миллионов людей, родившихся во времена демографического взрыва, начнут выходить на пенсию.

Ему на смену пришел Буш-младший. Сплотив мир после 11 сентября, он использовал свою популярность для развязывания войны против Ирака под надуманным предлогом. Сегодня он один из самых непопулярных президентов в истории. Мало того что война обернулась катастрофой, так еще и Федеральная резервная система, пытаясь избежать такой же катастрофы в экономике, урезала процентную ставку и наводнила мир обесцененными деньгами. За пять лет пребывания у власти президент Буш взял в долг больше, чем все остальные американские президенты, вместе взятые. Разразившийся в настоящее время экономический кризис – результат его политики.

Я говорю все это, чтобы подчеркнуть, что не имеет значения, какая партия находится у власти. Если это демократы, то они, вероятнее всего, будут повышать налоги и тратить их. Если это республиканцы, то они, по всей вероятности, станут брать деньги взаймы и тратить их. Конечный результат будет тот же самый – увеличение задолженности, усугубление финансовых проблем и повышение налогов. А чтобы финансировать всю эту деятельность, власть постарается забрать как можно больше ваших денег.

Вы капиталист или социалист?

Несколько лет назад я услышал анекдот, который объясняет разницу между социалистом и капиталистом. Однажды социалист пришел к фермеру и стал уговаривать его вступить в социалистическую партию. Фермер, не зная, что такое социализм, попросил объяснить ему это на примере. Социалист сказал:

– Если у вас есть корова, то все в деревне имеют право на часть ее молока, потому что надо делиться с окружающими своим богатством.

– Хорошая мысль, – кивнул фермер.

– Если у вас есть овца, – продолжал социалист, – то каждый имеет право на часть ее шерсти.

– Отлично, – подтвердил фермер. – Социализм, оказывается, хорошая штука.

– Вот видите? – обрадовался социалист, уверенный в том, что ему удалось убедить собеседника. – А если у вас есть курица, то каждый имеет право на ее яйца.

– Что? – в негодовании воскликнул фермер. – Что за вздор? Иди-ка ты со своим социализмом, откуда пришел.

– Но в чем дело? – залепетал социалист. – Я вас не понимаю. Когда я рассказывал про молоко и шерсть, вам это нравилось. А что вы имеете против яиц?

– Да нет у меня ни коров, ни овец, – прорычал фермер. – Зато есть куры.

Вот почему так важен финансовый IQ № 2. Каждый соглашается с тем, что нужно делиться богатством, пока речь идет о чьем-то чужом богатстве, а не о его собственном.

Тщательно выбирайте источник дохода

Из предыдущей главы вы уже знаете, что существует три различных типа дохода: заработанный, портфельный и пассивный. Очень важно понимать разницу между ними, особенно когда речь идет о защите своих денег от бюрократов. Если ваш доход заработан, то у вас очень мало средств защиты от хищнических налогов.

В Америке даже небольшая зарплата облагается высокими налогами. Рабочие платят примерно 15 процентов в фонд социальной защиты, а также федеральные налоги, налоги штата и местные налоги. Кое-кто может возразить, что взнос в фонд социальной защиты нельзя рассматривать как 15-процентный налог. На самом деле он составляет около 7,4 процента, а оставшиеся 7,6 процента вносит работодатель. Пусть так, но лично я рассматриваю все эти 15 процентов как свои деньги. Если бы работодатель не был бы должен платить их правительству, то отдал бы их мне.

То же самое можно сказать и о деньгах, которые работодатель вносит в вашу пенсионную накопительную программу 401(k). Он платит их банкирам или менеджерам инвестиционных фондов, но это все же ваши деньги.

Лично я против того, чтобы правительство распоряжалось моим финансовым будущим. Оно совершенно не разбирается в этих вопросах. Лучше я сам позабочусь о своих деньгах. Правительство не располагает для этого должным финансовым интеллектом. Оно умеет только тратить собранные деньги. Оно пользуется тем, что большинство населения не имеет финансового образования. Так почему бы не обогатить себя и своих друзей за счет ваших денег?

Банкиры

Банки были созданы для того, чтобы защищать ваши деньги от бандитов. Но что, если банкир сам окажется бандитом? Конечно, он не запускает руки в ваши карманы. Вы вынимаете их оттуда своими руками и сами отдаете ему. В таком случае вам будет интересно узнать, что люди, которым мы доверяем свои деньги, пользуются ими в собственных интересах в большей степени, чем вы можете себе представить, причем на законных основаниях.

Губернатор штата Нью-Йорк Элиот Спитцер еще в свою бытность генеральным прокурором проверил деятельность ряда банковских инвестиционных компаний и взаимных фондов, а затем обвинил их в незаконных действиях. Люди, которым мы доверяем свои деньги, снимали с них больше сливок, чем полагалось. Виновные компании государство обязало выплатить штрафы, суммы которых были просто смешными по сравнению с деньгами, находившимися в их распоряжении. Хотя сам по себе размер штрафов не может не вызвать недоумения, еще большее недоумение вызывает тот факт, что все виновные до сих пор остались на своих постах.

Вся проблема в том, что расследование Элиота Спитцера было ограничено только Нью-Йорком, а порочная практика банкиров, которые обирают ничего не подозревающих клиентов, распространена по всему миру. По мере того как все большее количество компаний отказываются от пожизненного содержания своих работников, те вынуждены сами копить деньги для пенсии. У рабочих нет денег, чтобы нанимать профессиональных финансовых консультантов, как это делают бизнесмены. В результате объем бесконтрольных денег резко возрос, обогащая банкиров и продавцов финансовых услуг. Сегодня пенсионные фонды подпитывают своими деньгами глобальный экономический бум. В них содержится целый океан денег, равного которому еще не было в мировой истории. Но управляют ими банкиры, а не вы.

Начинаем расследование

В 2007 году конгресс США начал расследование по поводу осуществления банками и инвестиционными фондами пенсионной накопительной программы 401(k). Ниже мы приводим выдержку из статьи Элеоноры Лейз «Во что вам обходится пенсия?», опубликованной 14 марта 2007 года в «Wall Street Journal»:

Программа 401(k) не обязана давать пояснения, из чего складываются различные сборы и комиссионные за услуги. А их может быть очень много, включая расходы на проведение независимого аудита, ведение счетов, консультационные услуги и, разумеется, общие расходы по руководству фондом…

Растущие накладные расходы 401(k) побудили федеральных законодателей провести на прошлой неделе выборочную проверку, чтобы выяснить, так ли гладко обстоят дела.

Проблема с накладными расходами настолько запутана, что даже ваш работодатель не в состоянии разобраться с ними. Более того, он может даже не догадываться о существовании некоторых из них, поскольку они носят скрытый характер. А что уж говорить о вас? Далее в статье говорится:

В настоящее время отдельные работодатели вынуждены даже нанимать консультантов со стороны, чтобы разобраться в этом вопросе…

Озабоченность вызывают размер накладных расходов, их сложная структура и потенциальный конфликт интересов, связанный с так называемым «соглашением о разделе доходов». В рамках данного соглашения инвестиционные фонды зачастую производят выплаты управляющим программами 401(k) за услуги по ведению счетов. Эти суммы включаются в накладные расходы фондов, представленных в инвестиционных портфелях программы, и в конечном итоге изымаются из взносов вкладчиков.

Из этой выдержки становится понятным, насколько легко управляющие пенсионными фондами, т. е. банкиры, могут сколотить себе богатство из ваших денег. Как я уже говорил ранее, банки были созданы для того, чтобы защитить ваши деньги. Но в настоящее время их главная задача – забрать их у вас. Трагичность ситуации заключается в том, что мы сами облегчаем им эту задачу. Теперь нам уже необязательно лично приходить в банк (более того, за такие визиты с вас еще могут взять плату!). Деньги напрямую вычитаются из вашей зарплаты, прежде чем вы успеваете их увидеть. Банкирам теперь нет необходимости залезать к вам в карман, потому что деньги туда даже не попадают.

Подпиливание монет

Во времена Римской империи многие правители устраивали разные фокусы с деньгами. Некоторые из них подпиливали монеты, снимая часть золота или серебра по краям. Поэтому на ребра монет стали наносить специальное тиснение, которое должно было защитить их. Когда подпиливанию пришел конец, императоры начали заставлять своих казначеев смешивать золото или серебро с более дешевыми металлами.

То же самое делало правительство США со своими монетами в 1960-е годы. В один прекрасный день серебряные монеты куда-то исчезли, а их место заняли дешевые «подделки». А в 1971 году американские доллары превратились в пустые бумажки, потому что перестали обеспечиваться золотом.

С какой стороны ни посмотри, банки являются самыми крупными финансовыми хищниками. Каждый день они крадут у вкладчиков деньги, печатая новые ничем не обеспеченные купюры. Например, банковские правила разрешают принимать у населения деньги и выплачивать за это определенный небольшой процент. Но за каждый доллар, который вы сдали на хранение, банк имеет право выдать кредит минимум на 20 долларов, только теперь уже под более высокий процент. Например, вы положили на банковский депозитный счет 1 доллар, и через год банк выплатит вам за это 5 процентов. Но уже в тот момент, как вы сдали свой доллар в банк, он имеет право выдать вам ссуду на 20 долларов под 20 процентов годовых, которую вы можете использовать с помощью своей кредитной карточки. Таким образом, банк выплачивает вам 5 процентов с доллара, а сам в это время зарабатывает 20 процентов с 20 долларов. Вот так и богатеют банкиры. Если бы мы поступали таким же образом, то оказались бы за решеткой. Такие действия называются ростовщичеством.

Кроме того, они вызывают инфляцию. Из-за банковских денежных игр пропасть между богатыми и бедными становится все шире. Сегодня вкладчики оказываются в проигрыше, а банкиры – в выигрыше.

В соответствии с новыми денежными правилами мы должны научиться брать деньги в долг, чтобы приобретать за них активы, так как экономить смысла уже не имеет. Другими словами, победу в условиях нового капитализма одерживают умные заемщики, а не те, кто экономит и копит деньги.

Брокеры

Брокеры – это те же продавцы. В мире финансов они продают акции, облигации, недвижимость, закладные, страховые полисы и даже целые фирмы. Вся проблема в том, что в таких условиях мы получаем финансовые консультации в основном не от богатых людей, а от продавцов. Если вы встретите богатого брокера, то надо бы задать ему вопрос, что стало причиной его богатства – торговые или финансовые способности.

Уоррен Баффет как-то раз заметил: «Уолл-стрит – это единственное место в мире, где люди, приезжающие на “роллс-ройсах”, стремятся получить совет от тех, кто попадает туда на метро».

Мой богатый папа говорил: «Они называют себя брокерами, потому что “торгаш” звучит слишком уж непрезентабельно».

Хороший брокер – бедный брокер

Если у вас не слишком много денег, то у хороших брокеров, т. е. у тех, кто разбирается в своем деле, чаще всего не находится для вас времени. Они чересчур заняты более богатыми клиентами.

Когда у нас с Ким было очень мало денег, одной из наших самых больших проблем было найти брокера, который согласился бы взяться за наше обучение. Поскольку мы были небогаты, то большинство брокеров просто не хотели тратить на нас время. Попадались и такие, которые были бы не прочь продать нам что-нибудь, но учить нас не хотели. Однако мы продолжали поиски. Нам нужен был молодой биржевой брокер, который еще только создает свою базу клиентов и сам находится на стадии освоения профессии, да при этом еще и является инвестором. Практически случайно, через каких-то общих друзей, мы познакомились с Томом. Для начала мы вложили через него 25 тысяч долларов. Спустя пятнадцать лет наш портфель акций оценивался уже в миллионы долларов. Он продолжает расти до сих пор.

После свадьбы в 1986 году мы решили заняться инвестициями в недвижимость. Начинали мы с очень маленьких сумм. Нам попадалось много плохих брокеров, которые торговали недвижимостью, но сами в нее не инвестировали. Если они и делали какие-то денежные вложения, то только в инвестиционные фонды. В конце концов мы нашли Джона. Он помог нам увеличить скромные начальные вложения в размере 5 тысяч долларов примерно до 250 тысяч. Хотя эта цифра и не кажется столь уж впечатляющей, но этот результат был достигнут всего за три года на фоне плохого состояния рынка недвижимости в Портленде. Сегодня принадлежащая нам недвижимость оценивается в десятки миллионов долларов, и ее стоимость продолжает расти.

Приобретенный опыт

Как вы уже знаете, брокеры бывают хорошими и плохими. Проще говоря, хорошие брокеры делают вас богаче, а плохие только извиняются. Ниже я привожу краткий перечень критериев, которые помогли нам найти хороших брокеров.

1. Мы вместе с Ким закончили курсы по инвестированию в ценные бумаги и недвижимость. Полученные знания помогали нам отличать образованного брокера от обычного продавца.

2. Мы искали брокеров, которые пока еще учатся своему ремеслу. И Том, и Джон посвящали освоению профессии массу времени. Том до сих пор приглашает меня посещать вместе с ним компании, которые он исследует на предмет покупки или продажи их акций. Джон не просто продает недвижимость, но и сам вкладывает в нее деньги. Сегодня он является авторитетным преподавателем по вопросам инвестирования в недвижимость.

3. Мы хотим знать, вкладывают ли сами брокеры деньги в то, чем торгуют. Иначе какой же смысл инвестировать в акции, если брокер сам в них не уверен?

4. Мы хотим, чтобы нас с брокерами связывали прочные отношения, а не просто сделки. Многие брокеры заинтересованы лишь в том, чтобы что-то продать. И Том, и Джон всегда находили время поужинать с нами, даже когда у нас было мало денег. Обоих мы считаем своими друзьями.

Ключ к успеху

Путь к успеху ведет через образование. Ким, Джон, Том и я до сих пор изучаем науку инвестирования. Нас интересуют одни и те же вещи, о которых мы хотим знать как можно больше и в которые вкладываем деньги. Том не слишком хорошо разбирается в недвижимости, поэтому с ним мы эту тему не обсуждаем. Джон не интересуется фондовым рынком, поэтому мы не ведем с ним бесед об акциях.

Наше богатство растет потому, что растут наши знания. Я частенько звонил Джону и задавал ему вопросы типа «Ты можешь объяснить мне разницу между ставкой капитализации и внутренней нормой прибыли?». И он не жалел времени, просвещая меня. Точно так же я мог позвонить Тому и спросить его: «Объясни, в чем разница между “длинными” и “короткими” государственными казначейскими обязательствами». Том с большим удовольствием выступал в роли учителя.

Именно потому, что финансовое образование имеет огромную важность, компания «Rich Dad» проводит многодневные семинары, касающиеся акций и недвижимости. В качестве преподавателей привлекаются инвесторы, которые сами на практике делают то, чему учат других. «Rich Dad» ценит финансовое образование, поскольку оно стало основой, на которой мы с Ким построили прочные взаимоотношения со своими брокерами. Именно долгосрочное образование позволило нам, всем четверым, создать большое богатство.

Мне постоянно звонят биржевые брокеры и агенты по продаже недвижимости, предлагая невероятные сделки, которые баснословно обогатят меня. На самом деле их в большинстве случаев интересуют только комиссионные, чтобы они могли поставить на стол тарелку с едой. На свой стол, а не на мой. Хорошие брокеры стремятся к тому, чтобы еда была на обоих столах.

Повторю еще раз, что финансовый IQ № 2 измеряется в процентах. Брокеры тоже зарабатывают свой доход в виде процентов. Например, если я куплю недвижимость за 1 миллион, то брокер получит с этой сделки 6 процентов, т. е. 60 тысяч долларов. Если впоследствии эта недвижимость будет приносить мне каждый год 10 процентов чистой прибыли, то я считаю, что брокер вполне заслужил свои деньги, тем более что речь идет о разовой выплате.

Если же я куплю и тут же продам недвижимость (или акции) с целью получения прибыли, то мне придется заплатить комиссионные и за покупку, и за продажу. Такая сделка сразу же съест 12 процентов моих доходов; кроме того, в данном случае мой доход будет облагаться высоким налогом. Это нельзя назвать проявлением финансового интеллекта.

Спекулянты и инвесторы

Людей, которые приобретают активы с целью продажи по более высокой цене, называют не инвесторами, а спекулянтами или трейдерами. Мало того что они выплачивают высокие комиссионные брокерам, так еще и их доходы облагаются налогами по повышенной ставке. Бюрократы в налоговом ведомстве тоже не считают таких дельцов инвесторами. Они относятся к ним как к профессиональным трейдерам и могут даже дополнительно взыскать с них налог как с частных предпринимателей. В этом случае в выигрыше оказываются брокеры и бюрократы, а трейдеры на подобных сделках только теряют. Финансово грамотные инвесторы знают, как сократить до минимума хищнические комиссионные и налоги, так как подходят к инвестициям осмотрительно и пользуются услугами хороших брокеров.

«Взбалтывание»

Несколько лет назад мать одного из наших друзей стала жертвой недобросовестного брокера, который использовал тактику «взбалтывания». Под этим понимается активная покупка и продажа акций от имени и по поручению клиента (и якобы в его лучших интересах). В конечном итоге брокер посредством комиссионных получает все деньги клиента, а тот остается с пустыми руками.

Поэтому прежде, чем доверить свои деньги брокеру, тщательно подойдите к его выбору. Как минимум, узнайте у него номера телефонов других его клиентов и поинтересуйтесь их мнением о нем. Помните, что хорошие брокеры вроде Тома и Джона могут обогатить вас, а плохие – привести к бедности.

Бизнесмены

Все бизнесмены стремятся что-то продать. Если им это не удается, бизнес лопается. Я часто задаю себе вопрос: «Сделает ли меня предлагаемый товар богаче?» Во многих случаях продукты и услуги делают богаче не меня, а только бизнесмена, который навязывает мне их.

Многие бизнесмены изо всех сил стараются сделать вас беднее. Например, некоторые крупные магазины выпускают свои собственные кредитные карточки. Это самый плохой вид кредиток, с которыми вы только можете столкнуться. Причина, по которой их вам навязывают, заключается в том, что магазин получает за это деньги от банка, являясь в данном случае как бы его брокером. Заметьте, что здесь опять всплывают брокеры и банкиры, о которых мы уже говорили.

Использование кредитных карточек для покупки негодных товаров

Одна из причин финансовых трудностей, с которыми сталкиваются многие люди, заключается в том, что они покупают продукты, которые делают их беднее, а потом загоняют себя в еще большую бедность, расплачиваясь за них в течение нескольких лет и гася набежавшие проценты по кредитным карточкам. Например, если я покупаю по кредитке пару туфель, а затем долгое время оплачиваю счета по процентам, то беднее меня делает не только сама покупка. Бедные люди становятся еще беднее, покупая товары в кредит и оплачивая проценты.

Если вы хотите быть богатым, станьте клиентом предпринимателей, которые заинтересованы в том, чтобы вы сделали себе состояние. Я, например, являюсь постоянным клиентом ряда печатных изданий, специализирующихся на инвестициях и финансах. Кроме того, я клиент компаний, которые продают обучающие продукты и проводят семинары на эту тему. Другими словами, я хороший клиент для некоторых своих конкурентов. Я с удовольствием трачу деньги на продукты и услуги, которые делают меня еще богаче.

Женихи и невесты

Всем известно, что некоторые люди вступают в брак не по любви, а ради денег. Этим грешат и мужчины и женщины. Нравится вам это или нет, но деньги играют существенную роль в любой женитьбе. В кинофильме «Великий Гэтсби» один из героев говорит: «Богатые девушки не выходят замуж за бедных парней». В кино это, возможно, и так, но в реальной жизни хватает бедных девушек и юношей, которые выходят замуж и женятся на богатых ради денег.

Хищники любви

Мой богатый папа называл людей, которые женятся из-за денег, хищниками любви. Чем больше у вас денег, тем больше они вас любят. Развод Пола Маккартни, о котором пишет вся пресса, может обойтись ему в половину всего состояния, которое оценивается в миллиард долларов. Это большие деньги. Вся эта история свидетельствует о том, что Маккартни заработал кучу денег своим музыкальным талантом, но отсутствие финансового IQ № 2 обходится ему дорого, хотя небольшая предусмотрительность при вступлении в брак могла бы помочь ему сохранить деньги. Мой друг Дональд Трамп говорит: «Перед свадьбой обязательно заключайте брачный контракт». Такое соглашение является признаком высокого финансового IQ № 2. А вот потеря 50 процентов всего, что вы заработали в жизни, свидетельствует о низком финансовом IQ № 2.

Богатый папа не раз говорил: «Если ты смешиваешь деньги и любовь, то здесь речь идет не о финансовом интеллекте, а о финансовом безумии». Когда мы с Ким поженились, ни у меня, ни у нее денег не было, поэтому мне было совершенно ясно, что женимся мы не ради денег. Но даже несмотря на это, мы разработали стратегию отхода на тот случай, если события будут развиваться не так, как мы бы хотели. Именно поэтому у Ким есть свои компании, а у меня – свои. У нас раздельные инвестиции. Если мы вдруг разойдемся, то нам не придется делить активы. Они уже поделены. Я рад сообщить вам, что мы счастливо женаты уже с 1986 года и наш брак становится с каждым годом все крепче и все богаче.

Прежде чем войти, подумай, как выйти

Наивно было бы с полной уверенностью рассчитывать на то, что вы будете жить в браке «долго и счастливо». Такое случается только в сказках. Именно поэтому так важно заранее продумать стратегию отхода. Я понимаю, что заключение брачного контракта с человеком, о котором вы мечтали всю жизнь, вызывает некоторый душевный дискомфорт. Но этого требует финансовый интеллект, особенно в наше время, когда каждый второй брак заканчивается разводом. Когда вы начинаете какое-то дело с новым партнером, то тоже бывает неловко обсуждать с ним соглашение о разделе бизнеса в тот момент, когда вы его еще не начали. Но финансовый интеллект заставляет думать о том, как выйти, прежде, чем вы куда-то вошли.

Следующая стратегия отхода касается темы, о которой большинство людей предпочитают не задумываться, но финансовый интеллект требует, чтобы вы просчитали и последний шаг в своей жизни.

Наследники

Смерть – это еще один момент, который привлекает к себе хищников, точнее говоря, стервятников. Если вы богаты, но не располагаете высоким финансовым IQ, то это событие может дорого обойтись тем, кого вы любили. Похороны богатого человека прямо-таки притягивают к себе родственников, друзей и правительственные службы. Внуки детей вашего шурина, которых вы никогда в жизни не видели, вдруг становятся членами вашей семьи и громко рыдают по поводу вашей кончины. Если у вас высокий финансовый IQ, то процент состояния, который получат эти скорбящие родственники, будет находиться под вашим контролем даже после смерти. Человек с высоким финансовым IQ составляет завещание, а также обзаводится доверенными лицами и другими юридическими средствами, позволяющими уберечь свое состояние от посягательств «хищников смерти». Вспомните хотя бы Леону Хелмсли. Она сумела оставить 12 миллионов долларов своей собаке, хотя и повергла этим шагом в изумление собственных внуков. Я, конечно, противник подобных поступков, но это доказывает, что высокий финансовый IQ позволит вам самим даже после смерти решать, кому достанутся ваши деньги.

Прежде чем перейти в мир иной, обсудите все вопросы, касающиеся наследования, с финансовым экспертом. Если вы богаты или планируете сделать состояние, то такой шаг станет свидетельством вашего финансового интеллекта. Сделайте это заблаговременно, но только вычеркните из завещания собаку.

Юристы

Вы, должно быть, помните женщину, которая подала иск на компанию «McDonald’s» из-за того, что кофе оказался слишком горячим. Это еще один пример финансового хищника, который использует судебную систему, чтобы добраться до ваших денег. Миллионы людей только и ждут повода, чтобы разбогатеть посредством судебных исков. Вот почему к числу финансовых хищников следует отнести и юристов. Есть такие адвокаты, единственная цель которых состоит в том, чтобы привлечь вас к суду и отобрать деньги.

Зная об этом, умный человек должен заранее подумать о трех вещах:

1. Никогда не записывайте ценное имущество на свое имя. Мой бедный папа всегда с гордостью говорил: «Этот дом принадлежит мне». Образованный в финансовом плане человек вряд ли станет записывать все дома на свое имя.

2. Немедленно купите себе личный полис страхования гражданской ответственности. Помните, что, когда такая необходимость возникает, страховаться уже поздно. Это необходимо делать заблаговременно.

3. Правильно выбирайте правовой статус своего бизнеса. К примеру, в США есть «хорошие» правовые формы регистрации, в частности различные виды акционерных обществ, различающихся по применяемым принципам налогообложения, а также общества и товарищества с ограниченной ответственностью. Но существуют и «плохие» разновидности правового статуса, например единоличное владение фирмой и товарищество общего типа. Как ни странно, но подавляющее большинство представителей малого бизнеса выбирают не самую удачную форму регистрации.

Правила изменились

Сегодня я, как и раньше, слышу советы: «Усердно трудитесь, экономьте, ликвидируйте задолженность и вкладывайте деньги на долгосрочной основе в диверсифицированные инвестиционные фонды». Эта рекомендация давно устарела и никуда не годится, потому что исходит от невежественных в финансовом плане людей. Она предусматривает игру по старым правилам.

Сегодня американские рабочие, усердно трудившиеся ради денег, платят все более высокие налоги. Они экономят деньги и тут же теряют их, потому что доллар – это уже больше не деньги, а всего лишь платежное средство, которое постоянно утрачивает свою покупательную способность. Вместо того чтобы научиться использовать долги для обретения богатства, они всячески стараются избавиться от них. Миллионы американских рабочих вкладывают деньги в пенсионную программу 401(k), ориентирующуюся в основном на инвестиционные фонды. И из-за отсутствия соответствующего образования в школах финансовые пираньи опустошают кошельки рабочих.

Обратимся к истории

Оглядываясь назад, нетрудно заметить, что правила денежных игр изменились как в США, так и во всем мире. Вы уже знаете, почему экономия денег – это удел наивных в финансовом отношении людей. Причина этого кроется в изменениях, происшедших в 1971 году.

В 1943 году американское правительство, которое нуждалось в деньгах на ведение Второй мировой войны, издало закон, позволявший заимствовать определенные суммы из зарплат рабочих еще до ее начисления. Другими словами, правительство платило сначала себе, а потом уже – рабочим. Сегодня в Америке у людей, работающих по найму, нет никакой защиты от налогов. И в данном случае консультанты вряд ли помогут вам защитить свои деньги. Но если вы владеете собственным бизнесом или являетесь инвестором, то найдется немало лазеек, которые позволят вам ускользнуть от налогов. К этой теме я еще вернусь в одной из последующих глав.

Как известно, в 1974 году рабочим пришлось переквалифицироваться в инвесторы, чтобы накопить сбережения на пенсию. За счет этого получила широкое развитие программа 401(k), но вся проблема в том, что она изначально не была предназначена для рабочих. Постараюсь пояснить свою мысль.

Когда человек трудится за деньги, то налогом облагается заработанный доход, а ставки налогообложения в данном случае самые высокие. Когда он снимает деньги с накопительного счета 401(k), то этот доход, как вы уже, видимо, догадались, тоже считается заработанным. А как же облагаются налогами набежавшие на накопления проценты? Правильно, тоже как заработанный доход.

Это значит, что доходы человека, который зарабатывает деньги усердным трудом, старательно ликвидирует задолженности и вкладывает сэкономленные средства в пенсионную программу 401(k), облагаются налогом по самой высокой ставке. С точки зрения финансового интеллекта это неразумно. Люди, играющие по таким правилам, демонстрируют полную финансовую безграмотность, потому что финансовые хищники опустошают их карманы.

Образованный в финансовом плане человек не гонится за высокой зарплатой. Он предпочитает гонорары или дивиденды, поскольку налоги на эти виды доходов существенно ниже. Знающий инвестор вкладывает деньги в портфели ценных бумаг или обеспечивает себе пассивный доход.

Важно также отметить, что налоговые законы по-разному действуют в отношении различных категорий людей. Поэтому прежде, чем принять окончательное решение, посоветуйтесь с квалифицированным налоговым консультантом.

В 1913 году была создана Федеральная резервная система США. Это, пожалуй, одна из важнейших дат в американской истории. Именно тогда начали меняться глобальные правила денежных игр. Люди, работающие по найму, должны помнить эту дату как начальную точку наступления на их личное благосостояние.

Прежде всего необходимо сказать, что Федеральная резервная система не является правительственным учреждением. Это миф. Она не является также чисто американским учреждением, так как ее владельцами являются некоторые из самых богатых людей мира.

Именно они установили контроль над денежной системой самой богатой страны… а затем начали менять правила игры.

Сегодня все чаще слышны требования людей, призывающих правительство защитить рабочие места в США и американские интересы. Порой от них можно услышать следующие лозунги: «Покупайте американское» или «Поддержите американский бизнес». Но уже слишком поздно. Это глас вопиющего в пустыне. В 1913 году самые богатые люди мира, установив контроль над самой мощной экономикой мира, изменили правила, никого не поставив в известность.

Сегодня американскую экономику формально можно считать банкротом. Казначейство по самую крышу завалено государственными долговыми обязательствами, с которыми дети следующих поколений будут играть как с ничего не значащими цветными бумажками. Всеобщий грабеж продолжается, в то время как миллиарды людей ходят по утрам на работу в фирмы богачей, копят деньги в банках, принадлежащих богачам, делают инвестиции в ценные бумаги и взаимные фонды богачей. Эта система создана специально для того, чтобы на законных основаниях контролировать как можно больше ваших денег.

Как-то в начале 1980-х годов я прочитал замечательную книгу под названием «Усмешка гигантов» («Grunch of Giants»). Ее автор – доктор Ричард Бакминстер Фуллер, которого считают одним из величайших гениев нашего времени. Мне посчастливилось трижды лично встретиться с ним. Этот человек оказал громадное влияние на мою жизнь, как и на жизнь многих других людей, которые читали его книги и учились у него. Гарвардский университет считает Фуллера своим самым выдающимся выпускником, а Американский институт архитектуры признает его величайшим дизайнером современности.

Если вы найдете книгу Фуллера «Усмешка гигантов», то вам будет легче понять, как обманули людей и каким образом эту ложь пытаются скрыть от системы образования. Я уверен, что книга Фуллера лишит вас спокойствия, особенно если вы посмотрите, что сегодня происходит с нефтью, международными отношениями, банками, экономикой и образованием.

В своей книге Фуллер утверждает, что правительство запускает руки в ваши карманы и передает добытые там деньги своим друзьям, которые контролируют многонациональные корпорации. Другими словами, избранные нами представители власти, конгрессмены и сенаторы, представляют не народ, а большой бизнес. Вы удивлены?

В 2003 году президент Джордж Буш и республиканцы в конгрессе буквально продавили инициированный президентом закон о лекарствах, отпускаемых по рецепту. Это один из самых дорогостоящих законов, принятых конгрессом за последние двадцать лет. Американским налогоплательщикам он обойдется более чем в 500 миллиардов долларов. Вскоре после принятия закона значительное количество сотрудников конгресса были приняты на работу в фармацевтические компании, а зарплата некоторых из них составляет несколько миллионов. Вот вам пример «усмешки гигантов» в действии.

Я рекомендовал бы вам прочитать и другие книги на эту тему: «Кризис доллара» («The Dollar Crisis») Ричарда Дункана, «Битва за душу капитализма» («The Battle for the Soul of Capitalism») Джона Богла, «Империя долгов» («Empire of Debt») Билла Боннера и Эддисона Виггина.

Я уверен, что ценность этих четырех книг состоит в том, что их авторы являются представителями разных научных дисциплин и придерживаются разных точек зрения. Это не единая сплоченная группа яростных критиков системы. Так, например, Фуллер специализировался в области футурологии, Ричард Дункан – крупный банкир, Джон Богл является одним из основателей финансовой группы «Vanguard», а Билл Боннер и Эддисон Виггин – признанные во всем мире консультанты по вопросам инвестирования. Четыре совершенно разные книги, рассматривающие проблему с разных точек зрения, говорят об одном и том же: у вас крадут деньги на законных основаниях.

Новые правила

Лично я не пытаюсь изменить систему. В соответствии с моей философией, легче измениться самому. Другими словами, я не отношусь к людям, которые борются с ветряными мельницами. Поэтому у меня и нет никаких политических амбиций. Я не верю, что политика в целом или какие-то конкретные люди способны предпринять эффективные меры против тех, кто правит миром денег. Скорее наоборот – создается впечатление, что большинство политиков с целью избрания вынуждены идти на поклон к тем, кто контролирует мир денег. Многие финансовые консультанты тоже находятся на службе у всемирных банкиров.

Я просто хочу знать правила и играть по ним. Но это не значит, что я считаю их объективными и справедливыми. Это далеко не так. Тем не менее правила существуют и время от времени меняются. Кроме того, в новом мире денег, каким бы несправедливым он ни был, происходит и много хороших вещей. Он принес людям невиданное до сих пор богатство и множество новых продуктов, благодаря чему улучшилось качество жизни миллиардов людей. Деньги все же приносят много пользы.

Но, к сожалению, эти изменения затронули многие страны, окружающую среду, жизнь многих людей и в негативном плане. Но в то же время многие обрели большое богатство, воспользовавшись финансовой наивностью окружающих. Поэтому здесь особую важность приобретает умение сберегать деньги. Финансовые хищники рассчитывают прежде всего на ваше невежество.

Глава 5

Финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет

Мой бедный папа всегда говорил: «Надо жить по средствам».

Богатый папа советовал: «Если ты собираешься стать богатым, то надо увеличивать объем средств».

Из этой главы вы узнаете, почему жизнь по средствам – это не самая умная тактика для создания богатства. Вы узнаете, что такое бюджет и что существует два его вида: дефицитный и профицитный. В этой связи особую важность приобретает финансовый IQ № 3, так как умение составлять профицитный бюджет является ключом к приобретению и сохранению богатства.

Бюджет – это план

Под бюджетом понимается план координации ресурсов и расходов.

Богатый папа говорил, что бюджет – это план: «Большинство людей, составляя бюджет, планируют свою бедность или переход в средний класс вместо того, чтобы нацеливаться на создание богатства. Их расходы превышают доходы, а не наоборот. Вместо того чтобы планировать профицит бюджета, они стараются жить по средствам, а это чаще всего приводит к дефициту».

Дефицитный бюджет

Определение бюджетного дефицита дается в справочнике по финансам и инвестициям «Barron’s» следующим образом: «превышение расходов правительства, корпорации или физического лица над их доходами». Обратите особое внимание на слова «превышение расходов над доходами». Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то возникает дефицит бюджета. Причина, по которой так поступают многие люди, заключается в том, что тратить всегда легче, чем зарабатывать. Столкнувшись с дефицитом бюджета, большинство начинает урезать свои расходы. Но мой богатый папа рекомендовал в этом случае не сокращать расходы, а увеличивать доходы. Он считал это более разумным шагом.

Бюджетный дефицит правительства

Говоря о бюджетном дефиците правительства, «Barron’s» констатирует: «Бюджетный дефицит, накопленный Федеральным правительством США, финансируется за счет выпуска в обращение государственных казначейских обязательств». В предыдущей главе я уже писал о том, как американское правительство финансирует проблемы, распродавая свои долги (т. е. казначейские обязательства), оплачивать которые придется налогоплательщикам будущих поколений. Трастовый фонд системы социальной защиты, которого на самом деле не существует, переполнен этими долговыми обязательствами. Другими словами, из-за того, что правительство США действует в условиях бюджетного дефицита, деньги, которые рабочие и предприниматели вносят в фонд социальной защиты, используются для оплаты других счетов, а не для увеличения самого фонда (см. первую схему).

Бюджетный дефицит компаний

В справочнике «Barron’s» сказано: «Бюджетный дефицит корпораций должен сокращаться за счет увеличения объема продаж и сокращения затрат, в противном случае компания выжить не сможет». Опять-таки отметьте наличие двух альтернативных путей. С одной стороны, увеличение объема продаж, а с другой – сокращение затрат (см. вторую схему).

Одна из причин, по которой богатый папа рекомендовал мне устроиться в компанию «Xerox», заключалась в том, что я в этом случае научусь увеличивать объем продаж, т. е. повышать свой доход. Для большинства людей и компаний повышение дохода представляется трудной задачей. Фирмы, которые не могут увеличить объем продаж, вынуждены сокращать издержки, увеличивать размер задолженностей (пассив) или продавать активы. Однако все эти меры, как правило, только усугубляют ситуацию. Именно поэтому богатый папа рекомендовал прежде всего научиться продавать. Если человек обладает этим умением, то он способен увеличить доход. По мнению богатого папы, увеличение дохода позволяет решить проблему дефицитного бюджета лучше, чем урезание расходов. Однако совершенно очевидно, что если речь идет о неоправданных расходах, например о роскошных вечеринках, непроизводственных долгах, покупке личных самолетов, то нужно сначала решить эти проблемы, а уже потом приступать к увеличению объема продаж.

Бюджетный дефицит физических лиц

«Barron’s» констатирует: «Частные лица, которые постоянно тратят больше, чем зарабатывают, накапливают большую задолженность, которая в конечном итоге становится непосильной и вынуждает объявить о банкротстве».

Как известно, многие люди обременяют себя долгами, если тратят больше, чем зарабатывают. Однако, как было сказано в предыдущей главе, люди вынуждены урезать свои расходы, поскольку финансовые хищники забирают у них деньги еще до того, как выдана зарплата. Так происходит потому, что основная часть трудящихся испытывает недостаток финансового образования, и именно это не позволяет им самим распоряжаться собственными деньгами. Если бы в школе преподавали финансовую грамотность, то рабочие, пожалуй, могли бы сами распоряжаться своими деньгами, а не перепоручать это бюрократам и банкирам. Ведь как только вы доверили свои деньги бюрократам и банкирам, те сразу же начинают считать, что это их деньги, а не ваши.

Финансовый отчет физических лиц выглядит примерно следующим образом:

Представители сектора Р практически никак не могут повлиять на четыре основные статьи расходов: налоги, социальные взносы, пенсии и погашение ипотечных кредитов. На схеме видно, как правительственные бюрократы изымают ваши деньги посредством налогов и социальных взносов, а банкиры – посредством пенсионной программы 401(k) и ипотечных кредитов. Именно эти статьи расходов являются причиной бюджетного дефицита у большинства населения.

Грамотный в финансовом плане человек способен контролировать эти расходы.

Профицитный бюджет

Справочник «Barron’s» утверждает: «Правительство, работающее с профицитным бюджетом, может реализовывать новые государственные программы или сокращать налоги».

Однако с этим утверждением не все так просто. Главная проблема состоит в том, что если правительству удается добиться превышения доходов над расходами, то образовавшийся излишек оно растрачивает. Ведь государственный механизм работает следующим образом: если какое-то правительственное учреждение действует эффективно и экономит деньги, то его не поощряют, а наказывают, урезая ему бюджет на следующий год. Чтобы этого избежать, большинство государственных ведомств тратят все отпущенные из бюджета деньги, даже если в этом нет никакой необходимости. А это означает, что расходы, как и прежде, остаются высокими, а возможность профицита сокращается до нуля. Другими словами, правительственная бюрократия изначально запрограммирована на работу в условиях бюджетного дефицита и, независимо от того, кто находится у власти, налоги будут только расти.

Как работают с бюджетом демократы. Возможно, из предыдущей главы вы помните, что демократы преимущественно собирают деньги в виде налогов и тратят их преимущественно на государственные социальные программы вроде систем социальной защиты и медицинской помощи. Но вся проблема в том, что социальные программы постоянно расширяются, поскольку не могут решить поставленные перед ними задачи. Чтобы противодействовать этому, бюджетные расходы увеличиваются, и начинается второй виток порочного цикла. В таком правительстве поощряется посредственность и карается эффективность.

Схема бюджета в понимании демократов:

Как работают с бюджетом республиканцы. Они имеют обыкновение брать деньги в долг и тратить их, чтобы подстегнуть экономику за счет вливаний обесцененных денег, полученных в долг. Это то же самое, что развивать экономику с помощью фальшивых денег. На первый взгляд дополнительные средства выглядят как повышение доходов, но в действительности это увеличение задолженности в форме государственных казначейских обязательств и облигаций, которые в конечном итоге снижают перспективы получения профицита. Многие представители среднего класса делают то же самое, закладывая свои дома и используя их в качестве «банкомата». Как только стоимость их дома повышается (главным образом за счет обесценивания доллара), они изымают оттуда часть денег, чтобы расплатиться с задолженностью по кредитным карточкам.

Иначе говоря, невозможно добиться превышения доходов над расходами, если зарабатывать меньше, а тратить больше, используя для этого заемные средства. Президент Клинтон весьма красноречиво охарактеризовал подобную экономику как проявление «тупости».

Схема бюджета в понимании республиканцев:

Бюджетный профицит в бизнесе

В справочнике «Barron’s» говорится: «Корпорация, имеющая профицит бюджета, обычно расширяет свой бизнес за счет инвестиций или приобретения активов, а также обратного выкупа своих акций».

Заметьте, что существует два пути расширения бизнеса: за счет инвестиций и приобретения активов. В любом случае компания тратит деньги на расширение имеющихся активов или приобретение новых. Если фирма не в состоянии развиваться за счет инвестиций или новых приобретений, она может выкупить у акционеров часть своих акций. Этот шаг порой свидетельствует о том, что компания чувствует свою неспособность к расширению и предпочитает «купить сама себя». Если при этом цена акций увеличивается, то совладельцы обычно довольны, хотя компания фактически не растет.

Каждый раз, слыша об обратном выкупе той или иной компанией своих акций, я понимаю, что это может иметь двойную подоплеку. Это может значить, что компания прекратила свой рост, а ее руководство не знает, в каком направлении дальше развиваться. Для инвесторов это неблагоприятный признак. Несмотря на то что цена акций растет, в данном случае их целесообразнее продавать, а не покупать.

Вместе с тем обратный выкуп акций может свидетельствовать о том, что, с точки зрения руководства, цена акций ниже реальной стоимости активов компании, и такая покупка идет фирме на пользу. В данном случае инвесторам целесообразно приобретать акции этой компании.

Другими словами, профицит бюджета в бизнесе может говорить о совершенно разном состоянии дел в компании.

Бюджетный профицит физических лиц

По утверждению справочника «Barron’s», «физическое лицо, доходы которого превышают расходы, может сделать выбор между сокращением задолженности, увеличением расходов и инвестированием».

Заметьте, физическим лицам «Barron’s» предлагает три альтернативы: выплату задолженностей, увеличение расходов или инвестирование. Как известно большинству из нас, одна из основных причин финансовых проблем населения кроется в увеличении расходов и задолженностей и в уменьшении затрат на инвестирование.

Две альтернативы

Когда речь идет о финансовом IQ № 3, т. е. об умении составлять бюджет, то выбор может делаться только между дефицитным или профицитным бюджетом. Многие выбирают дефицитный бюджет. Но если вы хотите стать богатым, то выбор должен быть сделан в пользу профицита, причем за счет увеличения доходов, а не сокращения расходов.

Дефицит бюджета

У меня есть один друг в Атланте, который зарабатывает кучу денег. Он вынужден много зарабатывать, иначе столкнется с финансовыми проблемами, которые съедят его живьем. Дело в том, что он выбрал для себя дефицитный бюджет.

Зарабатывая очередную крупную сумму, Дэн либо покупает себе новый дом или машину, либо отправляется в дорогостоящее путешествие с детьми. У него есть еще одна вредная привычка. Примерно каждые десять лет он женится на молодой женщине, и у него появляются новые дети. Дэн становится все старше, а его жены остаются примерно все в том же возрасте – около двадцати пяти лет. Дэн – настоящий эксперт в зарабатывании денег, но постоянно испытывает денежные проблемы за счет дефицитного бюджета.

Профицит бюджета

Вторая альтернатива состоит в том, чтобы планировать профицит бюджета. Заработав деньги (финансовый IQ № 1) и сохранив их (финансовый IQ № 2), необходимо научиться составлять профицитный бюджет, чтобы обеспечить себе безбедное существование.

Вот ряд уроков по составлению бюджета, которые я извлек из бесед с богатым папой и другими состоятельными людьми.

Урок № 1. Профицит бюджета относится к статье расходов. Это один из лучших уроков, которые богатый папа дал своему сыну и мне. Разъясняя структуру финансового отчета, он говорил: «Излишек, образующийся в бюджете, – это расход». Чтобы бюджет был профицитным, финансовый отчет должен выглядеть следующим образом:

Продолжая объяснение, он говорил: «Правительства, компании и отдельные люди не могут создать профицитный бюджет, потому что в их представлении он выглядит так». И рисовал следующую схему:

В своей книге «Богатый папа, бедный папа» я писал о том, насколько важно платить в первую очередь самому себе. Бюджет № 1 служит примером того, как человек прежде всего платит себе. В бюджете № 2 человек платит себе в последнюю очередь.

Большинство людей уверены, что необходимо экономить, жертвовать и вкладывать деньги. Но проблема в том, что после оплаты всех своих расходов у них на эти цели ничего не остается. Причина проста: они считают, что экономить, жертвовать и инвестировать надо в последнюю очередь.

Позвольте пояснить эту мысль. Приоритеты человека легко определить из его финансового отчета.

Иными словами, у большинства представителей среднего класса финансовые приоритеты расставлены следующим образом:

Приоритет № 1 – получение высокооплачиваемой работы.

Приоритет № 2 – погашение кредитов на дом и автомобиль.

Приоритет № 3 – своевременная оплата текущих счетов.

Приоритет № 4 – накопления, пожертвования и инвестирование.

Короче говоря, себе они платят в последнюю очередь.

Профицит должен быть приоритетом

Чтобы создать профицит бюджета, эта задача должна быть приоритетной. Самый лучший способ для этого – изменение финансовых приоритетов. Накопления, пожертвования и инвестирование должны стать как минимум приоритетом № 2, и их надо поместить в расходный раздел финансового отчета.

Легче сказать, чем сделать

Я знаю, что многие согласятся с такой логикой и не станут возражать против высшего приоритета накоплений, пожертвований и инвестирования. Но я также хорошо понимаю, что это легче сказать, чем сделать. Поэтому позвольте рассказать, как мы с Ким решали данную проблему.

Вскоре после свадьбы у нас возникли те же финансовые проблемы, что и у большинства молодоженов. Наши расходы были больше доходов. Чтобы решить эту проблему, мы наняли бухгалтера, Бетти, и сказали ей брать 30 процентов от всех доходов и перемещать их в колонку активов.

Чтобы вам было проще это понять, я воспользуюсь простым примером. Если мы получали доход в размере тысячи долларов, а расходы планировались в размере 1,5 тысячи долларов, то Бетти должна была изъять 30 процентов от тысячи и поместить их в колонку активов. Из оставшихся 700 долларов нам предстояло покрыть все расходы, составляющие 1,5 тысячи.

Поначалу Бетти просто лишилась дара речи. Она решила, что мы сошли с ума, и заявила: «Это невозможно. У вас же есть счета на оплату». Бетти даже собралась уволиться. Дело в том, что она была отличным бухгалтером, но подходила к составлению бюджета, как и большинство бедных людей. Она первым делом платила всем остальным, а себе – в последнюю очередь. Но поскольку у Бетти редко что оставалось, то себе она не платила ничего. Кредиторы, правительство, банки были для нее важнее, чем она сама.

Бетти спорила и сопротивлялась. Весь ее опыт говорил о том, что прежде всего надо заплатить посторонним людям. От одной только мысли о том, что можно не оплатить счета или проигнорировать налоги, у нее подкашивались ноги.

В конце концов мне удалось убедить ее, что она оказывает нам большую услугу, помогая выбраться из бедности. Я объяснил, что с ее помощью нам удастся решить проблему нехватки денег, а преодоление трудностей, как известно, повышает интеллект. Когда Бетти поняла, что благодаря расходам создается доход, она изъявила готовность продолжить реализацию нашего плана по созданию бюджетных излишков. Итак, с каждого доллара дохода Бетти брала 30 центов и направляла их на сбережения и инвестирование. Она знала, что это необходимые расходы для создания профицитного бюджета. Более того, это первоочередные и самые важные расходы.

Оставшиеся 70 центов с доллара она должна была потратить на оплату налогов, счетов за электричество и воду, погашение кредита на дом и машину, покупку еды и одежды и т. п.

Вряд ли стоит говорить о том, что на протяжении длительного времени мы каждый месяц оказывались в минусе. Мы платили в первую очередь себе, но денег на оплату всего остального не хватало. Бывали месяцы, когда мы с Ким оказывались в минусе на 4 тысячи долларов. Конечно, мы могли покрыть эти 4 тысячи из активов, но вся статья активов принадлежала только нам.

Вместо того чтобы паниковать, мы дали Бетти распоряжение каждый месяц сообщать нам о текущем состоянии дел. Выслушав доклад, мы делали глубокий вдох и говорили: «Пора вернуться к финансовому IQ № 1 и научиться делать деньги». Нам с Ким приходилось проявлять всю свою изобретательность и заниматься любой работой, чтобы получить дополнительные деньги. Ким, имеющая соответствующее образование, обзванивала фирмы и предлагала консультации по маркетинговому планированию. Кроме того, она была искусной портнихой и разрабатывала модели одежды. Я предлагал свои услуги в качестве консультанта по вопросам инвестирования и маркетинга. Несколько месяцев я занимался обучением персонала в местной компании по торговле недвижимостью. Мне даже доводилось зарабатывать, помогая семьям переезжать из одного дома в другой, чтобы освободить место для новых жильцов.

Другими словами, мы забыли о гордости и делали все возможное, чтобы заработать дополнительные средства. И нам это практически всегда удавалось. Порой Бетти помогала нам в этом, предлагая какие-то решения и давая советы. Похоже было, что она беспокоилась о нас больше, чем мы сами.

К сожалению, можно сказать, что Бетти помогла нам, но не смогла помочь себе самой. Одно из последних известий, которое мы слышали о ней, состояло в том, что она вышла на пенсию и переехала жить к своей единственной дочери. Они совместно несут семейные расходы, тратя на них почти всю пенсию Бетти. Профицитного бюджета у них так и не получилось.

Инвестирование денег

В 1989 году Ким приобрела свой первый дом для сдачи внаем. Она вложила 5 тысяч долларов, и эта сделка начала приносить ей ежемесячный доход в размере 25 долларов. Сегодня портфель недвижимости Ким состоит из более чем тысячи зданий, оценивается во много миллионов долларов и продолжает расти. Если бы мы не включили инвестиции в колонку обязательных и первоочередных расходов, то, возможно, до сих пор платили бы первым делом чужим людям.

Сбережения

Мы копили деньги, пока их сумма не превысила объем наших годовых расходов. Мы держали их не на банковских депозитах, а в золотых и серебряных паях ETF. (Сокр. от Exchange Traded Fund – разновидность взаимного инвестиционного фонда. – Прим. перев.) Это означало, что в случае необходимости вклад выдавался нам не наличными деньгами, а золотыми и серебряными сертификатами. Как вы уже знаете, я не люблю американские доллары, потому что они постоянно обесцениваются. Кроме того, если я держу свои сбережения в золоте или серебре, то у меня возникает меньше соблазнов их потратить. Мне очень не нравится обменивать золото и серебро на доллары, так как это означает обмен активов, которые дорожают, на бумажки, которые обесцениваются.

С нами Бог

Довольно большой процент доходов уходит у нас на пожертвования церковным и благотворительным организациям. Уметь жертвовать очень важно. Один мой друг, очень религиозный человек, говорит: «Богу наши пожертвования не нужны; они необходимы нам самим». Кроме того, уплата церковной десятины представляет собой один из способов расплатиться с нашим деловым партнером – Богом. Это самый лучший деловой партнер из всех, кто встречался мне в жизни. Он просит всего 10 процентов, а мне оставляет девяносто. А знаете, что бывает, когда перестаешь платить своему партнеру? Он перестает сотрудничать с вами. Вот почему мы всегда платим церковную десятину.

Когда не хватает денег

Разрабатывая профицитный бюджет, мы с Ким сразу же выяснили, что имеющихся заработков нам не хватает. Такое открытие таило в себе определенные преимущества. Дело в том, что мы столкнулись с проблемой нехватки денег в довольно молодом возрасте. Я подозреваю, что многие люди, столкнувшись с нехваткой денег, постоянно откладывают решение этой проблемы на потом. Но ведь ближе к старости, когда они уже не смогут работать, проблема останется, а решать ее будет уже некогда.

Как я уже писал в начале книги, если вы не решаете проблему, то будете иметь с ней дело всю жизнь. Трудности редко исчезают сами собой. Именно поэтому мы уже в молодом возрасте решили первым делом платить себе, даже если денег и не хватает. Постоянный денежный дефицит заставил нас всерьез взяться за решение этой проблемы.

Кто кричит громче всех?

Когда мы приняли решение платить в первую очередь себе, то самый громкий вопль подняли банки и люди, которым мы задолжали. Но их запугивания и угрозы привели не к тому, что мы стали платить им больше, а к тому, что мы занялись повышением своего финансового IQ № 1.

Многие люди не платят себе потому, что их никто к этому не принуждает. Никто специально не нанимает человека, который выколачивал бы из вас деньги, предназначенные для вас самих. Вы не посылаете себе письменные предупреждения с угрозами. Другими словами, вы не оказываете на себя давления. Однако вы испытываете такое давление со стороны кредиторов и поэтому спешите расплатиться с ними. Мы с Ким использовали тактику давления со стороны кредиторов, чтобы мотивировать самих себя зарабатывать больше денег и увеличивать статью доходов.

Урок № 2. Статья расходов как магический хрустальный шар. Если вы хотите предсказать будущее человека, то загляните в его ежемесячную статью расходов. Например:

Человек А Человек Б Пожертвования в пользу церкви Ящик пива Накопления Новые туфли Литература по инвестированию Новый телевизор Семинар по инвестированию Билеты на футбол Плата за тренажерный зал Ящик пива Пожертвования на благотворительность Пачка чипсов Личный тренер Ящик пива Богатый папа говорил: «Вы можете предсказать будущее человека, понаблюдав, на что он тратит время и деньги». Ему также принадлежат слова: «Время и деньги – большая ценность. Тратьте их с умом».

Вы можете определить, насколько важен для человека профицитный бюджет, заглянув в его колонку расходов.

Например:

Оцените сами, сколько денег уходит на оплату других организаций и людей. Заметьте, что я поместил пенсионные накопления в колонку пассивов. Дело в том, что, пока они не стали активом, формально их можно рассматривать как не подкрепленный финансами пассив. А если вы осуществляете накопления через программу 401(k), то вам придется уплачивать самую высокую ставку налогов, как за заработанный доход.

А теперь сравните эту схему с финансовым отчетом человека, который первым делом платит себе.

Помните, что колонка активов принадлежит только вам. Если вы не будете платить себе в первую очередь, то никто этого за вас не сделает. Благодаря таким ежедневным расходам вы вместе с Богом (если вы верите в Него и жертвуете в пользу церкви) определяете свое финансовое будущее.

Урок № 3. Активы заботятся о пассивах. Мой бедный папа любил совершать дешевые покупки. Он полагал, что такая бережливость является признаком финансового интеллекта. Мы жили в самом обычном доме, и соседи у нас были самые обычные. Богатый папа любил роскошь. Он жил в потрясающем доме, расположенном в богатом районе, и вел шикарный образ жизни. Он не любил дешевых покупок, хотя к деньгам относился бережно.

Если у бедного папы возникало желание купить какую-нибудь дорогую вещь, он просто отказывался от этой мысли со словами: «Мы не можем себе этого позволить». Если же такое желание возникало у богатого папы, он задавал себе вопрос: «Каким образом я смогу себе это позволить?» И ответом, как правило, было приобретение нового актива, за счет которого можно было оплатить пассив. Его финансовый отчет выглядел так:

Иными словами, он приобретал активы, чтобы платить первым делом самому себе. Доход от активов использовался для покрытия дорогостоящих пассивов. Если ему требовался очень дорогой предмет роскоши, он первым делом создавал крупный актив, в то время как многие люди сначала покупают себе дорогие вещи, а потом им не хватает денег для приобретения активов. Опять же, все дело в расстановке приоритетов.

Как я покупал «бентли»

Два года назад я задумал купить себе новую машину – кабриолет «бентли». Он стоил 200 тысяч долларов. В колонке активов у меня было достаточно денег, и я мог бы просто расплатиться за покупку наличными. Но проблема была в том, что «бентли» стоимостью 200 тысяч долларов моментально обесценивается до 125 тысяч, как только я выезжаю на нем за ворота автосалона. Это не самый разумный способ тратить деньги.

Вместо того чтобы расходовать наличные, я позвонил своему брокеру Тому и дал ему поручение конвертировать часть моих золотых и серебряных сертификатов в 200 тысяч долларов наличными. Затем эти 200 тысяч необходимо было превратить в 450 тысяч наличными. Эта операция получила название «Проект “бентли”». Том потратил на это восемь месяцев, но в конце концов позвонил мне и сообщил: «Можете покупать свой “бентли”». Я выписал чек и заплатил за машину деньгами, которые были созданы за счет активов. Всю эту операцию можно представить в виде двух финансовых отчетов.

Начальный балансовый отчет:

Итоговый балансовый отчет:

Мне необходимо было повысить сумму до 450 тысяч долларов, поскольку 50 тысяч мне были нужны для уплаты налогов и комиссионных Тому. В конечном итоге у меня появился «бентли», но сохранились и первоначальные 200 тысяч долларов.

Если бы я просто расплатился за машину наличными, то итоговый балансовый отчет выглядел бы следующим образом:

Я потерял бы активы (золотые и серебряные сертификаты) на сумму в 200 тысяч долларов, а кроме того, еще 75 тысяч, поскольку, как только я сяду за руль, машина тут же станет подержанной и моментально обесценится.

В главе, посвященной финансовому IQ № 2, я писал о том, что хороший брокер может сделать вас богатым, а плохой способен только на извинения. Пример с «бентли» наглядно показывает, что хороший брокер действительно способен сделать меня богатым и предоставить возможность приобретать дорогие вещи. Поэтому, если вы до сих пор не нашли себе хорошего брокера, продолжайте поиски.

Актив = роскошный пассив

Одно из преимуществ писателя состоит в том, что, когда ему нужен новый пассив, он сначала пишет книгу, а гонорары за нее оплачивают приобретение пассива. Операция при этом выглядит следующим образом:

Полагаю, что имеет смысл напомнить вам, что такое актив и пассив. В своей книге «Богатый папа, бедный папа» я уже дал им простое определение: «Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман, а пассив – это то, что изымает деньги из вашего кармана». В пассивах как таковых нет ничего плохого, но только при условии, что сначала вы платите сами себе, а пассивы оплачиваете из доходов, созданных за счет активов. В приведенном выше примере я использовал актив для приобретения пассива, а в конечном итоге и сохранил актив, и приобрел «бентли». (Другие примеры использования активов для приобретения пассивов приведены на схемах ниже.)

Эти подлинные истории демонстрируют, как мы с Ким, приобретая дорогие вещи, становимся не беднее, а богаче. Как уже было сказано ранее, я не сторонник теории, призывающей жить по средствам. Я предпочитаю сначала расширить средства, а затем наслаждаться в полной мере жизнью. Человек с низким финансовым IQ способен лишь на то, чтобы сокращать расходы. Но если отказывать себе во всех радостях жизни, то зачем тогда жить?

Урок № 4. Тратьте деньги, чтобы разбогатеть. Когда финансовая ситуация становится напряженной, большинство людей предпочитают не тратить деньги, а сокращать расходы. Это одна из причин, по которой люди не могут разбогатеть.

Например, в мире бизнеса, когда объем продаж вдруг уменьшается, бухгалтеры первым делом начинают думать о том, как сократить расходы. И в качестве первоочередных мер они урезают расходы на рекламу и маркетинг. Но чем меньше рекламы, тем ниже объем продаж, и ситуация становится еще хуже.

Человек с высоким финансовым интеллектом понимает, когда надо тратить деньги, а когда их лучше попридержать. Когда мы с Ким поняли, что попали в тяжелое положение, то не позволили нашему бухгалтеру Бетти сокращать расходы и оплачивать первым делом поступающие счета. Мы с головой окунулись в предложение своих услуг, рекламу и процесс продажи. Мы тратили время, деньги и энергию, повышая свой доход. Нам и в голову не приходило сокращать расходы.

В бизнесе существует немало владельцев и руководителей фирм, которые с удовольствием пользуются тем, что людям нужны работа и деньги. Они знают эту слабую сторону своих сотрудников и идут на все, чтобы сделать этих людей еще слабее. Например, во многих крупных компаниях любят сокращать людям зарплату или увеличивать нагрузку, чтобы заставить их трудиться еще усерднее. Руководители знают, что если вы уволитесь, то ваше место тут же займет кто-нибудь другой. Таковы правила игры.

Точно так же было и в компании «Xerox». Когда дела у меня пошли на лад, то вместо прибавки жалованья мне начали сокращать зону обслуживания, повышать квоту продаж и снижать зарплату. Так меня хотели заставить работать еще продуктивнее. Поначалу я был взбешен и собирался даже уволиться.

И я бы уволился, если бы не мой богатый папа. Он сказал, что «Xerox» дает мне ценный урок относительно того, как работает бизнес. Эта компания учит меня, как добиваться большего меньшими средствами. Она делает меня сильнее. Когда я взглянул на ситуацию с такой точки зрения, то и сам вырос как бизнесмен. Я научился использовать оказываемое на меня давление с выгодой для себя.

Когда мы с Ким дали Бетти указание платить нам в первую очередь, еще до уплаты налогов и счетов, то таким образом повысили свою силу и жизнеспособность в мире бизнеса. Вместо того чтобы плакать, заламывать руки и платить по первому требованию кредиторов, мы использовали энергию людей, которые нам угрожали, чтобы заставить себя оторваться от стула и заняться зарабатыванием дополнительных денег.

Когда люди критикуют или пытаются оболгать меня, я использую их негативную энергию, чтобы пробудить в себе позитивную волю к победе.

Когда возникают проблемы, я пользуюсь этим, чтобы стать умнее и одолеть их.

Идите к цели день за днем

Составление бюджета – это очень важный процесс, помогающий вам учиться и становиться умнее. Занимайтесь этим каждый день. Вместо того чтобы зацикливаться на нехватке денег, мы с Ким использовали этот процесс, чтобы в ходе дискуссий узнать что-то новое о деньгах и о самих себе. Позитивные открытия приходили к нам не каждый день, но все-таки приходили. Если вы искренне хотите создать профицитный бюджет, то ваша жизнь с каждым днем будет становиться все богаче. Именно этой цели и служит процесс составления бюджета. Он позволяет использовать все, что вы имеете (даже если это полное отсутствие денег), чтобы сделать вас лучше, сильнее и богаче.

Как бедность может сделать вас богатым

Еще раз повторю определение бюджета: это план координации ресурсов и расходов. Заметьте, что здесь не говорится о деньгах. Речь идет о координации ресурсов. Один из самых важных уроков богатого папы заключался в том, что финансовая проблема – это ресурс, если, конечно, вы ее решаете. Когда вы научитесь использовать в качестве ресурсов такие финансовые проблемы, как нехватка денег, плохой начальник или гора долгов, и сможете извлекать из них уроки, то постепенно создадите профицитный бюджет.

Все советы, которые давал мне богатый папа, практически сводились к поиску и созданию ресурсов. Он учил своего сына и меня быть изобретательными и превращать проблемы в возможности. Богатый папа говорил: «Когда я был еще мальчишкой, то жил в бедности. Сегодня я богат, потому что сумел разглядеть в бедности возможность и очень важный ресурс, которым одарил меня Господь».

Хорошие и плохие долги

Долги бывают хорошие и плохие. Хорошими можно считать долги, которые делают вас богаче и за которые расплачивается кто-то другой. Плохие долги делают вас беднее, и платить по ним приходится вам самим.

Порой деньги заставляют людей совершать неразумные поступки. Например, человек покупает себе большой дом с бассейном и использует кредитную карточку для оплаты счетов, а затем закладывает дом, чтобы ликвидировать задолженность, образовавшуюся на кредитке. Этот пример демонстрирует, как плохая ситуация может превратиться в очень плохую, создавая дефицит бюджета.

То же самое делает и наше правительство. Оно полагает, будто деньги могут решить все проблемы. Поэтому, когда проблемы возрастают, им требуется больше денег, что ведет к бюджетному дефициту.

В современном мире очень серьезной проблемой стало избыточное накопление плохих долгов. Плохой долг – это пассив. Он тяжким бременем лежит на странах, компаниях и отдельных людях. Я предлагаю рассматривать проблему плохих долгов как возможность для того, чтобы учиться и умнеть.

Когда в свое время одна из моих компаний потерпела крах, я потерял почти миллион долларов. Даже после продажи всего, что осталось от компании, и своего личного имущества я остался должен еще около 400 тысяч долларов. Чтобы решить эту проблему плохого долга, мы вместе с Ким составили план по его ликвидации. Опять-таки, мы не урезали расходы, а использовали эту ситуацию, чтобы в ходе выплаты долга стать еще богаче. Мы продолжали копить и инвестировать деньги, одновременно активно погашая долги.

Оглядываясь назад, на нашу гору плохих долгов, мы радуемся, что стали умнее и научились составлять бюджет. Положение было отчаянным, но я счастлив, что мы смогли извлечь из него урок и решить проблему.

Когда нам с Ким не хватало средств, мы рассматривали эту ситуацию как ресурс, позволяющий заработать больше денег. Вместо того чтобы жить по средствам или влезать в плохие долги, мы использовали возникшую проблему как ресурс, заставляющий проявлять изобретательность и искать возможности, чтобы стать еще умнее и богаче.

Возьмите на заметку

Финансовый IQ № 3, так же как и финансовый IQ № 2, измеряется в процентах. В данном случае критерием служит процент ваших доходов, попадающий в колонку активов.

Если вам трудно использовать для этих целей 30 процентов дохода, начните с 3 процентов. Например, если вы зарабатываете тысячу долларов, то перемещайте в активы не 300, а только 30 долларов. Ваша жизнь станет труднее, но это хорошо, поскольку заставляет проявлять изобретательность.

Чем больший процент доходов удастся переместить в активы, тем выше ваш финансовый IQ № 3. Сегодня мы с Ким направляем на приобретение активов около 80 процентов своих доходов и живем на оставшиеся 20 процентов. Кроме того, мы никогда не говорим, что не можем себе чего-то позволить. Мы отказываемся жить по средствам. Столкнувшись с очередным вызовом, мы становимся еще изобретательнее, создаем профицит бюджета и наслаждаемся роскошью.

Глава 6

Финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага

Девятого августа 2007 года фондовый рынок рухнул почти на 400 пунктов. Федеральная резервная система и центральные банки всего мира принялись вливать миллиарды долларов в экономику, чтобы не допустить распространения паники.

На следующий день на биржах все еще чувствовалась нервозность. Собираясь утром на работу, я услышал, как один телеведущий брал интервью у троих финансовых экспертов. Все они высказали единодушное мнение: «Никаких причин для паники нет. Оставайтесь на прежнем курсе».

На вопрос, что они могли бы посоветовать телезрителям, все трое в один голос заявили: «Экономьте, ликвидируйте задолженности и вкладывайте деньги в диверсифицированные инвестиционные фонды». Заканчивая бритье, я никак не мог отделаться от мучившего меня вопроса: неужели все эти финансовые эксперты закончили одну и ту же школу попугаев?

В конце концов один из специалистов все же сказал нечто отличное от других. Он начал взваливать на рынок недвижимости всю вину за неразбериху на биржах и при этом обвинял алчных инвесторов, недобросовестных агентов по продаже недвижимости и финансовые учреждения, подсовывающие клиентам недоброкачественные ипотечные кредиты.

Он, в частности, заявил: «Я всегда говорил клиентам, что сделки с недвижимостью очень рискованны, и не собираюсь менять свои рекомендации. Инвестиции в недвижимость – крайне ненадежное занятие. Намного безопаснее вкладывать деньги на длительный срок в “голубые фишки” и взаимные фонды».

В тот момент, когда он закончил свою атаку на рынок недвижимости, в комнату вошла моя жена и сказала:

– Не забудь, сегодня мы подписываем соглашение о покупке 300-квартирного дома.

– Обязательно приеду, – подтвердил я, кивнув головой.

Заканчивая одеваться, я подумал: «Как странно: финансовый консультант уверяет, что инвестиции в недвижимость очень рискованны, рынок недвижимости трещит по всем швам, а мы с Ким покупаем жилой дом в Тулсе, штат Оклахома, за 17 миллионов долларов… и радуемся от всей души. Неужели мы живем на одной и той же планете?»

Новый капитализм

Девятого и десятого августа 2007 года инвесторы потеряли миллиарды долларов. Федеральная резервная система США ответила на это вливанием миллиардов долларов в банковскую систему, чтобы остановить панику на рынках недвижимости, ценных бумаг и облигаций. Этот шаг стал наглядным примером образа действий нового капитализма, т. е. экономической системы, построенной на долгах и манипулировании деньгами в мировом масштабе со стороны центральных банков. Это то же самое, как если бы вы использовали свою кредитную карточку для оплаты долгов, образовавшихся в ходе покупок с использованием этой же самой карточки.

На протяжении той недели меня пригласили участвовать в двух телевизионных и трех радиопрограммах, чтобы я высказал свои комментарии по поводу биржевого краха. Ведущих интересовало, что я думаю о ситуации, о вмешательстве Федеральной резервной системы и о том, может ли она спасти рынок от обвала путем снижения процентных ставок. Во всех интервью я сказал следующее: «Мне не нравится, когда центральные банки манипулируют рынком. Я не считаю, что правительство должно было вмешиваться, спасая богатые хеджевые фонды и финансовые учреждения от последствий ошибок, которые объясняются их же собственной жадностью». Я также заявил: «Я сочувствую простым людям. За один день миллионы трудящихся, которым не свойственны азартные игры с деньгами, увидели, как их дома обесцениваются на рынке недвижимости, как их сбережения обесцениваются на рынке облигаций, а пенсионные накопления обесцениваются на фондовых биржах».

Когда мне задали вопрос, буду ли я продолжать заниматься инвестированием, я ответил утвердительно. Тогда последовал вопрос, не рискованно ли вкладывать деньги в падающий рынок, на который я ответил: «Риск присутствует всегда». Свои комментарии я завершил словами: «Взлеты и падения рынка никак не влияют на причины, по которым я занимаюсь инвестированием, и на объекты, в которые я вкладываю деньги».

Разные точки зрения

Хоть мне и не задали этого вопроса, я считаю его самым главным: в чем разница между финансовым экспертом, который высказал свое негативное отношение к рынку недвижимости, и моей точкой зрения об инвестициях в эти объекты? Его можно поставить и по-другому: почему, когда столько людей охвачено паникой, я с энтузиазмом покупаю все новые объекты недвижимости?

Ответ на эти вопросы содержится в данной главе и заключается в двух финансовых концепциях: контроле и использовании эффекта рычага.

Как уже неоднократно говорилось, после 1971 и 1974 годов правила игры изменились. Началась эра нового капитализма. В 1974 году миллионы трудящихся лишились пожизненного пенсионного содержания. Дело в том, что большинство людей имеют очень скудный финансовый опыт и им не хватает образования в этой области, чтобы делать качественные инвестиции в пенсионные программы. Еще одна проблема заключается в том, что новые правила капитализма требуют от рабочих вкладывать деньги в активы, которые находятся вне их контроля и которым не свойствен эффект рычага, т. е. использование заемных средств. При рыночных потрясениях большинство может только беспомощно наблюдать, как финансовый ураган сметает их благосостояние.

Новый капитализм вынуждает миллионы рабочих пользоваться инвестициями, которые они не могут контролировать и которые не позволяют использовать заемные средства. Но я контролирую свои инвестиции, поэтому они в незначительной степени подвержены факторам, связанным с падением рынка, покупая, например, 300-квартирный жилой дом. Поскольку я контролирую ситуацию, то могу в большей мере и с уверенностью использовать заемные средства. Благодаря этим двум факторам я зарабатываю больше денег за меньшее время и с очень незначительным риском.

Рынок рушится уже давно

Как я уже писал раньше, журнал «USA Today» провел исследование, по результатам которого был сделан вывод о том, что американцы больше всего боятся не терроризма, а того, что в старости у них иссякнут пенсионные накопления. После 9 и 10 августа 2007 года этот страх еще больше усилился.

Надо сказать, что у людей есть все поводы для опасений. Если вы взглянете на представленные далее графики, то заметите, какое влияние на фондовый рынок оказали изменения правил игры в 1971 и 1974 годах. Как видите, рынок на самом деле рушится уже давно.

Как и недвижимость, Доу-Джонс растет в цене, но его истинная стоимость падает. Потеря денежной покупательной способности делает будущее большинства рабочих менее безопасным. Из этих графиков видно, что жизнь будет становиться дороже и им потребуется больше денег.

Без использования эффекта рычага большинству трудящихся не удастся отложить достаточного количества денег на будущее, поскольку чем больше они экономят, тем больше эти деньги обесцениваются. Проиллюстрировать данную концепцию может одна забавная история о состоянии дел в экономике Германии незадолго до прихода к власти Гитлера. Чтобы купить буханку хлеба, одной женщине пришлось тащить в булочную целую тележку, наполненную деньгами. Поторговавшись с продавцом, она вышла на улицу за оставленной там тележкой и обнаружила, что ее кто-то украл, но деньги оставил в неприкосновенности. То же самое происходит сейчас и с американцами, которые копят деньги.

Сколько сбережений понадобится выходящему на пенсию человеку, чтобы выжить в условиях такой инфляции? А что, если вам понадобится сложная хирургическая операция? Какая правительственная программа сможет ее оплатить? Как быть, если окажется, что денег просто не хватает на жизнь?

Именно поэтому такую важность приобретает умение использовать эффект рычага. Он заставляет деньги более эффективно работать на вас за счет использования заемных средств. А если у вас еще и высокий финансовый IQ № 2, то налогов с них вы будете платить все меньше и меньше.

Что такое эффект рычага

В упрощенном виде использование эффекта рычага означает, что вы можете делать больше меньшими средствами. Человек, который, к примеру, относит деньги в банк, рычага не имеет. Эти деньги принадлежат только ему. Коэффициент рычага в накопленных средствах составляет 1:1. Вкладчик использует только свои деньги.

Что же касается покупки мною 300-квартирного жилого дома, то мой банк внес в эту сделку 80 процентов от стоимости дома, составляющей 17 миллионов долларов. Используя деньги банка, я добиваюсь коэффициента рычага 1:4. За каждый инвестированный мною доллар банк предоставляет мне кредит на 4 доллара.

Так почему же финансовый консультант на телевидении утверждает, что вложение денег в недвижимость сопряжено с таким риском? Опять-таки, все дело в контроле. Если инвестору не хватает финансового интеллекта для контроля за вложенными деньгами, то использовать заемные средства очень рискованно. Поскольку многие финансовые консультанты призывают людей вкладывать деньги в объекты, которые они не могут контролировать, использование заемных средств нежелательно. Если у вас отсутствует контроль, то такую ситуацию можно сравнить с покупкой машины без руля. Трогаться с места и давать полный газ в таком случае крайне опасно.

Большинство тех, кого затронул спад на рынке недвижимости, относятся к категории людей, рассчитывающих на то, что недвижимость будет постоянно повышаться в цене, т. е. стоимость принадлежащего им дома станет неуклонно возрастать. Многие из них взяли в долг деньги под залог дома. Но теперь оказывается, что их дом стоит меньше, чем полученная сумма. Инвестиции вышли из-под их контроля и отданы на волю случая, зависящего от прихотей рынка.

Многие домовладельцы, которые пока еще справляются с погашением ипотечных кредитов, крайне расстроены, потому что цена на их дома упала. А если так, то они чувствуют, что неуклонно теряют свои деньги. Все их чувства основаны на так называемом эффекте богатства. Из-за инфляции, которая в действительности означает не повышение стоимости активов, а всего лишь падение покупательной способности доллара, многие полагают, будто по мере увеличения стоимости дома они становятся богаче. Почувствовав себя богатыми, они берут в долг крупные суммы (эффект рычага) и расходуют больше денег на приобретение пассивов. Это непосредственный результат нового капитализма – экономической экспансии, основанной на падении курса доллара и общем увеличении задолженности.

Нетто-стоимость

Эффект богатства строится на иллюзорном представлении о нетто-стоимости, или стоимости принадлежащего вам имущества за вычетом задолженности. Если дом растет в цене, то многие полагают, будто растет и нетто-стоимость. Те, кто читал мои предыдущие книги, знают, что я считаю понятие нетто-стоимости бесполезным. И тому есть три причины:

1. Нетто-стоимость зачастую представляет собой оценочную характеристику, основанную на мнениях, а не на фактах. Это значит, что люди преувеличивают истинную стоимость своего дома. Его реальную стоимость они узнают только в момент продажи. К сожалению, многие люди, которые уже взяли в долг деньги под залог дома, основываясь на своих представлениях о его стоимости, оказываются в состоянии, когда долг превышает сумму, которую они смогут выручить при его продаже.

2. В основу нетто-стоимости порой закладывается имущество, которое постоянно теряет в цене. Заполняя заявку на кредит, я имею право внести в колонку активов многие принадлежащие мне вещи. В частности, я могу внести в этот перечень свои деловые костюмы, рубашки, галстуки и автомобили. Но и вам, и мне известно, что ношеные рубашки не обладают практически никакой ценностью, а подержанный автомобиль сильно теряет в цене по сравнению с новым.

3. Повышение нетто-стоимости зачастую связано с падением доллара. Оценка стоимости дома основывается на снижающейся покупательной способности денег. Другими словами, стоимость дома на самом деле не возрастает. Просто с каждым днем требуется все больше долларов, чтобы купить его, поскольку правительство и центральные банки наводняют денежную систему обесцененными бумажками, чтобы удержать экономику на плаву и создать у людей иллюзию обеспеченности и процветания.

Чего больше всего боятся политики

Я не случайно говорю об «иллюзии обеспеченности и процветания». Дело в том, что политики и бюрократы больше всего боятся недовольства народа. На протяжении всей истории именно данный фактор не раз приводил к тому, что правителей свергали, а порой даже и казнили. Вы, вероятно, помните, что французы обезглавили Марию-Антуанетту, а русские расстреляли последнего царя, его жену и детей.

Старый капитализм покоился на твердом экономическом фундаменте. Новый строится на экономических иллюзиях. До тех пор, пока народ чувствует, что нетто-стоимость его имущества возрастает, у него сохраняется иллюзия процветания, основанная на долгах, а не на производстве. Кому нужна свобода, если у вас есть имущество? Эта иллюзия будет продолжаться до тех пор, пока мировая экономика позволяет американскому правительству и американским потребителям без всяких ограничений тратить взятые в долг деньги. Но когда сказочный сон превратится в кошмар и мыльный пузырь мнимого благосостояния лопнет, то головы снова полетят с плеч, пусть даже не в физическом, а в политическом, профессиональном и финансовом смысле.

Стоимость, не зависящая от инфляции

Истинная стоимость жилого многоквартирного дома, который я купил за 17 миллионов долларов, никак не связана с его ценой и инфляцией. Хоть цена и имеет значение, я не строю никаких иллюзий по поводу ее повышения из-за каких-то магических и неконтролируемых процессов, происходящих на рынке недвижимости. Мне не нужна иллюзия богатства, строящаяся на повышении нетто-стоимости дома. Поэтому меня не волнуют взлеты и падения рынка.

Ценность моего дома основывается на квартплате, которую будут платить жильцы. Другими словами, истинная стоимость этой недвижимости зависит от того, насколько ценной ее будут считать квартиросъемщики. Если жилец полагает, что квартира стоит того, чтобы платить за нее 500 долларов в месяц, значит, такова ее истинная стоимость. Если мне захочется повысить квартплату, то это решение приму я сам, а не рынок. Но если такое повышение превысит истинную стоимость квартиры, то жильцы просто переедут от меня в другой дом.

Стоимость жилья, сдаваемого внаем (т. е. купленного мною дома), зависит от наличия в данном районе рабочих мест, уровня зарплаты, демографических факторов, уровня развития промышленности, а также от соотношения спроса и предложения на рынке жилья. Когда рынок недвижимости в секторе собственных домов переживает спад, то спрос на квартиры, снимаемые по договору найма, обычно возрастает, а это значит, что растет и квартплата. Но если повышается квартплата, то, соответственно, возрастает и истинная стоимость такого жилья, хотя стоимость частных домов при этом может резко снизиться.

Есть три причины, по которым меня не волновал обвал рынка недвижимости в момент покупки 300-квартирного дома. Первая причина состоит в том, что город Тулса в штате Оклахома переживает нефтяной бум. Здесь масса высокооплачиваемых рабочих мест. Нефтяной индустрии требуются работники, которые, приехав в Тулсу, будут нуждаться в жилье. Вторая причина – это то, что местный колледж, находящийся неподалеку от моего дома, вдвое увеличивает количество студентов, но число мест в общежитиях при этом остается прежним, а это повысит спрос на квартиры. Как известно, в недавнем прошлом мы пережили очередной демографический взрыв, который являлся как бы эхом первого, и родившиеся в этот период 73 миллиона детей сейчас как раз поступают в колледжи. Большинство из них будут снимать квартиры. Третья причина состоит в том, что процент на предоставленный мне кредит очень низок. Он уменьшает мои собственные расходы на фоне увеличивающегося дохода, и именно этим, а не колебаниями рынка определяется возрастание стоимости приобретенного дома.

Все это означает, что приобретение 300-квартирного дома дает мне возможность контролировать ситуацию и использовать эффект рычага. Моя задача сейчас заключается в том, чтобы повысить коэффициент использования заемных средств с 1:4 до 1:10. Таким образом, истинная ценность моей недвижимости удвоится за счет проведенных мною операций, а не за счет событий, происходящих на рынке. И я могу делать это до тех пор, пока сохраняю контроль.

Заемные средства не являются рискованными

Многие финансовые консультанты утверждают, что повышение доходов от инвестиций неизбежно связано с повышением степени риска. Другими словами, использование заемных средств в инвестировании представляется крайне рискованным. Это совершенно не соответствует действительности. Заемные средства являются рискованными лишь в том случае, если они вкладываются в активы, находящиеся вне вашего контроля. Если же вы в состоянии их контролировать, то риск использования заемных средств снижается до минимума. Причина, по которой большинство финансовых консультантов считают высокий риск неизбежным спутником высоких доходов, очень проста: они рекомендуют делать лишь те инвестиции, которые допускают низкую степень контроля со стороны вкладчиков.

Как уже было сказано выше, мой жилой многоквартирный дом в Тулсе стоимостью 17 миллионов долларов представляет собой хорошую инвестицию с использованием заемных средств, поскольку я могу держать под контролем все операции (в частности, устанавливать размер дохода в виде квартплаты). Именно эти операции определяют истинную ценность инвестиции. Если же вы покупаете дом для личного проживания, то использование заемных средств следует признать рискованным, поскольку вы не в состоянии контролировать его стоимость, которая зависит от состояния рынка и покупательной способности денег. Вашему контролю эти вещи не подвластны.

Что такое контроль

Самый главный недостаток таких бумажных активов, как сберегательные счета, акции, облигации, паи взаимных и индексных фондов, заключается в том, что вы не в состоянии их контролировать. Следовательно, использовать для вложения в них заемные средства сложно и рискованно. Попросив в банке кредит для инвестиций в ценные бумаги, вы обязательно столкнетесь с трудностями.

Итак, что же понимается под контролем?

Приведенный ниже образец финансового отчета иллюстрирует четыре главные области контроля, к которым стремятся и профессиональные инвесторы, и банки.

Я контролирую все четыре раздела финансового отчета как предприниматель и как инвестор.

Ключ к контролю – финансовый интеллект

Ключевую роль в осуществлении контроля играет финансовый интеллект. Чтобы это объяснить, возьмем для примера все тот же 300-квартирный жилой дом в Тулсе.

1. Колонка доходов. Первым шагом после приобретения недвижимости должно стать повышение квартплаты. Дом уже сам по себе прибыльный и обеспечивает поступление денежного потока. Другими словами, я с первого же дня делаю на нем деньги. Но даже в этом случае моя цель на ближайшие три года заключается в том, чтобы поднять плату за каждую квартиру на 100 долларов в месяц. Это будет достигнуто следующим образом:

1. Повышение платы за те квартиры, где она уже сегодня ниже рыночного уровня.

2. Установка стиральных и сушильных машин во всех квартирах.

3. Полный косметический ремонт дома и обустройство прилегающей территории.

Все это будет делаться за деньги банка, а не за мои. Когда мы представляли банку свой бизнес-план, все эти усовершенствования в нем уже содержались и были заложены в общую сумму кредита. Если умножить 300 квартир на 100 долларов, то это повысит ежемесячный доход на 30 тысяч долларов, что за год даст дополнительную сумму в размере 360 тысяч. Такое повышение дохода может служить примером контроля и использования эффекта рычага.

Если этот план сработает, то в течение трех лет мой финансовый IQ № 4 будет близок к бесконечности, поскольку увеличение дохода достигается в данном случае без привлечения капитала инвестора. От меня требуются только знания и умение управлять недвижимостью (контроль), чтобы обеспечить еще большую прибыльность. Финансовый IQ № 4 бесконечен потому, что увеличение дохода достигается за счет контроля инвестора, но на деньги банка.

2. Колонка расходов. Следующая задача, находящаяся под моим контролем, – это снижение расходов. Ее можно решить различными путями. В данном конкретном случае снижаются административные расходы. Поскольку мы управляем и другой недвижимостью, то многие административные функции можно объединить в рамках головной компании. При этом расходы на содержание бухгалтеров, юристов и прочего административного аппарата на каждом объекте недвижимости становятся излишними. Другие способы снижения издержек заключаются в сокращении страховых премий, налогов на собственность и расходов на содержание здания, а также экономии воды. Кроме того, расходы можно уменьшить путем сокращения времени простоя квартир при смене жильцов. Например, уже в тот момент, когда наниматель информирует управляющего, что собирается куда-то переезжать, сразу же дается реклама о наличии свободной квартиры. После того как жилец освободил квартиру, ремонтная бригада за один день чистит и освежает ее, так что новый жилец может вселяться уже на следующий день. А во многих случаях договор с новым нанимателем заключается еще до того, как прежний освободил квартиру.

Очевидно, многие некомпетентные инвесторы не умеют сокращать расходы; они, наоборот, увеличивают их, в результате чего инвестиция в целом оказывается для них неудачной. Часто в погоне за экономией они плохо заботятся о качестве жилья и тем самым снижают его привлекательность в глазах нанимателей. В результате уменьшается и стоимость самого жилья. Мы любим покупать недвижимость, которой плохо управляли, потому что за счет улучшения управления можно резко повысить прибыльность своих вложений. Другими словами, мы делаем хорошие деньги на недоработках плохих инвесторов.

Главный фактор контроля – управление недвижимостью

Как вы уже знаете, управление недвижимостью – это ключ к увеличению ее доходности. Как и большинство инвесторов, я очень не люблю брать на себя функции управления. Для этого у меня есть партнер, Кен Макэлрой, автор книги «Азбука инвестирования в недвижимость». Его компания, являющаяся лидером среди управляющих компаний Юго-Запада США, прекрасно справляется с этой задачей.

Одна из причин, по которой я держусь подальше от большинства акций и инвестиционных фондов, заключается в том, что я не могу контролировать их расходы, особенно жалованье управляющих, премии и комиссионные. Я просто бешусь, когда читаю о том, как алчные управляющие повышают себе зарплату, несмотря на снижение доходов вкладчиков. Например, глава финансовой компании «Home Depot» Роберт Нарделли получал в год 38 миллионов долларов в виде зарплаты плюс гарантированную премию 3 миллиона. К сожалению, дела у компании шли из рук вон плохо, и Нарделли в конце концов подал в отставку, но лишь после того, как совет директоров согласился выплатить ему выходное пособие в размере 210 миллионов долларов.

На мой взгляд, это настоящий грабеж. Поэтому я терпеть не могу ценные бумаги. В большинстве случаев ими управляют служащие, которые думают скорее о собственных доходах, чем о финансовой безопасности инвесторов. Кстати, зарплата руководителей «Home Depоt» при всей своей баснословной величине не является исключением. Это скорее норма.

3. Колонка пассивов. Для покупки своего 300-квартирного жилого дома я взял кредит под 4,95 процента годовых. Такой низкий процент повышает ценность недвижимости. Под залог дома я взял вторую ссуду со ставкой 6,5 процента. Средняя ставка кредита составила 5,5 процента (с учетом разных сумм в каждом займе). Это тоже весьма низкий процент, который является важным фактором контроля и использования рычага. Когда речь идет о миллионах долларов, то каждый процент выливается в крупную сумму.

Например, 1 процент от кредита в размере 10 миллионов долларов будет давать каждый год 100 тысяч дополнительного дохода. Как показывает приведенная ниже схема, сокращение задолженностей и процентов также является примером использования эффекта рычага.

4. Колонка активов. Повышая квартплату, сокращая расходы и уменьшая размер задолженности, я увеличиваю стоимость активов.

Из приведенного на странице 141 финансового отчета видно, что контроль за ходом сделки и перемещение нужных сумм в требуемом направлении также являются проявлением эффекта рычага и финансового интеллекта.

Подцепи яблоки

Поведение инвесторов в условиях сегодняшних колебаний рынка напоминает мне старинную ярмарочную забаву, в которой нужно было подцепить яблоки, качающиеся на волнах. Это, конечно, веселое и увлекательное занятие, но мне не хотелось бы каждый день подобным образом зарабатывать себе на жизнь.

Вместо того чтобы следить за скачущими вверх и вниз ценами на акции или показателями инвестиционных фондов, я предпочитаю сохранять контроль над всеми аспектами своего финансового отчета. Располагая достаточным финансовым интеллектом, чтобы контролировать доходы, расходы, задолженность и стоимость объекта, в который вложены деньги, я сам управляю своим будущим.

Человек, вкладывающий деньги в накопительные счета, акции, облигации или паи взаимных и индексных фондов, не имеет возможности ни осуществлять контроль, ни использовать эффект рычага ни в одном из этих аспектов.

Небольшая пауза перед продолжением

Прежде чем перейти к более сложным методам контроля и использования эффекта рычага, необходимо еще раз дать краткий обзор всех перечисленных выше моментов.

1. Существует много разновидностей рычагов. Наиболее распространенный заключается в использовании кредитов или, иначе говоря, чужих денег. Рычагами могут служить фактически все пять видов финансового интеллекта, позволяющие повышать доход, защищать его от хищников, грамотно составлять бюджет, использовать заемные средства и повышать свою информированность. Таким образом, под рычагом можно понимать все, что в какой-то мере облегчает вашу задачу. Тяжелый груз легче поднимать с помощью подъемника, а сложные инвестиционные решения легче принимать с помощью более высокого финансового IQ.

2. Большинство инвесторов, вкладывающих деньги в ценные бумаги, практически не в состоянии контролировать свои инвестиции. Примерами бумажных инвестиций могут служить накопительные счета, акции, облигации, паи взаимных и индексных фондов. Поскольку такие активы плохо поддаются контролю, у инвесторов практически не остается рычагов. В результате эти вложения имеют низкую доходность. Например, накопительные счета дают прирост в размере 5 процентов, с которого еще и приходится платить налоги. Все, что останется, будет уничтожено инфляцией.

3. Повышение доходности необязательно связано с повышением степени риска. Когда финансовые консультанты утверждают, что высокие доходы сопряжены с повышенным риском, они в определенной степени правы, но только если речь идет о бумажных активах. В целом же это утверждение не соответствует действительности.

Такие активы, как собственный бизнес или недвижимость, требуют более высокого финансового интеллекта, но при этом обеспечивают больший контроль, позволяют использовать эффект рычага и снижают риск. Ключом к снижению уровня риска служит финансовый интеллект. Именно поэтому я рекомендую начинать с малого и не вкладывать большие деньги до тех пор, пока вы не разовьете в себе этот интеллект. По мере его повышения будет увеличиваться и доходность инвестиций. Если же финансовый интеллект находится на низком уровне, то использование эффекта рычага может привести к совершенно противоположным результатам.

4. Большинство финансовых консультантов не являются инвесторами. Как правило, финансовые консультанты – это обычные продавцы. Даже те из них, кто работает в сфере недвижимости, если куда-то и вкладывают деньги, то только в ценные бумаги. У многих из них нет достаточных профессиональных и финансовых рычагов. Во многих случаях коэффициент использования рычага составляет 1:1. Применительно к профессиональным рычагам такой коэффициент означает, что им платят только за проделанную работу.

Будучи бизнесменом, я пользуюсь помощью тысяч людей, которые на меня работают. Вкладывая деньги в недвижимость, я, если снова воспользоваться примером жилого дома в Тулсе, имею в своем распоряжении 300 квартиросъемщиков, которые помогают мне окупить инвестиции. Банк ссужает мне 4 доллара на каждый вложенный мною доллар. Налоговое ведомство предоставляет отсрочку от уплаты налогов на доход. Все это примеры использования эффекта рычага.

5. Финансовое образование повышает финансовый интеллект. Большинство людей вкладывают деньги в такие бумажные активы, как накопительные счета, акции, облигации, паи взаимных и индексных фондов, поскольку не хотят осуществлять за ними контроль и не нуждаются в нем. Их единственная забота – передать свои деньги какому-нибудь финансовому консультанту, который, как они надеются, правильно ими распорядится. Если человеку требуется больший контроль за своими инвестициями, то первым делом ему необходимо получить достаточную подготовку, чтобы повысить свой финансовый интеллект, а вместе с ним – степень контроля и эффективность использования различных рычагов.

6. Рычаг может действовать в обе стороны. Использование эффекта рычага может как обогатить, так и разорить вас. Именно поэтому необходимы финансовый интеллект и контроль за инвестициями.

Имея дело с акциями, трейдер тоже может использовать эффект рычага, прибегнув к опционам. Если он считает, что рынок находится на подъеме, то может приобрести опцион на покупку (так называемый опцион колл), который дает ему право приобрести данную акцию по определенной цене в течение определенного времени. Например, если курс акции сегодня составляет 10 долларов, а трейдер надеется, что цена вскоре поднимется, то он может приобрести за 1 доллар опцион на ее покупку. Если он не ошибся и курс акции поднимется до 20 долларов, то трейдер, потратив 1 доллар, выигрывает 10 долларов. Если же трейдер полагает, что рынок пойдет на понижение, то он может воспользоваться опционом на продажу (так называемым опционом пут) или попытаться осуществить короткую продажу.

Другими словами, у трейдера есть возможность заработать деньги и на повышении, и на понижении курса акций. Но вся проблема в том, что курс ценных бумаг не поддается его контролю. Трейдер может контролировать только условия сделки. Неудивительно, что большинство финансовых консультантов, торгующих паями инвестиционных фондов и рекомендующих максимально диверсифицировать вложения, считают такие операции весьма рискованными. И это действительно так, если у трейдера нет должной подготовки и опыта.

Изучение рынка, в том числе и рынка недвижимости, – это важнейшая часть финансового образования инвестора. Те из них, кто работает на рынке недвижимости, тоже используют своеобразные «опционы». Здесь опционом на покупку считается предоплата. Если вы играете на разнице цен, а рынок вдруг пойдет на спад, последствия такого шага могут оказаться катастрофическими.

Большинство моих инвестиций в объекты недвижимости основываются на квартплате и операционных расходах, поэтому колебания рынка меня не очень затрагивают. И хоть я время от времени приобретаю и продаю недвижимость накоротке, особенно если кто-то готов выложить за нее сумму, значительно превышающую цену покупки, все же, как правило, мои сделки сводятся к тому, что я инвестирую в дома и планирую доход от них на длительный срок.

Тем, кого интересуют вложения на плавающем рынке, я могу предложить настольную игру «Денежный поток 202», в которой вы учитесь оперировать деньгами. Это продолжение и дополнение «Денежного потока 101», которую я настоятельно рекомендую освоить прежде, чем переходить к «Денежному потоку 202».

По всему миру сейчас организованы клубы «Денежный поток», где люди изучают правила и основы игры, прежде чем приобрести ее. Финансовое образование необходимо всем, кто хочет максимально использовать эффект рычага.

7. То, что финансовые консультанты называют диверсификацией, на самом деле таковой не является. Есть две причины, по которым рекомендуемые ими действия нельзя назвать настоящей диверсификацией. Во-первых, все инвестиции осуществляются только в одну категорию активов – ценные бумаги. Когда 9 и 10 августа 2007 года произошел биржевой обвал, то никакая диверсификация не смогла защитить бумажные активы. Во-вторых, инвестиционные фонды сами по себе уже являются диверсифицированными вложениями. Это причудливая смесь хороших и плохих акций. Когда вы покупаете паи нескольких инвестиционных фондов, то это то же самое, что купить себе несколько разных пачек мультивитаминов. В этом случае может повыситься разве что ценность вашей мочи.

Профессиональные инвесторы диверсификацией не занимаются. Уоррен Баффет заявляет: «Диверсификация – это защита от невежества. Тому, кто знает, что он делает, диверсификация не нужна».

Богатый папа спрашивал: «От чьего невежества вы собираетесь защищаться: от своего, от невежества своего финансового консультанта или от того и другого вместе?»

Профессиональные инвесторы заменяют диверсификацию двумя вещами. Во-первых, они сосредоточивают все свои усилия только на отличных инвестициях. Это позволяет сэкономить деньги и добиться высоких доходов. Во-вторых, они прибегают к различным защитным мерам, в частности к страхованию. Так, например, банк требует, чтобы мой 300-квартирный жилой дом был застрахован на все случаи жизни. Если он сгорит, то страховая компания выплатит за меня кредит и построит его заново. Самое главное, что стоимость страхования входит в квартплату.

Я не люблю инвестиционные фонды по двум причинам: во-первых, банки не выдают кредиты под покупку их паев, а во-вторых, ни одна страховая компания не выпишет мне полис от катастрофических потерь, если вдруг фондовый рынок рухнет (а обвалы рано или поздно происходят на всех рынках).

Продолжаем путь к более высоким доходам и низким рискам

Именно целенаправленные действия, а не диверсификация являются ключом к более сложным приемам использования рычагов, высоким доходам и низкой степени риска. Но целенаправленность требует высокого финансового интеллекта, приобретение которого начинается с понимания, для чего вы занимаетесь инвестированием. В мире денег существует две цели, ради которых инвесторы вкладывают деньги, – прирост капитала и денежный поток.

1. Прирост капитала. Многие считают инвестирование рискованным делом, потому что вкладывают деньги ради прироста капитала. В большинстве случаев такие инвестиции представляют собой азартную игру или спекуляцию. Если человек покупает акции, паи инвестиционного фонда или недвижимость в расчете на то, что впоследствии они вырастут в цене, то его цель – прирост капитала. Например, если бы я приобрел жилой дом за 17 миллионов долларов, надеясь, что смогу продать его за 25 миллионов, то это был бы типичный случай вложения денег ради прироста капитала. Однако, как многим известно, в некоторых странах прирост капитала облагается повышенными налогами.

2. Денежный поток. Инвестирование ради создания денежного потока менее рискованно и к тому же обеспечивает постоянный доход. Если я отношу свои сбережения в банк и кладу их на депозит под 5 процентов, то это инвестирование в денежный поток. Получение процентов практически не связано с риском, но проблема в том, что доход очень мал, а налог на него может оказаться очень высоким. К тому же доллар постоянно обесценивается. Когда я приобрел многоквартирный жилой дом, то тоже инвестировал в денежный поток. Разница в том, что я создал денежный поток на деньги банка и обеспечил значительно более высокую отдачу, а налогов заплатил меньше.

Для чего вы инвестируете?

Большинство финансовых консультантов советуют в молодом возрасте вкладывать деньги в фонды, которые полностью реинвестируют накопленные проценты. Это вложение ради прироста капитала в чистом виде. В пожилом возрасте они рекомендуют перевести сбережения в фонды, выплачивающие ежегодную ренту. Другими словами, их совет сводится к тому, что инвестирование ради создания денежного потока более пригодно для людей пенсионного возраста, так как оно менее рискованно и более надежно.

Три типа инвесторов

В зависимости от целей вложения денег можно выделить три основных типа инвесторов:

1. Те, кто инвестирует ради прироста капитала. На фондовых биржах таких людей называют трейдерами, а на рынках недвижимости – флипперами. Их цель состоит, как правило, в том, чтобы купить подешевле, а продать подороже. Если взглянуть на квадрант денежного потока, то трейдеры и флипперы фактически располагаются в секторе С, а не И. Их считают не инвесторами, а профессиональными спекулянтами. Кроме того, в Америке трейдеры и флипперы облагаются повышенными налогами как представители свободных профессий и не пользуются льготами, которые дает сектор И.

2. Те, кто инвестирует ради создания денежного потока. Одни инвесторы любят вкладывать деньги в накопительные счета или облигации из-за возможности получать постоянный доход. Другим особенно нравятся муниципальные облигации, потому что доходы от них не облагаются налогом. Если, например, вы купили не облагаемую налогом муниципальную облигацию, дающую 7-процентный доход, то фактически ее можно приравнять к инвестиции, дающей доход в размере 9 процентов, с которого уплачиваются налоги.

В сфере недвижимости многие домовладельцы предпочитают сдавать квартиры внаем на условиях «чистого» фиксированного дохода. Все налоги, отчисления на ремонт и страхование при этом уплачивают сами наниматели. Это в чем-то схоже с муниципальными облигациями, потому что из квартплаты, которую получает домовладелец, никаких отчислений уже не производится.

Мне тоже нравится такая схема оплаты, но вся трудность здесь заключается в том, чтобы найти хорошего квартиросъемщика, готового платить немалые деньги. Сегодня квартиры, сдаваемые по такой схеме, дают лишь 5–6 процентов прибыли. Это не слишком много. Однако здесь есть и определенные преимущества по сравнению с муниципальными облигациями, поскольку я могу найти недвижимость, дающую более высокий доход, и к тому же применить эффект рычага, используя заемные банковские средства и снижая риск.

3. Те, кто инвестирует ради прироста капитала и создания денежного потока. Много лет назад инвесторы, вкладывающие деньги в акции, рассчитывали как на прирост капитала, так и на создание денежного потока. Они до сих пор вспоминают старые времена, когда курс акций рос, а инвесторы еще и получали дивиденды. Но все это было в условиях старой экономики, старого капитализма.

При новом капитализме большинство инвесторов, вкладывающих деньги в бумажные активы, рассчитывают на то, что смогут быстро сорвать большой куш. Сегодня инвестиционные фонды нанимают вундеркиндов, использующих мощь суперкомпьютеров и хитроумные математические модели, позволяющие отслеживать малейшие закономерности в поведении рынка, которые можно использовать к собственной выгоде. Так, например, если компьютер отмечает расхождение в курсах высокотехнологичных акций всего в 1 процент, то фонды сразу ставят на кон миллионы долларов, надеясь в течение нескольких часов получить этот процент со вложенных миллионов. В данном случае мы тоже имеем дело с использованием эффекта рычага, но очень рискованным.

Эти компьютерные модели становятся причиной высокой волатильности рынков и часто приводят к биржевым обвалам. Если компьютер дает команду на продажу, курсы акций стремительно идут вниз. А если компьютер рекомендует покупать, то рынок переживает кратковременный бум, после чего опять-таки рушится. Другими словами, цены скачут, повинуясь не каким-то фундаментальным законам бизнеса, а искусственно созданному компьютерами ажиотажному спросу или предложению. Если вы вспомните эру интернет-компаний, то фирмы, которые на самом-то деле были вовсе и не фирмами, а лишь хорошими идеями, оценивались в миллиарды долларов, а действительно ценные компании переживали невиданное падение цен на свои акции.

Будучи старомодным инвестором, живущим в эру нового капитализма, я должен проявлять изобретательность, чтобы получать от своих вложений прирост капитала и денежный поток, а также использовать рычаги заемных средств и налоговых льгот и при этом оставаться в стороне от суматохи, которую создают на рынке вундеркинды со своими суперкомпьютерами.

К примеру, недавно я приобрел пакет акций. Пусть даже у меня отсутствует контроль над этим вложением денег, но речь идет о старой доброй компании промышленной эры, которая на протяжении всей своей истории стабильно выплачивает дивиденды в размере 11 процентов. Когда в ходе последнего рыночного обвала цена на ее акции упала, я купил их, так как денежный поток в данном случае достается мне с меньшими затратами. Таким образом, иногда я инвестирую и в ценные бумаги, но делаю это только ради создания денежного потока. Будучи скромным акционером и не имея возможности оказывать влияние на деятельность компании, я не пользуюсь заемными средствами. Я вкладываю только такую сумму собственных денег, которую в случае ошибки могу позволить себе потерять. Если же приобретенные мною акции начинают расти в цене, то я их, как правило, продаю, поскольку мне нравится и прирост капитала, и денежный поток. В этом случае коэффициент отдачи от инвестиций повышается.

Чтобы стать хорошим инвестором в недвижимость, необходимы три компонента:

1. Хорошие партнеры. Дональд Трамп всегда говорит: «Нельзя совершить хорошую сделку с плохими партнерами». При этом не подразумевается, что плохие партнеры – это обязательно плохие люди. Возможно, данный партнер просто вам не подходит. Чтобы совершить сделку по покупке 300-квартирного дома, я должен быть уверен в своих партнерах – Ким, Кене и Россе. Мы уже провернули вместе немало операций и заработали кучу денег. Мы также сталкивались со многими проблемами, но, решая их, становились умнее и укрепляли дух партнерства.

2. Хорошее финансирование. Главный фактор в недвижимости – финансирование. Многие считают, что основным показателем, определяющим ее ценность, является место расположения. Я же утверждаю, что это финансирование. Если мне удается обеспечить его на хороших условиях, то сделка оказывается успешной, если же финансирование плохое, то за нее и браться не стоит. Чтобы проиллюстрировать эту мысль, давайте предположим, что кто-то хочет продать мне за 35 миллионов долларов жилой дом, который на самом деле стоит 17 миллионов. Если при этом он согласится брать с меня по доллару в месяц на протяжении тридцати лет, а в конце я заплачу ему 35 миллионов, то я пойду на такую сделку и соглашусь на запрашиваемую цену. На таких условиях я готов отдать 35 миллионов за недвижимость, которая стоит всего семнадцать. В мире финансов ходит присказка: «Я соглашусь с вашей ценой, если вы согласитесь с моими условиями платежа».

Пожалуй, кое-кому мой пример с 35 миллионами может показаться несколько надуманным, но на самом деле в мире финансов приходится иметь дело еще и не с такими ценами. Зачастую все зависит от личности продавца и покупателя, а также от их способности использовать силу финансов для достижения своей цели.

Так, например, несколько лет назад на продажу был выставлен участок земли неподалеку от моего офиса. Когда я поинтересовался у брокера ее стоимостью, он назвал мне цифру в 2 миллиона долларов. Я рассмеялся и сказал, что он, должно быть, шутит, а потом развернулся и ушел. На мой взгляд, этот участок не тянул больше чем на 750 тысяч. Сегодня одна компания строит на этом захудалом участке роскошный отель. Я не знаю, во сколько сегодня оценивается этот клочок земли, но уж наверняка больше чем в 2 миллиона. Мой друг Кен Макэлрой говорит: «Побеждает тот, у кого планы лучше». Ему вторит и Дональд Трамп: «Мыслите шире». Каждый раз, проезжая мимо этого участка, я говорю себе: «Надо мыслить шире».

3. Хороший менеджмент. Одна из причин, по которой я так уверен в успешном приобретении 300-квартирного жилого дома за 17 миллионов долларов, заключается в том, что у меня хорошие партнеры. Кен является владельцем компании по управлению недвижимостью, а его партнер Росс занимается застройкой и развитием инфраструктуры земельных участков. Несколько ниже я более подробно объясню, почему управление недвижимостью и развитие инфраструктуры играют такую важную роль, когда речь заходит о повышении квартплаты, снижении издержек и увеличении стоимости объектов недвижимости.

Если бы у меня были плохие партнеры, плохое финансирование и плохой менеджмент, покупка дома стала бы для меня финансовой катастрофой. Если бы мне пришлось делать все это в одиночку, я бы отказался. Это слишком большой и сложный проект.

Но если я в состоянии контролировать все эти три компонента (хороших партнеров, хорошее финансирование и хороший менеджмент), то я готов использовать в качестве рычага даже заемные средства. Без такого контроля я бы не согласился брать кредит. Когда риск достаточно высок (например, при спекулировании акциями или недвижимостью), то я готов рискнуть только своими деньгами, которые могу позволить себе потерять.

Высокие доходы при малом риске

А теперь я хочу более подробно объяснить, почему так уверен в своем вложении денег в жилой многоквартирный дом, почему готов использовать эффект рычага, почему оцениваю степень риска как очень низкую, как я собираюсь заработать на этой сделке деньги и заплатить минимум налогов. Существуют три эффективные стратегии инвестирования, которые требуют наличия высокого финансового интеллекта. Это использование чужих денег, обеспечение отдачи от вложений и скрытая прибыль.

1. Использование чужих денег. Существует много вариантов использования средств, поступающих со стороны. В частности, при покупке 300-квартирного жилого дома я использовал 80 процентов заемных средств. Это выгодно прежде всего потому, что деньги банка не облагаются налогами. Есть и другие преимущества использования банковских денег:

Я Банк 1. Право собственности 100 % 0% 2. Доход 100 % 0% 3. Налоговые льготы 100 % 0% 4. Амортизация 100 % 0% Как видно из таблицы, банк вкладывает 80 процентов денег, но я получаю 100 процентов преимуществ. Лучшего партнера невозможно и пожелать.

2. Отдача от вложений. Многие инвесторы с трудом понимают, что такое отдача от вложений. Читая финансовую прессу, вы можете встретить отчеты некоторых инвестиционных фондов, говорящие, к примеру, о 10-процентном росте доходов. Но возникает вопрос, сколько из этих 10 процентов реально доходят до конкретных инвесторов и каким образом осуществляется подсчет. Некоторые фонды измеряют свой доход в процентах прироста стоимости акций, находящихся в инвестиционном портфеле. Например, если год назад средняя цена акций в портфеле составляла 10 долларов, а в нынешнем году – 11, то фонд заявляет о 10-процентном доходе. В данном случае доход измеряется по приросту капитала.

Поскольку моей целью является как прирост капитала, так и денежный поток, я измеряю свой доход только в реально поступающих деньгах. Если я вкладываю 10 долларов и каждый год после уплаты налогов кладу себе в карман 1 доллар, то мой доход составляет 10 процентов годовых. При этом я не учитываю удорожание приобретенных мною активов, поскольку это оценочная величина, и реальную стоимость я узнаю лишь в случае их продажи.

Разница между двумя этими способами подсчета заключается в том, что в первом случае отдача от инвестиций определяется исходя из стоимости акций, а во втором – исходя из суммы, лежащей у меня в кармане. Вообще-то я стремлюсь и к тому, чтобы активы возрастали в цене на 10 процентов, и к тому, чтобы ко мне поступал 10-процентный доход в денежной форме. Однако денежный поток является единственным средством дохода, который можно непосредственно и точно измерить в тот период, когда актив находится в моем владении.

Чьи деньги вносятся в программу 401(k)

Еще одним моментом, который часто вызывает недопонимание, являются утверждения финансовых консультантов относительно того, что работодатели вносят равные с вами вклады в программы пенсионного обеспечения. Если на каждый вложенный мною доллар компания вносит свой доллар, то консультанты считают, что отдача от вложений составляет 100 процентов. Я с этим не согласен. На мой взгляд, компания в данном случае прибавляет к моим деньгам мои же деньги. Другими словами, она удерживает эти деньги у меня из зарплаты и вносит их в мою пенсионную программу, но это все равно мои деньги. Ведь компания так или иначе должна их мне. Это часть моей заработной платы, которая относится к запланированным расходам компании.

Когда я говорю о финансовых рычагах, то подразумеваю чьи-то чужие деньги, а не свои.

Чем больше рычаг, тем выше доход

Эффект рычага очень важен, поскольку чем сильнее проявляется его эффект, тем выше отдача от инвестиций. Например, если я покупаю недвижимость за 100 тысяч долларов, используя только собственные средства, а затем получаю ежегодный доход в размере 10 тысяч, то отдача от моей инвестиции составляет 10 процентов. Если я возьму для покупки кредит на 50 тысяч долларов, то при том же доходе в 10 тысяч отдача составит уже 20 процентов. Если я куплю недвижимость целиком на заемные средства, то при том же доходе отдача будет приближаться к бесконечности. В данном случае это означает, что я получаю деньги ни за что. Десять тысяч долларов регулярно поступают в мой карман, а я оттуда ничего не достаю. Все мои расходы несут квартиросъемщики, а я получаю только доход.

Деньги ни за что

В следующем примере, основанном опять же на покупке 300-квартирного жилого дома, я постараюсь объяснить, каким образом получаю бесконечный доход, пользуясь финансовыми рычагами. Я намерен добиться этого путем повышения квартплаты и установки стиральных и сушильных машин в каждой из 300 квартир. В очень упрощенном виде это выглядит так:

Я повышаю квартплату на 100 долларов в месяц, чтобы сравняться со среднерыночными ценами, а также за благоустройство территории и установку в каждой квартире стиральных и сушильных машин.

Вся эта операция финансируется целиком из заемных средств. Мы получаем дополнительные деньги от банка на благоустройство недвижимости. Вся ситуация находится полностью под нашим контролем. Увеличение задолженности многократно покрывается повышением доходов. Дополнительные 100 долларов представляют собой, формально говоря, бесконечно большую отдачу от инвестиций, поскольку все расходы в данном случае несет банк, а доход получаю я.

Повышенную на 100 долларов квартплату надо умножить на 300 квартир. В общей сложности это дает 30 тысяч долларов в месяц или 360 тысяч в год дополнительно к тем денежным потокам, которые у нас уже есть. Эти 360 тысяч представляют собой бесконечно большую отдачу от инвестиций, причем в конкретном денежном виде, а не в форме фиктивного прироста капитала на бумаге.

В целом же банк вкладывает 100 процентов денег на благоустройство, а мы получаем прибавку к доходу. Все расходы и покрытие кредита оплачивают квартиросъемщики.

3. Скрытая прибыль. Одним из самых сложных для понимания средств измерения отдачи от вложенных денег является так называемая скрытая прибыль. Если инвестор хорошо понимает, что делает, то он может повысить отдачу за счет умелого использования скрытой прибыли. Приведенная ниже схема позволяет в упрощенном виде разобраться с этим методом измерения истинной отдачи от инвестиций.

В самом простом виде скрытая прибыль представляет собой все дополнительные поступления и льготы, обычно не учитываемые при подсчете отдачи от инвестиций.

1. Колонка доходов: пассивный доход. Большинство людей понимают под доходом от инвестиций только поступление денег. Однако пассивный доход может существовать в различных, в том числе и скрытых, формах. В частности, он облагается налогами по более низким ставкам, чем заработанный. В США с него не платятся отчисления в фонд социальной защиты и отдельные виды налогов. Другими словами, если эти налоги не появляются у вас в колонке расходов, формально их можно считать доходом.

2. Колонка расходов: обесценивание имущества. В США налоговые ведомства предоставляют некоторым инвесторам дополнительный доход, который на первый взгляд выглядит как расход. Речь идет об обесценивании имущества, которое иногда называют фантомным доходом. Например, мой налог на собственность составляет тысячу долларов, но я могу уменьшить его, скажем, до 800 долларов, сославшись на то, что собственность обесценилась. Двести долларов представляют собой фантомный доход. Это деньги, которых я не должен платить. Они остаются у меня в кармане, а не достаются правительству.

Обесценивание может распространяться на такие вещи, как холодильники, потолочные вентиляторы, ковры, мебель и другие предметы, со временем теряющие свою ценность. Налоговый консультант может дать вам подробные разъяснения по поводу имеющихся у вас материальных активов. Необходимо заметить, что к бумажным активам принцип обесценивания не применяется.

3. Колонка пассивов: амортизация. Еще одна форма скрытого дохода – амортизация. Так, в частности, обозначается выплата задолженности по согласованному графику. Если у вас хорошие долги, которые погашает за вас кто-то другой, например квартиросъемщик, то амортизация превращается для вас в доход. Другими словами, если квартиросъемщик платит за меня долги, то эти платежи я формально могу рассматривать как свой доход. Ведь мои долги сокращаются, а деньги остаются в кармане, и я могу их использовать для других инвестиций. Кроме того, пока квартиросъемщик сокращает мои долги, я продолжаю пользоваться всеми налоговыми льготами.

4. Колонка активов: увеличение стоимости активов. Если ваши активы растут в цене, то это тоже является для вас доходом. Но этот рост основывается не на каких-то случайных оценках и не на соотношении спроса и продажи. Я измеряю увеличение стоимости активов в количестве денег, поступивших в мою колонку доходов. Так, например, увеличение стоимости моего 300-квартирного дома на 360 тысяч долларов в год – это вполне измеримая величина.

Это, конечно, не самое точное и полное объяснение сути скрытых доходов, но оно позволяет получить представление о возможностях получения куда большей отдачи, чем от бумажных инвестиций. Во всяком случае, у вас сложилось понятие о скрытых доходах. Я думаю, что 95 процентов инвесторов никогда о них даже не слышали. Теперь вы стали немного умнее и подготовленнее, чем те 95 процентов.

Стратегия выхода из сделки

Наша стратегия по выходу из сделки, касающейся покупки 300-квартирного жилого дома, хороша тем, что при этом мы опять же используем финансовые рычаги, чтобы стать еще богаче. Вместо того чтобы продавать недвижимость и получать значительные суммы, облагаемые высоким налогом, мы извлекаем из сделки деньги путем рефинансирования. У нас есть такая возможность, потому что мы повысили стоимость активов за счет улучшения их качества и управления ими. Банк тоже признает повышение стоимости активов и выдает нам под них дополнительную ссуду. Таким образом, мы извлекаем из недвижимости деньги, не облагаемые налогами, а чтобы выплачивать кредит, нам с лихвой хватает поступлений от квартплаты. Получая заем вместо того, чтобы продавать недвижимость, мы полностью покрываем первый кредит, не выплачивая при этом никаких налогов и сохраняя недвижимость в своей собственности.

В результате мы примерно через пять лет сможем полностью рефинансировать покупку этого здания и извлечь из него 4 миллиона долларов, не облагаемых налогами. Более детально вся операция показана на схеме ниже.

Этих 4 миллионов с большим запасом хватит, чтобы полностью расплатиться с первоначальным долгом. Более того, мы сохраняем за собой 300-квартирный дом, а платежи по второму кредиту, составляющие 280 тысяч долларов в год, с лихвой покрываются ежегодным доходом в размере 360 тысяч.

Если вычесть из этих 360 тысяч, поступающих в виде квартплаты, 280 тысяч, уходящих на погашение кредита, то остается чистый пассивный доход, составляющий 80 тысяч. Он представляет собой бесконечно высокую отдачу от инвестиций, поскольку инвесторы полностью окупили первоначальные вложения и при этом создали денежный поток на будущее. Это «бесплатные» деньги, которые можно использовать для приобретения очередного объекта недвижимости.

Перед вами – пример умелого применения контроля и эффекта рычага. Он демонстрирует, каким образом можно разбогатеть, играя по правилам нового капитализма, основанного на использовании задолженностей. Вместо того чтобы прилагать усилия к ликвидации долгов, как при старом капитализме, мы усердно пытаемся влезть в хорошие долги и использовать при этом эффект финансовых рычагов.

Начинать можно с нуля

Кому-то покупка жилого дома за 17 миллионов долларов покажется крупной инвестицией, а кому-то – мелкой. Десять лет назад приобретение такого объекта недвижимости показалось бы нам с Ким слишком крупным. Но я уверен, что пройдет еще десять лет – и мы будем считать ее весьма незначительной. Ким, Кен и я уже планируем более крупные операции. Вместе с Дональдом Трампом мы рассматриваем серьезный проект по приобретению недвижимости неподалеку от моего дома, рассчитанный на десять ближайших лет.

Все это я рассказываю, чтобы подчеркнуть три следующих момента:

1. Если вы родились в бедности и не имеете финансового образования, это еще не значит, что вы не способны разбогатеть. Лишь немногие от рождения располагают такими деньгами, чтобы купить многоквартирный жилой дом за 17 миллионов долларов. И уж тем более никто не обладает прирожденным умом, чтобы самостоятельно профинансировать покупку 300-квартирного жилого дома и грамотно управлять им. Другими словами, отсутствие денег и финансового образования – это не повод, чтобы опускать руки. Тем не менее миллиарды людей не решаются стать богатыми, ссылаясь на нехватку денег и образования. Они так и не могут заставить себя сделать первый шаг, а если и делают его, то допускают массу ошибок, теряют деньги, погрязают в проблемах и бросают все на полпути. Именно поэтому для миллиардов людей проект стоимостью 17 миллионов долларов кажется слишком большим, превосходящим все их самые смелые мечты.

2. Начинайте с малого и продвигайтесь к цели мелкими шагами. В 1989 году Ким приобрела свою первую недвижимость – дом с двумя спальнями и одной ванной в Портленде, штат Орегон. За дом, стоивший 45 тысяч долларов, она внесла 5 тысяч своих денег и начала получать доход в размере 25 долларов в месяц. Она страшно нервничала, делая этот первый шаг. Сегодня покупка здания за 17 миллионов не вызывает у нее особых эмоций. Ким готова к более крупным проектам.

В 1997 году Кен Макэлрой начал с приобретения дома с двумя спальнями и двумя ванными в Скотсдейле, штат Аризона. Проект обошелся ему в 115 тысяч долларов, из которых он внес 23 тысячи собственных денег. Образовавшийся денежный поток начал приносить ему ежемесячно 50 долларов. Сегодня Кен контролирует портфель недвижимости стоимостью в сотни миллионов долларов.

Я приобрел свою первую недвижимость в 1973 году. Тогда у меня не было лишних денег для инвестиций. Я еще служил в Корпусе морской пехоты и только что купил себе первый дом. Но нехватка денег меня не остановила. Я записался на курсы по продаже недвижимости, заплатив за обучение 385 долларов. Через несколько месяцев у меня появилась первая недвижимость – жилой дом с одной спальней на острове Мауи за 18 тысяч долларов. Дом был отобран у прежнего владельца за неуплату долга, и банк уже отчаялся сбыть с рук ненужную недвижимость. Банк потребовал от меня предоплаты в размере 2 тысяч долларов, которую я внес со своей кредитной карточки. После выплаты взносов по ипотеке и погашения задолженности по кредитке дом давал мне ежемесячный доход в размере 35 долларов, и это была близкая к бесконечности отдача от инвестиций, потому что вся сделка была проведена на заемные средства. Доказав банку, что умею обращаться с недвижимостью, я получил ссуду на покупку еще двух зданий. Так началась моя карьера инвестора.

Спустя год с небольшим я продал все три объекта примерно за 48 тысяч долларов каждый и положил себе в карман почти 90 тысяч. Неплохая отдача от вложенных мною 385 долларов за обучение и предоплаты с кредитки.

Несмотря на то что в данном случае я использовал кредитную карточку, я не рекомендую пользоваться ею для внесения предоплаты. Но зато я настоятельно рекомендую читать литературу и посещать семинары прежде, чем вкладывать деньги. Компания «Rich Dad» проводит массу интенсивных курсов обучения инвестированию, потому что я искренне верю в силу человеческого разума. Разум – это самый важный рычаг.

Занятия на наших семинарах ведут блестящие преподаватели. Должен признать, что они преподают значительно лучше, чем я. Эти люди прекрасно знакомы с материалом и умеют доносить его до аудитории. У них есть опыт, они нацелены на успех и, что самое главное, сами делают то, чему учат остальных. Большинство слушателей в своих отзывах сообщают, что эти курсы перевернули их жизнь и открыли перед ними новые возможности для обеспечения финансовой свободы. Более полную информацию вы найдете на нашем веб-сайте richdad.com.

3. Не бойтесь мечтать. Большинству из нас известно, что ребенку надо позволять мечтать. То же самое касается и взрослых. У нас с Ким большие мечты. Они освежают нашу семейную жизнь, делают ее радостной и насыщенной. Крупные инвестиционные проекты заставляют нас вместе учиться, работать в команде и развиваться. Вместо того чтобы жить по средствам, мы даем волю воображению, учимся и работаем, расширяя границы своих средств. Я говорю не только о деньгах, но и о жизни в целом. Мы с Ким считаем трагедией, когда человек не может реализовать свою мечту.

В заключение

Девятого и десятого августа 2007 года, когда биржевые рынки во всем мире обвалились, многие не сумели в полной мере осознать, что же произошло. Большинство людей до сих пор не знают, как это скажется на их жизни. Они не поняли, что в 1971 и 1974 годах правила игры изменились.

Сегодня даже в самой богатой стране мира – США – миллионы образованных и трудолюбивых людей зарабатывают все меньше и меньше, а их с трудом добытые деньги постоянно обесцениваются. Люди цепляются за свои дома, теряющие в цене, и все чаще прибегают к помощи кредитных карточек, чтобы оплатить поступающие счета.

Ситуация усугубляется еще и тем, что миллионы образованных и трудолюбивых людей, пережив биржевой обвал, по-прежнему считают инвестирование рискованным делом и уверены, что более высокие доходы обязательно сопряжены с повышенным риском. Лишь немногие знают, что ключом к успешному использованию эффекта рычага является контроль, ключ к которому дает финансовый интеллект.

Но есть и хорошая новость: чем выше будет ваш финансовый интеллект, тем больше денег вы сможете заработать, даже не имея стартового капитала. В условиях нового капитализма появилась возможность делать деньги из ничего. В информационную эру знания являются главным рычагом. Чем больше денег вы сумеете сделать, не имея начального капитала, тем выше ваш финансовый IQ.

Поскольку финансовый IQ представляет собой числовое выражение финансового интеллекта, то близкая к бесконечности отдача от инвестиций будет означать бесконечно высокий IQ. Объясните это сотрудникам своего банка и финансовым консультантам, которые будут убеждать вас в том, что 5-процентный накопительный счет или 10-процентный доход от вложения денег в инвестиционный фонд – это хорошая отдача от инвестиций.

Глава 7

Финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность

В январе 1972 года меня перевели из Кэмп-Пендлтона, штат Калифорния, на авианосец, базировавшийся у берегов Вьетнама. Так я прибыл во Вьетнам во второй раз. Моя первая поездка туда состоялась в 1966 году, когда Академия торгового флота направляла курсантов на годичную стажировку в море. Моя задача состояла в изучении погрузочно-разгрузочных процессов в зоне военных действий, т. е. в выяснении вопроса, каким образом можно выгружать из корабля бомбы, не подвергая опасности свою жизнь. Второй раз я прибыл во Вьетнам уже с совершенно другими задачами.

Я был пилотом боевого вертолета. В мои функции входило огневое прикрытие больших транспортных вертолетов – тяжелых двухвинтовых машин СН-46 и СН-53s, перевозивших главным образом десантные подразделения. Если противник с земли открывал огонь, то моя задача состояла в защите транспортных вертолетов в зоне полетов. Лично я был доволен, что летаю на боевом вертолете. Это было намного лучше, чем на транспортнике. Пилоты транспортных вертолетов должны были обладать незаурядным мужеством. Им приходилось сидеть и ждать под огнем, пока десантники высадятся или погрузятся на борт.

Совершенно секретная работа

Вторая моя задача состояла в оказании помощи начальнику разведывательного отдела эскадрильи. Это была очень интересная работа. Бывало, мы часами сидели, слушали, наблюдали и обрабатывали совершенно секретную информацию. Периодически мы в любое время суток ходили с докладами в штаб. Наши функции заключались в том, чтобы собирать необработанные сведения, поступавшие из зоны военных действий, и превращать их в значимую информацию.

Информация, от которой зависела жизнь

Будучи офицером разведотдела, я научился ценить информацию. До Вьетнама я совершенно не задумывался о ее важности. В школе она означала для меня только бессмысленные факты, цифры и даты, которые нужно было заучить на память, чтобы иметь возможность сдать тесты. Во Вьетнаме информация приобрела жизненно важное значение. От нее зависела жизнь моих товарищей.

Сегодня я уверен, что работа в разведотделе помогла мне стать хорошим предпринимателем и инвестором. Я знаю, что если на войне информация определяет разницу между жизнью и смертью, то в бизнесе она определяет разницу между богатством и бедностью.

Информация важнее, чем жизнь

Готовясь к отправке во Вьетнам, мы поглощали уйму сведений, позволяющих за долю секунды принять правильное решение в сложной обстановке. Если мы делали правильные выводы из поступающей информации, то оставались в живых, если нет, то это грозило смертью. Когда я понял, что моя жизнь и жизнь окружающих зависит от качества информации, которую я предоставляю, то она стала для меня важнее всего на свете.

Раньше я уже рассказывал о том, как впервые попал под вражеский огонь во Вьетнаме. Я испытывал чувство страха, но вместе с тем ясно осознавал, что парень, который в меня стреляет, хочет вернуться домой точно так же, как и я. Я вспомнил мудрые слова своего командира, который говорил, что на войне не бывает ни вторых мест, ни серебряных медалей. Только золото или ничего. Видя, как вокруг свистят пули, я понял, что учеба закончилась. Годы тренировки должны вылиться в одно моментальное решение и одно действие. К счастью, в тот вечер мы с экипажем благополучно вернулись, чего, к сожалению, нельзя сказать о тех вьетнамцах, которые в нас стреляли. На войне второго места не бывает.

Самый главный актив

Мой друг-богослов частенько повторяет слова из Библии: «Истреблен будет народ Мой за недостаток ведения» (Осия, 4:6). В наши дни многие люди страдают из-за недостатка знаний о деньгах. Мы живем в эру информации. Даже в самых отдаленных уголках мира я видел, как дети, разъезжая на ослах, запряженных в тележку, обмениваются информацией по мобильному телефону. Никогда прежде в мире информация не распространялась с такой скоростью.

Информация – самый главный актив этой эры. В прежние века, чтобы быть богатым, надо было владеть заводами, крупными фермами, золотыми приисками, нефтяными скважинами или небоскребами. В наши дни одна только информация способна принести вам богатство. Вам не требуются больше материальные ресурсы в виде земли, золота или нефти. Молодые предприниматели, создавшие MySpace и YouTube, доказали это. Имея немного денег, некоторую информацию и мощный рычаг современных технологий, эти 20-летние ребята стали миллиардерами.

В то же время неверную информацию можно рассматривать как пассив, поскольку она порождает бедность. Одна из причин финансовых затруднений многих людей заключается в устаревшей, неточной или ошибочной информации, которая оказывает негативное влияние на их самый главный актив – мозг. Большинство людей, испытывающих денежные затруднения, пользуются информацией, почерпнутой из индустриальной или аграрной эры. Примером устаревшей информации из индустриальной эры может служить, в частности, следующее утверждение: «Мне нужно хорошее образование, чтобы получить высокооплачиваемую работу». А информация из аграрной эры звучит примерно так: «Земля – основа любого богатства».

Четыре эры человечества

История человечества насчитывает четыре экономические эры:

1. Эра охотников и собирателей. В этот период источником богатства являлась природа. Племена людей охотились на животных или собирали съедобные растения. Если вы умели охотиться и находить нужные растения, то выживали, если нет – умирали. Племя представляло собой систему социальной защиты. В социально-экономическом плане все были равны. Условия жизни вождя были не лучше, чем у остальных. Возможно, он первым принимался за еду и у него было больше жен, но в принципе он жил в той же пещере и сидел у того же огня, что и все другие. С финансовой точки зрения существовал только один класс людей. Все были одинаково бедными.

2. Аграрная эра. Когда люди научились выращивать растения и приручать животных, мерой богатства стала земля. Правители владели землей, а все остальные работали на ней и платили им подати. Кстати, слово «риэлтер», т. е. человек, профессионально занимающийся недвижимостью, происходит от испанского «real», что означает «королевский». Знать ездила на лошадях, а крестьяне ходили пешком. Крестьянам не принадлежало ничего. В социально-экономическом плане существовало две группы населения: богатые люди и крестьяне.

3. Индустриальная эра. В 1492 году Христофор Колумб и другие первооткрыватели отправились на поиски торговых путей, новых земель и ресурсов. С моей точки зрения, именно тогда и началась настоящая индустриальная эра. В эту эпоху источником богатства были такие ресурсы, как нефть, медь, олово и каучук. Изменилась роль земли и недвижимости. В аграрную эру основной ценностью земли было плодородие, что давало возможность выращивать на ней хлеб и пасти скот. С наступлением индустриальной эры более ценными стали земли, не имевшие сельскохозяйственного назначения. Например, Генри Форд построил свой автомобильный завод в Детройте, потому что ему удалось весьма дешево купить там большой участок каменистой и непригодной для пахоты земли. Сегодня земельные участки, используемые в промышленных целях, оцениваются дороже, чем сельскохозяйственные угодья. С социально-экономической точки зрения эта эпоха характеризуется появлением нового класса – среднего. Таким образом, население стало делиться на три группы – богатых людей, средний класс и бедняков.

4. Информационная эра. Официальный отсчет этой эры ведется от момента изобретения компьютеров. Источником богатства становится информация, подкрепленная технологией, а также недорогие и широко распространенные ресурсы. Другими словами, создать богатство стало легче. Впервые в истории оно стало доступным каждому человеку, независимо от места его проживания. С социально-экономической точки зрения сейчас можно выделить четыре группы: бедняки, средний класс, богатые и супербогатые люди. Билл Гейтс является самым очевидным примером супербогачей информационной эры.

Супербогачи

Сегодня причиной супербогатства могут стать источники из любой эры. Можно, например, стать супербогатым охотником. Примером могут служить отдельные представители маори в Новой Зеландии; источником богатства в данном случае являются права и лицензии на рыбную ловлю. Можно быть также супербогатым скотоводом или земледельцем (аграрная эра) или автомобилестроителем (индустриальная эра). Как уже упоминалось, существуют и 20-летние миллиардеры информационной эры, которые приобрели баснословные богатства за счет использования таких недорогих ресурсов, как технологии, информация и идеи. Объединяет их всех то, что информация позволила поднять координацию ресурсов на более высокий уровень, чем когда-либо в прошлом. Именно эта координация и порождает супербогатство.

Пропасть

В то же время есть люди, благосостояние которых постоянно ухудшается из-за устаревшей и неточной информации. К ним можно отнести туземные племена, вынужденные покидать свои родные места вследствие вырубки лесов, разорившихся фермеров, автомобилестроителей, переживших массовые увольнения. Когда-то процветавшая сеть звукозаписывающих компаний смыта волной интернета, из которого можно скачать любую мелодию.

В Америке, самой богатой стране мира, миллионы людей по уши сидят в долгах и хватаются за последнюю соломинку, пытаясь сохранить свои рабочие места. Их мучает вопрос, как оплатить учебу детей и сделать сбережения на пенсию. В США многие борются за выживание, потому что живут в соответствии с идеями «охотничьей», аграрной или индустриальной эры.

В расширяющейся пропасти между супербогатыми и всеми остальными людьми повинна информация. Конечно, хорошо, что она обильная и бесплатная. Сегодня даже очень бедные и молодые люди могут с нуля сколотить себе состояние, не располагая никакими исходными денежными ресурсами. Для этого уже не надо становиться конкистадором и отправляться к чужим берегам, чтобы грабить туземных жителей. Нет никакой необходимости в том, чтобы собирать миллионы долларов для постройки автомобильного завода и нанимать тысячи рабочих. В наши дни достаточно располагать информацией и недорогим компьютером, чтобы вознестись от бедности к супербогатству, даже не выходя из дому. Главное только, чтобы эта информация была правильной.

Информационная перегрузка

Итак, хорошая новость заключается в том, что информация обильна и бесплатна. Но есть и плохая новость, которая состоит в том, что информация… обильна и бесплатна. В этом и кроется парадокс информационной эры: информации стало слишком много. Сегодня люди жалуются на информационную перегрузку. Человек может одновременно смотреть телевизор, осуществлять поиск в интернете и разговаривать по телефону. В предыдущие эпохи никто не жаловался на то, что у него слишком много земли или нефти. Однако в информационную эру люди жалуются на обилие информации – актива, который дает им возможность обрести богатство.

Военная разведка

Во Вьетнаме я научился с уважением относиться к информации. Я в полной мере осознал, что информация может убить, а может и спасти жизнь. Сейчас у меня нет никакого желания использовать информацию, чтобы кого-то убивать. Я предпочитаю информацию, которая несет жизнь, а не смерть.

Будучи офицером разведки, я тоже сталкивался с информационной перегрузкой. В военное время нам приходилось иметь дело с горами всевозможной информации. Очень скоро мы научились обрабатывать сведения, поступающие из многочисленных и самых разнообразных источников, сортировать их, распределять по категориям и отбрасывать лишнее. Если бы мы не справились с этой задачей, то нам грозила бы смерть.

Классификация информации

Чтобы справиться с избыточным потоком информации, военные уделяют много внимания ее классификации. Иначе она становится бесполезной. Работая в разведотделе, я научился классифицировать информацию по различным признакам.

1. Своевременность. На войне, как и в бизнесе, информация может быть важной и полезной в данный момент, а уже в следующий она безнадежно устаревает. На войне все меняется очень быстро. Точно так же обстоит дело и в сфере бизнеса и инвестирования. Сегодня вражеские войска располагаются здесь, а завтра они могут быть уже за сотни миль отсюда. В бизнесе выгодная ситуация может быть бесценной сегодня и абсолютно бесполезной завтра.

2. Достоверность. Мы должны точно знать источник поступившей информации, а также то, насколько он надежен и можно ли ему доверять. К сожалению, в мире денег мы часто получаем финансовую информацию от продавцов, которые сами испытывают трудности с деньгами. Это могут быть хорошие и честные люди, но их нельзя считать заслуживающими доверия источниками финансовой информации.

3. Категория. На военной службе я научился рассортировывать информацию по категориям. Например, совершенно секретная информация предназначалась только тем, у кого был соответствующий допуск.

В мире бизнеса и инвестирования совершенно секретная информация называется инсайдерской. (Инсайдер – лицо, в силу своего положения имеющее доступ к важной финансовой информации, которая недоступна широкой публике. Фондовые сделки инсайдеров строго контролируются и регистрируются. – Прим. перев.) Когда обычный инвестор слышит это слово, то сразу начинает подозревать какие-то противозаконные действия. На самом деле часто именно так и бывает. Инсайдерская информация считается противозаконной, когда вы получаете ее от какого-нибудь должностного лица и используете для личного обогащения, покупая или продавая акции компании, в которой этот человек работает.

На самом же деле любую информацию можно считать инсайдерской. Более важен вопрос, насколько близко вы стоите к первоисточнику информации. К тому времени как широкая публика услышит «секретную» информацию о новой продукции компании или о грозящих ей неприятностях, люди, приближенные к ее руководству, уже сумеют ею воспользоваться. К этому моменту они уже выиграют войну, а средний инвестор окажется в проигрыше.

Я хочу, чтобы меня правильно поняли: я не поддерживаю и не критикую инсайдеров и их практику противозаконного использования информации. Я лишь хочу подчеркнуть, насколько важно быть как можно ближе к первоисточнику. Мне потому и нравится быть предпринимателем и инвестором, что я являюсь легальным инсайдером и могу пользоваться инсайдерской информацией. Раз я не представляю никакой акционерной компании, то могу свободно рассказывать своим друзьям все, что знаю, и делиться с ними своими секретами.

Биржевые профессионалы хорошо знают, что инвесторы-любители действуют, руководствуясь «древней историей». Именно на этом они и зарабатывают деньги, забирая их у любителей. Для наглядности давайте представим себе некоего среднестатистического мистера Джонсона, который, просматривая газеты за чашкой утреннего кофе, обнаруживает пресс-релиз, опубликованный его любимой компанией. Он тут же звонит своему брокеру или выходит в интернет, чтобы осуществить соответствующие операции на бирже. Но хотя эти сведения опубликованы всего пару часов назад, мистер Джонсон уже находится в проигрышной позиции. Он опоздал на вечеринку, потому что его туда, собственно, никто и не приглашал. Все дело в том, что он не инсайдер, а аутсайдер.

Именно поэтому богатый папа всячески настаивал на том, чтобы я развивал свой финансовый интеллект, так как в этом случае я буду иметь более широкий доступ к инсайдерской информации. Чем ближе человек находится к ее источнику, тем он богаче.

4. Соотносимость информации. Сравнивая изменения в сведениях, поступающих из зоны военных действий день за днем, мы анализировали прошлую и нынешнюю информацию, чтобы предсказать будущее развитие. Например, если мы знали, где находились вражеские войска во вторник, среду и четверг, то могли сделать вывод о том, куда и с какой целью они движутся. Другими словами, необходимо уметь сопоставлять различные фрагменты информации.

В мире бизнеса и инвестирования сбор и сопоставление прошлых и нынешних сведений, а также выработка на их основе предположений о дальнейшем развитии называется отслеживанием тенденций.

5. Дезинформация. На войне противник часто пытается ввести вас в заблуждение, распространяя дезинформацию. Для этого он прибегает к отвлекающим маневрам, например передислоцирует крупные войсковые соединения, производя при этом массу шума и пыли, чтобы отвлечь ваше внимание от своих истинных мотивов и целей. Он может также подставить пленного из числа своих солдат, который сообщит ложные сведения, или использовать шпиона, который якобы работает на вас, для того, чтобы снабдить вас искаженной информацией.

«Накачка» и «сброс»

Мир бизнеса и инвестирования насквозь пропитан дезинформацией. Предприниматели и инвесторы должны быть постоянно начеку. Например, нередко бывает так, что финансовый эксперт утверждает сначала одно, а потом – совершенно противоположное. Выступая по телевидению, он сообщает информацию, побуждающую людей покупать акции, в результате чего стоимость ценных бумаг ползет вверх. Как только она достигает пика, эксперт продает акции и получает громадные прибыли. Эта операция известна под названием «накачка и сброс».

Отвлекающие манипуляции

Еще одну форму дезинформации представляют собой отвлекающие манипуляции, позаимствованные у фокусников. Когда иллюзионист притрагивается к своему цилиндру, то ваше зрение отвлекается на цилиндр и вы не замечаете, что он делает другой рукой за спиной.

В бизнесе внимание потребителей отвлекается зачастую точно так же. Например, на пачке с кукурузными хлопьями может быть жирным шрифтом написано: «С низким содержанием жиров». При более внимательном чтении надписей, сделанных мелким шрифтом, можно обнаружить, что жиров в хлопьях действительно мало, но зато очень много сахара.

Если говорить об инвестировании, то взаимный фонд может, к примеру, объявить: «У нас самый высокий показатель доходности среди всех фондов». В этом рекламном лозунге не говорится только о том, что этот фонд, как и все остальные, не получил практически никакой прибыли. Это все равно что хвастаться самой большой килькой.

Как классифицировать информацию, чтобы разбогатеть

На военной службе я усвоил несколько уроков классификации информации, которые можно применить и в бизнесе:

Урок № 1. Отличие фактов от мнений. В военной разведке очень важно уметь отличать факты от мнений. Не меньшее значение этот принцип имеет и в мире финансов. Люди часто считают инвестирование рискованным занятием лишь по той причине, что не видят различий между фактами и мнениями. Вот несколько примеров мнений:

● Когда кто-то утверждает, что курс акций компании вскоре вырастет, то это только мнение, поскольку речь идет о будущих событиях.

● Когда кто-то говорит, что состояние некоего человека оценивается в миллион долларов, то это только мнение, поскольку любые оценки – это, как правило, чьи-то мнения.

● Когда о ком-то говорят, что он добился большого успеха, то это только мнение, поскольку успех – понятие относительное.

Урок № 2. Неразумные решения. Человек принимает глупые решения, когда использует в качестве исходной информации не факты, а мнения. На войне такое решение может стоить вам жизни. В бизнесе оно может вас разорить. Вот несколько примеров.

Вопрос: «Почему вы купили этот дом, хотя знали, что цена для вас неподъемна?»

Ответ: «Я купил его, поскольку брокер сказал, что дом вырастет в цене. Я думал, что смогу пока пожить в нем, а потом продать, получив прибыль, и это поможет мне решить все денежные проблемы».

Вопрос: «Почему вы вышли за него замуж, хотя знали, что он лентяй и бабник?»

Ответ: «Он был такой милый. Я боялась его потерять. Я не хотела, чтобы другая женщина увела его у меня. Поэтому несмотря на то, что он все время ходил налево и не любил работать, я решила, что после свадьбы, когда у нас появятся дети, смогу переделать его».

Вопрос: «Почему вы не ушли с работы, которая вам не нравится?»

Ответ: «Потому, что я ждал, когда меня повысят в должности».

Вопрос: «Почему вы вложили деньги в инвестиционный фонд?»

Ответ: «Потому, что так мне посоветовал финансовый консультант. Он сказал, что это хорошая инвестиция».

Урок № 3. Рискованные действия. Если на войне вы полагаетесь на полученную информацию, не перепроверяя ее, то рискуете своей жизнью. Инвестор, который действует, основываясь на чужих мнениях, рискует деньгами. К сожалению, так поступает большинство. Поскольку они вкладывают деньги, как правило, ради прироста капитала, то в основе их решений лежат мнения, высказываемые другими людьми о будущих событиях. Инвестируя во взаимные фонды, многие полагают, что стоимость акций возрастает в среднем на 8 – 10 процентов в год. Если это мнение окажется неверным, вкладчики потеряют деньги.

Умный инвестор понимает разницу между фактами и мнениями. Обычно человек, рассчитывающий на прирост капитала, вкладывает деньги, руководствуясь чьими-то мнениями, а тот, кто хочет создать денежный поток, инвестирует на основе фактов. Если есть такая возможность, то умный инвестор будет инвестировать, используя и мнения, и факты, т. е. рассчитывая и на денежный поток, и на прирост капитала.

Вкладывая деньги в акции, инвестиционные фонды, недвижимость и собственный бизнес, задайте себе вопрос, на чем основываются ваши решения – на фактах или на мнениях.

Урок № 4. Контроль над активами. Меня прежде всего интересует, в какой мере я контролирую ситуацию. В предыдущей главе, посвященной финансовому IQ № 4, я сделал вывод о том, что прежде, чем использовать рычаги, очень важно установить контроль. Если данный фактор отсутствует, я воздерживаюсь от масштабного применения финансовых рычагов. Мой контроль над активами обеспечивается за счет контроля уровня квартплаты. В результате ценность моих активов основывается не на рыночных оценках, которые в 99 случаях из ста представляют собой чьи-то мнения.

Банки зачастую требуют высокой предоплаты при приобретении недвижимости. Это объясняется тем, что они попросту не доверяют оценочным показателям. Разумеется, когда кредиты подешевели, такая практика стала неактуальной. Доступные и дешевые займы вызвали ажиотажный рост цен на жилье. В результате многие семьи, руководствуясь рыночными оценками, почувствовали себя богатыми, так как посчитали, что стоимость их жилья возросла. Они начали брать займы под залог своей недвижимости для приобретения новых автомобилей и домов, отправлялись в дорогостоящие путешествия, совершали множество покупок. Затем этот раздутый воздушный шар дал первую трещину, когда возникли проблемы с так называемыми низкокачественными ипотечными кредитами. По мере того как эта трещина разрасталась, воздушный шар начал падать все быстрее.

Так часто бывает, когда в основу оценки кладутся мнения (прирост капитала), а не факты (денежный поток). И это справедливо в отношении не только недвижимости, но и всех других видов активов. Именно поэтому, собирая информацию, необходимую для принятия решения, я всегда стремлюсь уяснить, чем она является – фактом или мнением. Почву для неразумных решений создают мнения, ошибочно принятые за факты.

«Марш дураков»

Есть две песни, которые имеет смысл напевать про себя, принимая решение об инвестировании. Это «Марш дураков» Джонни Мерсера и Руба Блума и «Игрок» Дона Шлитца и Кенни Роджерса. Мне особенно нравится одна строчка из «Игрока»: «Никогда не считайте деньги, сидя за карточным столом». Когда кто-нибудь говорит мне: «Мое состояние оценивается во столько-то долларов» или «За мой дом могут дать столько-то тысяч», то я заранее знаю, что имею дело с игроком, который считает свои деньги, сидя за столом. Богатый папа говорил по этому поводу: «Пока ты сидишь за столом, деньги считать бесполезно, поскольку они тебе еще не принадлежат. Вот когда ты встал из-за стола, а деньги лежат в кармане, тогда можно заняться и подсчетом, потому что это уже твои деньги».

Сегодня миллионы людей, вкладывающих деньги в пенсионные накопительные программы, считают деньги, сидя за столом. Поскольку в большинстве случаев эти вложения делаются в бумажные активы и рассчитаны на прирост капитала, инвесторы не могут контролировать данный процесс; им остается только надеяться, что мнения станут фактами. А это очень рискованно.

Это не значит, что умные инвесторы вкладывают деньги, руководствуясь исключительно фактами. Умный инвестор – это человек, который учитывает и мнения, и факты. Он знает, что и факты, и мнения могут представлять собой ценную информацию. Проще говоря, факт – это информация, подтвержденная объективной реальностью, а мнение может в некоторых случаях основываться на фактах. Таким образом, мнение тоже может быть фактом, но только после того, как оно проверено и подтверждено. Мой хороший друг и деловой партнер Кен Макэлрой всегда говорит: «Доверяй, но проверяй».

Урок № 5. Что такое правила? Правила и законы – это очень важная часть информации. Многие люди попадают в неприятные ситуации только из-за того, что не знают правил, игнорируют или сознательно нарушают их.

Лично я никогда не любил правила. Во Вьетнаме мое отрицательное отношение к ним стало еще сильнее. Я терпеть не мог, когда мы должны были вести войну по одним правилам, а противник при этом руководствовался совсем другими. Одно правило казалось мне в условиях войны совершенно идиотским. Оно заключалось в том, что мы не имеем права преследовать противника, перешедшего государственную границу. Противник вел боевые действия вблизи границы, а затем, спасаясь от преследования, пересекал ее. Нам много раз приходилось прекращать бой, потому что вьетконговцы уходили в Лаос.

Не нравилось мне и то, что мы обязаны были носить форму, а противник этого не делал. На той войне очень трудно было определить, кто перед тобой – враг или друг. Если бы враг носил военную форму, все было бы проще.

Соблюдение правил повышает ценность активов

Мое негативное отношение к правилам поменял богатый папа. Он сказал: «Если нет правил, то от этого страдают активы». И пояснил свою мысль следующим образом: «Если в каком-то районе города нарушаются правила, то там высокий уровень преступности, а значит, падают цены на недвижимость». Подчеркивая важность соблюдения правил, он говорил: «Если ты участвуешь в соревнованиях, где нет судьи и некому следить за правилами, то вместо игры будет хаос. Если полиция не станет следить за соблюдением правил движения, то на дорогах будут гибнуть люди. Без правил не обойтись».

Правила могут и обогатить человека, и разорить его. Именно поэтому здесь очень важен вопрос информированности. Не так давно руководство компании «Enron» нарушило правила, и компания перестала существовать. Сотрудники потеряли рабочие места, а инвесторы лишились денег. В мире инвестирования различные виды активов подчиняются разным правилам. Одна из причин, по которой я не люблю инвестиционные фонды, состоит в том, что мне не нравятся их правила, поскольку они не позволяют мне контролировать ситуацию. Я предпочитаю правила на рынке недвижимости, которые дают возможность зарабатывать больше денег и при этом платить меньше налогов. Если бы я применил эти правила, инвестируя в бумажные активы, то оказался бы за решеткой.

Тот, кто хочет разбогатеть, должен иметь хорошего бухгалтера и юриста. Сегодня так много законов, правил и инструкций, что одному человеку практически невозможно в них разобраться. Чтобы нанять юриста или бухгалтера, вам придется потратиться, но зато они могут уберечь вас от многих неприятностей и сэкономят значительно больше денег.

Всегда помните, что правила дают ценную информацию о том, как ведутся денежные игры. При отсутствии правил активы утрачивают свою ценность.

Урок № 6. Тенденции. Инвестор может составить себе представление о тенденциях, взяв набор фактов и сформировав на их основе мнение. Позвольте рассказать вам историю, которая оказала большое влияние на мою жизнь.

В конце 1972 года войска Северного Вьетнама пересекли демилитаризованную зону. Северовьетнамская армия двинулась на Сайгон (сегодняшний Хошимин). Первым крупным городом к югу от демилитаризованной зоны был Куангчи. Мы знали, что если не остановим противника здесь, то война будет проиграна.

Когда битва за Куангчи стала склоняться в сторону вьетконговцев, я заметил кое-какие перемены в окружающей обстановке. Население Южного Вьетнама начало обменивать местную валюту – вьетнамские пиастры – на золото. Мне этот факт показался заслуживающим внимания.

Как уже неоднократно подчеркивалось в этой книге, в 1971 году американские доллары перестали быть деньгами и превратились в платежное средство. В 1973 году во Вьетнаме я мог воочию наблюдать, как изменились правила игры. Жители Южного Вьетнама понимали, что война подходит к концу и они оказались на проигравшей стороне.

В 1971 году золото продавалось по 35 долларов за унцию. В 1973 году его цена превысила 80 долларов. Когда Северный Вьетнам начал свой поход на юг, страх сменился паникой. Богатые вьетнамцы, выступавшие на стороне США, готовились к бегству. Но вместо того, чтобы накапливать пиастры или доллары, они скупали все золото, которое только попадалось им под руки. В одном из полученных мною разведдонесений говорилось: «Доверие к правительству утеряно. Население готовится к бегству. Доллары и пиастры обмениваются на золото».

Я понимал, почему люди стремятся обладать золотом. Они знали, что этот металл обеспечит им пропуск для въезда в другую страну. Я разделял их тревогу и уверенность в том, что золото может спасти им жизнь.

Спустя несколько дней мы вместе с одним моим другом полетели на север, за линию фронта, в надежде купить немного золота. По нашему мнению, вьетнамские золотодобытчики с радостью должны были продать нам его, потому что части северовьетнамской армии уже оставили их деревню в своем тылу. Мы полагали, что они с готовностью ухватятся за возможность получить доллары, поэтому даже рассчитывали на скидку. Наше мнение, основанное на немногочисленных фактах, заставило нас нарушить правила и рискнуть жизнью ради небольшого заработка.

Но вместо того, чтобы совершить удачную сделку, мы чуть было не лишились жизни. Скидку на золото нам не предоставили, но зато преподали ценный урок, касающийся золота и денег. В тот день я понял, что цены на золото на самом деле одинаковы во всем мире. В тот день его унция стоила на мировых рынках около 82 долларов, и оказалось, что, независимо от того, покупаю я его в Америке или на территории, оккупированной северо-вьетнамской армией, никакой разницы в цене нет.

Находясь на вражеской территории и надеясь купить золото по дешевке, я понял, что являю собой прекрасный пример идиота, который учится на собственной глупости. В тот день, стоя перед бамбуковой хижиной и торгуясь с какой-то старухой с красными от жевания бетеля зубами, я получил самый главный урок в области международных финансов. Хоть я и не задавал ей такого вопроса, но вряд ли она была выпускницей Гарварда. Я даже сомневаюсь, что у нее было хоть какое-то образование, но она оказалась превосходным учителем. Несмотря на отсутствие образования и потрепанный внешний вид, эта женщина прекрасно разбиралась в ценах на золото и его истинной стоимости. Вооружившись финансовым интеллектом, она неуклонно стояла на своем. Было очевидно, что никакие уговоры двух юных американских пилотов не заставят старуху расстаться с золотом в обмен на быстро теряющие свою стоимость доллары.

Я до сих пор отчетливо помню, как стоял перед ней и упрашивал дать скидку хотя бы в 5 долларов. Я был готов заплатить 77 долларов по сравнению с ценой на мировых рынках. Но она отказывалась брать деньги и только качала головой, продолжая жевать свой бетель. Эта женщина твердо знала цену. Ей были известны все местные и геополитические экономические факторы. Старуха была хорошо информирована, и это придавало ей спокойствие. Ей некуда было спешить. Она знала, что на ее стороне экономические тенденции и что на ее золото найдутся другие покупатели, кроме этих пилотов, решивших немного подзаработать.

Когда мне стало ясно, что она не уступит, я вдруг подумал: «Мне конец. Сегодня я погибну здесь, за линией вражеского фронта, ради скидки в несчастных 5 долларов. И никто нас не будет разыскивать. Никто никогда не узнает, что с нами случилось. Нас объявят пропавшими без вести в ходе боевых действий, хотя на самом деле мы ни в каких боевых действиях не участвуем. Я погибну не ради правого дела, а только из-за глупого желания перехитрить на пару долларов мировой рынок. Я погибну из-за собственной глупости. Если я пробуду здесь еще хоть минуту, то получу выстрел в спину. Ну и ладно, такой идиот заслуживает только смерти».

Тенденция – ваш друг

В тот день я получил три важных урока. Во-первых, я понял всю силу мирового рынка. В условиях глобального рынка цена во всем мире всегда будет одинаковой. Золото – это товар глобального рынка, а недвижимость – местного. Эта старуха победила меня потому, что ей была хорошо известна обстановка и на глобальном, и на локальном рынке. Она победила потому, что была лучше информирована и обладала более высоким финансовым интеллектом.

Сегодня я понимаю, насколько важно располагать информацией, имеющей значимость как в локальном, так и в глобальном масштабе. Сегодня мне больше нравится недвижимость, поскольку она относится к активам, зависящим больше от локальной информации, чем от глобальной. Занимаясь недвижимостью, я могу быть экспертом в своем маленьком регионе. Располагая местной информацией, я могу оказаться умнее, чем крупные институциональные инвесторы в Нью-Йорке, Лондоне, Гонконге или Токио. Точно так же, как Давид победил Голиафа, маленький инвестор, располагающий нужной информацией и интеллектом, может победить гигантов.

Во-вторых, в тот день я осознал силу тенденций. Если бы я лучше разбирался в тенденциях цен на золото, то мог бы заработать кучу денег, не рискуя своей жизнью за линией фронта. У меня не было необходимости лететь на вражескую территорию. Мне не нужна была никакая скидка. Единственное, что от меня требовалось, – инвестировать в соответствии с тенденцией. Я мог бы пойти в любой ювелирный или нумизматический магазин в любом городе мира и купить золото по мировой цене. Существовавшая в ту пору тенденция к 1979 году подняла стоимость унции золота почти до 800 долларов. И никакого риска для жизни. Если бы я доверился тенденции, то у меня сейчас было бы значительно больше денег без всяких скидок.

В-третьих, и это самое важное, я понял, что информация – это всего-навсего информация. Придать ей смысл может только интеллект. Старуха с красными зубами располагала точно такой же информацией, что и я. Но благодаря своему интеллекту значительно лучше меня разбиралась в обстановке. Она была опытным игроком и хорошо знала правила, а я в этой древней игре был лишь зеленым новичком.

Девятого августа 2007 года, когда биржа рухнула, а люди ударились в панику, я вспомнил ту старую женщину. Первым делом я проанализировал тенденции. Вместо того чтобы бежать вслед за толпой и действовать, поддаваясь панике, я подавил в себе чувство страха и сосредоточился на долгосрочных рыночных тенденциях, а не на текущих скачках цен. Я начал перепроверять все факты, чтобы составить собственное мнение о будущем.

Я искал информацию о мерах, принимаемых центральными банками. Вместо того чтобы решать проблему, они опять выбросили на рынок дополнительную порцию обесцененных денег. Изучив все факты, свидетельствовавшие о денежных инъекциях центральных банков, я понял, что был прав: тенденция падения покупательной силы доллара сохранится и в будущем.

Сегодня вместо диверсификации я предпочитаю сосредоточивать усилия на нескольких относительно мелких активах, отслеживаю их тенденции и инвестирую в соответствии с ними. Поскольку мне известно, что любая тенденция может изменить свое направление, я не занимаюсь вложением денег на долгосрочной основе. Информационная эра характеризуется повышенной изменчивостью, поэтому мне, в отличие от робота, следует проявлять гибкость.

Вот некоторые тенденции, которые я учитываю, инвестируя сегодня:

Тенденции цен на нефть. Как вы знаете, чем больше Китай, Индия и Восточная Европа перенимают западный образ жизни, тем выше становится их потребность в нефти. Несмотря на все усилия по поиску альтернативных источников энергии, нефть еще на долгие годы останется основным ее носителем. Я неодобрительно отношусь к негативному экологическому воздействию, которое оказывает использование нефти, но суровая реальность жизни такова, что ею пользуются все, в том числе самые ярые защитники окружающей среды. Я уверен, что цены на нефть в долгосрочной перспективе сохранят тенденцию к повышению и, возможно, уже в ближайшее время достигнут отметки 200 долларов за баррель. Такая высокая цена серьезно скажется на состоянии мировой экономики, что вызовет к жизни новые тенденции обращения к альтернативным источникам энергии, например к солнечному свету.

Тенденции цен на серебро. Я уверен, что в 2007 году серебро будет лучшим объектом инвестирования. Думаю даже, что вкладывать в него деньги предпочтительнее, чем в нефть. Во-первых, это металл, используемый в производстве. Значит, он расходуется. Серебро используется в электронной промышленности. Его можно найти в компьютерах, сотовых телефонах, телевизорах и других приборах. По некоторым оценкам, 95 процентов всего серебра в мире уже израсходовано. Оно становится все более редким металлом. С золотом ситуация другая. По тем же оценкам, 95 процентов золота, добытого за всю историю, все еще находится в пользовании. Его хранят, а не расходуют, как серебро. Поэтому серебро во многих отношениях является более ценным металлом, чем золото.

Во-вторых, серебро тоже относится к драгоценным металлам. Это своего рода заменитель денег. По мере того как покупательная сила доллара снижается, люди начинают обращать свой взор на вещи, которые могли бы стать заменой денег, сохраняя при этом свою ценность. В тот момент, когда я пишу эти строки, серебро относительно дешево по сравнению с золотом. Сегодня его продают примерно по 13 долларов за унцию, а золото – по 600. В историческом плане золото всегда было примерно в четырнадцать раз дороже серебра. Это значит, что если серебро продается по 10 долларов, то золото должно стоить 140. Сегодня же золото в пятьдесят раз дороже серебра. Основываясь на исторических тенденциях и на том факте, что серебро представляет собой расходуемый материал, я делаю вывод о том, что оно, скорее всего, повысится в цене.

Примерно год назад многие фонды ETF начали выдачу так называемых серебряных сертификатов всем инвесторам, которые не желают хранить у себя серебряные монеты и слитки или вкладывают деньги в разработку серебряных месторождений. Это облегчило процесс инвестирования в данный металл. Серебряный сертификат чем-то напоминает старые американские деньги, т. е. представляет собой ценную бумагу, обеспеченную реальным серебром. Цены на серебряный сертификат ETF растут и снижаются в полном соответствии со стоимостью данного металла на мировых рынках. Я полагаю, что с появлением серебряных сертификатов люди начнут накапливать этот металл во все больших количествах по мере того, как обесцениваются мировые валюты.

Тот факт, что серебро представляет собой не только драгоценный металл, но и расходуемый материал, делает вложения в него привлекательными на протяжении ближайшего десятилетия. Сообщается, что на земле осталось 300 миллионов унций серебра. Это значит, что уже к 2020 году запасы данного металла могут закончиться. Поэтому некоторые специалисты считают, что уже через несколько лет серебро может сравняться в цене с золотом. Я не думаю, что именно так и произойдет, но, исходя из тенденций спроса и предложения, инвестиции в серебро могут оказаться прекрасной возможностью разбогатеть. Сегодня этот металл представляет собой относительно дешевый объект инвестирования, не связанный с высоким риском. Поэтому я слежу за тенденциями и покупаю серебро каждый раз, когда оно временно падает в цене. Разумеется, я могу и ошибаться, поэтому вам лучше провести собственное исследование и собрать необходимую информацию прежде, чем вкладывать деньги в данный металл.

Тенденции цен на жилье. Одной из причин высоких мировых цен на ископаемое сырье стал рост потребности в жилье. Например, большой спрос на цемент в Китае уже вызывает его нехватку в США, за счет чего цены на это сырье взлетели до небес.

Я люблю вкладывать деньги в жилые дома, потому что и богатые, и бедные готовы платить деньги, лишь бы иметь крышу над головой. Ожидается, что население Америки в ближайшие два десятилетия возрастет с 300 до 400 миллионов человек. Поэтому я уверен, что цены на жилье сохранят тенденцию к повышению.

По мере того как дома дорожают, а зарплаты уменьшаются, все большая часть населения будет переходить в категорию квартиросъемщиков. Поэтому мы с Ким и не впали в панику во время биржевого краха 9 августа 2007 года. Ведь наша недвижимость обеспечивает нам поступление денежного потока. Мы ее не продаем. Покупкой недвижимости с целью ее последующей перепродажи занимаются те, кто нацелен на прирост капитала.

Когда рынок низкокачественных ипотечных кредитов рухнул, продавцы недвижимости запаниковали. Но те, кто вкладывал деньги в создание денежного потока, сохраняли спокойствие. Наоборот, они увидели в этом возможность. На рынке, имеющем тенденцию к понижению, всегда будет больше квартиросъемщиков, чем покупателей, поэтому крах на руку скорее тем, кто сдает квартиры внаем, чем продавцам.

Старуха, жевавшая бетель и торговавшая золотом, тоже знала, что паника ей на руку. Тенденция была ее другом. Люди, сдающие жилье внаем, тоже знают, что тенденция – их друг. Вместе с тем кратковременные рыночные тенденции могут больно бить по интересам тех, кто продает недвижимость или рассчитывает на то, что их собственный дом вырастет в цене. Ведь цена может не вырасти, а упасть или остаться на прежнем уровне. Для продавцов недвижимости бум закончился, но для владельцев квартир он только начинается.

Демография – это судьба

Очень ценным источником информации являются демографические данные. Не зря говорят, что демография – это судьба. Другими словами, надо просто наблюдать за людьми, как я делал это во Вьетнаме, – и вы будете знать, во что вкладывать деньги. В свое время я понял, что во время паники люди меняют деньги на материальные ценности. Я располагал ценными сведениями, позволявшими мне сформировать собственное мнение на базе существующих тенденций. Когда цена на золото упала ниже 400 долларов за унцию, я начал покупать его мелкими партиями, а когда она опустилась до 275 долларов, то стал закупать его уже в больших количествах. Затем цена опять начала расти. Другими словами, я следовал за тенденцией и к тому моменту, когда она изменилась, располагал уже довольно большими запасами золота. Я люблю золото и серебро, потому что на них всегда есть спрос. Это очень ликвидные материалы, и если мне требуется наличность, то я могу получить ее в любой момент.

Чем ниже ликвидность, тем большей информацией необходимо располагать

В сфере недвижимости основу для возникновения тенденции составляет большое количество лиц, родившихся в период демографического взрыва, которые в настоящее время выходят на пенсию в Аризоне и Неваде. Поэтому я инвестирую преимущественно в этих штатах. В связи с потерей большого количества рабочих мест в Детройте люди уезжают из этого города, что ведет к снижению квартплаты и цен на жилье. Пройдет еще немало лет, прежде чем подобная тенденция изменится. Поскольку жилье обладает меньшей ликвидностью, чем золото, серебро и акции, мне приходится более тщательно отслеживать тенденции.

После 9 августа 2007 года многие домовладельцы, флипперы и застройщики испытывают трудности с продажей дорогостоящего жилья. Но многие даже не пытаются этого делать, а просто беспомощно наблюдают, как стоимость их недвижимости катится вниз. Из этого следует извлечь урок: чем ниже ликвидность инвестиции, тем больше информации о господствующих тенденциях вам необходимо. Многие люди приобрели недвижимость за большие деньги, а теперь вынуждены продавать ее себе в убыток. Опытный инвестор знает, что надо следовать за тенденцией, если хочешь купить подешевле, а продать подороже.

Исторические циклы

В заключение мне хотелось бы подчеркнуть важность исторических циклов в возникновении тенденций. Пережив уже много взлетов и падений рынка, я многое понял, обращаясь к истории. Существует одна историческая финансовая тенденция, которая представляется мне важной. Речь идет о 20-летнем цикле акций и материальных активов. Еще работая на танкере нефтяной компании и летая на вертолете в поисках золота, я не раз задавал себе вопрос, почему, когда цены на сырье растут, стоимость акций падает. Несколько лет назад я наткнулся на книгу «Горячие ресурсы» («Hot Commodities»), написанную видным финансистом Джимом Роджерсом. Он обнаружил, что стоимость акций повышается примерно раз в двадцать лет, именно в тот период, когда цены на материальные активы падают.

Так, например, в период с 1960 по 1980 год росли цены на нефть и золото. В 1980 году нефть, золото, серебро и недвижимость резко подешевели, зато поползли вверх цены на акции. Между 1980 и 2000 годами присутствие инвесторов на фондовых биржах было весьма желательным, а нефть, золото и серебро котировались низко. Когда рынок материальных активов был в упадке, я скупал нефть, золото, серебро и недвижимость. В 2000 году, словно по графику, на пике бума интернет-компаний произошел обвал акций, а цены на материальные активы взмыли вверх. Если история повторяется, то это означает, что сырье упадет в стоимости к 2020 году, а акции снова станут привлекательным объектом для вложения денег.

Разумеется, у меня нет хрустального шара. Но история имеет тенденцию к повторению, и я уже достаточно пожил на свете, чтобы убедиться в этом на собственном опыте. Главное – помните: тенденции – ваши друзья. Но если вы будете игнорировать их, они могут сыграть с вами злую шутку.

В заключение

В конечном итоге богатым (или бедным) вас делают не активы, а информация. Например, если бы я стал покупать золото в 1979 году по 800 долларов за унцию, то мне пришлось бы еще очень долго ждать отдачи от этой инвестиции. С учетом того, насколько упала покупательная способность доллара, я получил бы прибыль лишь в том случае, если бы цена золота уже сегодня достигла отметки в 1,5 тысячи долларов.

То же самое можно сказать и о любых других активах. Например, многие из тех, кто вложил средства в недвижимость, сейчас теряют деньги из-за неверной информации и нехватки интеллекта. Поэтому когда кто-то спрашивает меня, стоит ли инвестировать в недвижимость, я отвечаю: «Не знаю. А вы хороший инвестор?»

Многие компании терпят неудачу скорее из-за отсутствия информации и интеллекта, чем денег. Люди часто обращаются ко мне с предложениями: «У меня есть прекрасная идея для создания нового бизнеса. Мне требуются деньги. Не хотели бы вы вложить средства в мою новую компанию?» Я обычно отвечаю: «Не знаю. Сколько из основанных вами компаний имели успех?»

Как оказалось, запись добровольцем на войну во Вьетнаме оказалась одним из самых умных поступков в моей жизни. Если бы не это, я никогда не встретил бы ту старую женщину, жующую бетель. В тот день она преподала мне очень важный урок. Она победила меня, поскольку знала, что цена золота не имеет ничего общего с его истинной ценностью. Зная это, она понимала, почему люди покупают золото и что оно для них значит. В тот день я твердо усвоил, что богатым человека делает не имущество, а информация и интеллект. Если я могу потерять деньги на покупке золота, то могу потерять их на чем угодно. В тот день я твердо решил стать умнее, поскольку та женщина убедила меня: богатство появляется не от золота, а от информированности и ума.

Глава 8

Финансовая целостность

«Целостность» превратилась в распространенное слово. Его можно часто услышать в самом разном контексте. Под ним могут подразумеваться честность и порядочность, когда речь идет о характере человека, чистота и полнота, когда мы говорим об идее или замысле, неделимость и цельность, если имеется в виду какой-то предмет.

Целостность конструкции автомобиля

Прежде чем применить понятие целостности к деньгам, позвольте для лучшего понимания привести в качестве примера устройство автомобиля. Автомобиль состоит из разных систем: тормозной, топливной, электрической, гидравлической и т. д. Если эти системы не обеспечивают целостность конструкции, т. е. не могут работать в неразрывном единстве, то машина не поедет. Например, если вышла из строя топливная система, то машина просто не заведется, хотя все остальные системы работают и находятся в полной исправности.

Неразрывное единство здоровья и богатства

Аналогичный пример – человеческий организм. В нем тоже есть различные системы – кровеносная, дыхательная, нервная, костно-мышечная, пищеварительная и т. д. Если их целостность и взаимодействие нарушены или одна из них выходит из строя (например, происходит закупорка сосуда), то состояние здоровья ухудшается, следствием чего может стать тяжелая болезнь или даже смерть.

Материальное благополучие тоже может оказаться под угрозой из-за недостаточной целостности финансовой системы. Но вместо болезней и смерти это проявляется в низких заработках, повышенных налогах, высоких расходах, большой задолженности, банкротстве, выселении из дома за неуплату, преступности, насилии, горе и отчаянии.

В предыдущих главах мы рассматривали различные виды финансового интеллекта:

финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;

финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;

финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;

финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;

финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.

Неразрывное единство всех этих составляющих финансового интеллекта необходимо, если человек хочет разбогатеть, сохранить свое состояние и передать его по наследству следующим поколениям. Отсутствие одного или нескольких компонентов можно уподобить ситуациям, когда человек садится за руль, не умея управлять автомобилем, когда с него сняты тормозные колодки или когда в топливную систему попала вода.

Если человек испытывает финансовые трудности, значит, у него проблемы с каким-то из перечисленных компонентов, нарушена целостность финансовой системы. Например, у меня есть знакомая, которая, являясь менеджером одной небольшой фирмы, зарабатывает кучу денег. Вся беда в том, что у нее нет никакой защиты от налогов, она не умеет составлять бюджет и поэтому бездумно тратит большие суммы на покупку одежды и поездки в отпуск. Она построила себе большой дом, поскольку полагает, что в будущем он значительно вырастет в цене. Финансовые советы и рекомендации она получает от своего мужа и финансового консультанта. Ее муж – отличный парень, но у него тоже не все в порядке с пятью компонентами финансового интеллекта.

Они прекрасные люди – образованные, честные, верующие и трудолюбивые. Они радуются жизни и воспитывают хороших детей. Вся проблема – в недостаточной целостности их финансового образования. Это проявляется в том, что они берут ссуды под залог своего дома, чтобы расплатиться с задолженностью по кредитной карточке, оплатить учебу в колледже троих детей и пополнить свои пенсионные накопления. Это типичные денежные проблемы, свидетельствующие об отсутствии финансовой целостности.

Самая главная проблема этих людей состоит в том, что они не видят никаких проблем. Они встают по утрам, отправляют детей в школу и идут на работу. Вечером они приходят домой, играют с детьми, помогают им делать уроки, смотрят телевизор и ложатся спать. Они чувствуют, что что-то не так, но не могут понять что. Они просто живут в надежде, что что-нибудь изменится.

Финансовый аттестат зрелости

Как и у большинства людей, у этих моих знакомых нет личного финансового отчета. Они даже не знают, что это такое и для чего он необходим. Как и многие выпускники колледжа, они не понимают разницы между заявкой на кредит, кредитным отчетом и финансовым отчетом. Поэтому они не в состоянии понять, каково их истинное финансовое положение, в чем они ошибаются и в каком направлении им необходимо двигаться.

На мой взгляд, именно с этого и начинается нарушение финансовой целостности. Его корни кроются в школьной системе, которая не развивает финансовый IQ № 5, т. е. не снабжает людей соответствующей информацией. В 1974 году, когда компании перестали гарантировать своим работникам пенсионное обеспечение и тем пришлось самостоятельно копить деньги на пенсию, школьная система обязана была включить в свои планы дополнительные предметы, обучающие обращению с деньгами. Отсутствие финансового образования сказывается впоследствии на всей жизни людей.

Отражение финансовой целостности

Богатый папа говорил: «Банки никогда не интересовались моей успеваемостью в школе». Действительно, сотрудник банка никогда не попросит предъявить ему ваш аттестат, поскольку его интересует ваш финансовый интеллект, а не общий уровень развития. Именно поэтому он спрашивает у вас финансовый отчет, который является своеобразным эквивалентом финансового аттестата зрелости.

Банк хочет выяснить, насколько развиты у вас пять составляющих финансового интеллекта. Он хочет понять, насколько вы сильны в умении делать деньги и защищать их, способны ли вы составлять бюджет и использовать эффект рычага, какова степень вашей информированности в области финансов. Всю необходимую информацию дает ему ваш финансовый отчет.

Нарушение финансовой целостности

О нарушении финансовой целостности свидетельствуют избыточная задолженность, неумение составлять бюджет, превышение расходов над доходами, изъятие недвижимости за невозврат кредита и банкротство. В этом случае банк вряд ли будет рад видеть вас в числе своих клиентов. Здесь уже вступает в действие профессиональная целостность банкира.

В 2007 году, когда обрушился рынок ипотечных кредитов, стало ясно, что кредитная и банковская сферы, а также инвестиционные компании лишились своей финансовой целостности. Жадность вытеснила здравомыслие в практике выдачи займов. Экономика не может развиваться только за счет кредитов. Не преподавая основ обращения с деньгами в школах и не развивая финансовый интеллект детей, система порождает поколение взрослых, не готовых к жизни в новых условиях. Миллиарды людей во всем мире не имеют личных финансовых отчетов либо не могут в них разобраться; они даже понятия не имеют о финансовом положении своих стран. Налицо крах целостности образовательной системы.

Внутренняя ценность

Уоррен Баффет не признает диверсификации. Он ищет компании, обладающие внутренней ценностью, которым свойственна финансовая целостность. Проще говоря, покупая компанию, Баффет хочет получить ответы на следующие вопросы:

1. Способна ли она зарабатывать больше денег?

2. Имеет ли компания свою защищенную рыночную нишу?

3. Как она распоряжается имеющимися ресурсами?

4. Способна ли компания расширить свою деятельность, используя эффект рычага?

5. Стоит ли во главе ее команда умных и информированных людей?

Если еще проще, то внутренняя ценность компании определяется следующими критериями:

1. Рыночная ниша. Это означает, что у фирмы есть своя специфическая особенность, позволяющая ей делать деньги и в хорошие, и в плохие времена. Например, «Coca-Cola» отвечает этим требованиям. Люди всегда будут пить подслащенную газировку невзирая на то, что простая вода полезнее для здоровья.

Большим преимуществом компании «Coca-Cola» является наличие торговой марки, защищенной законом (вспомните про финансовый IQ № 2, касающийся защиты денег). Уоррену Баффету нравится этот продукт, потому что он представляет собой защищенный бренд, а не просто некий безликий товар. Хорошо известный бренд, защищенный от пиратства, повышает внутреннюю ценность компании.

Бренд «Rich Dad» также является торговой маркой, находящейся под защитой закона в любой стране, где мы ведем бизнес. Он придает нашей компании большую внутреннюю ценность. Многие авторы пишут книги, но не умеют сделать из них бренда. К примеру, как вы знаете, Гарри Поттер стал уже настоящим мега-брендом.

То же самое можно сказать и о Дональде Трампе. Если ваше имя не стало брендом, то вы просто товар. Бренду присуща внутренняя ценность, но, чтобы ее не лишиться, он должен сохранять верность своим качествам и принципам, а также выполнять обещания, данные клиентам.

Несколько лет назад один крупный инвестиционный фонд обратился ко мне с предложением, чтобы я дал ему свое имя. Хотя мне предлагались за это очень большие деньги, я отклонил идею, так как решил, что инвестиционный фонд под моим именем не соответствовал бы принципам бренда «Rich Dad». На мой взгляд, это разрушило бы целостность бренда и уменьшило его внутреннюю ценность.

2. Использование эффекта рычага. В этом состоит главное отличие малого бизнеса от крупного. Например, врачу трудно использовать какие-то рычаги для повышения собственной ценности, если пациенты приходят к нему только с рядовыми визитами. Но если он изобрел какой-то новый метод лечения или открыл новое направление в медицине, то в таком случае его медицинский интеллект испытывает на себе эффект рычага посредством предлагаемых услуг.

В мире множество владельцев мелких фирм и частнопрактикующих специалистов, которые не в состоянии воспользоваться эффектом рычага. К этой же категории относится и большинство работающих по найму. Они не знают, какие рычаги можно использовать, чтобы с большей выгодой обменять свои услуги и рабочее время на доллары.

У многих из нас есть знакомые музыканты, которые усердно трудятся, но не могут заработать деньги, поскольку им не хватает рычагов для продвижения своего таланта. Очень многие выпускают компакт-диски со своими записями, но не могут использовать рычаги для их распространения и продажи. Именно поэтому такой популярностью пользуются телевизионные шоу типа «Американского идола». (Аналог российской «Фабрики звезд». – Прим. перев.) Люди, умеющие петь, хотят использовать рычаги телевидения, чтобы обрести известность даже несмотря на то, что порой в ходе подобных программ подвергаются острой публичной критике.

3. Способность к расширению сферы деятельности. Если продукт или компания в целом могут использовать эффект рычага, то Уоррен задает следующий вопрос: «Можно ли расширить сферу применения рычага?» Баффету нравится компания «Coca-Cola», потому что ее деятельность можно распространить на весь мир. Он часто говорит: «Каждый раз, когда кто-нибудь открывает бутылку кока-колы, я зарабатываю еще немного денег».

Когда я писал книгу «Богатый папа, бедный папа», то понимал, что она станет моим рычагом. Теперь мне уже не было необходимости лично обучать людей. Это делали мои книги и настольные игры. Следующая задача состояла в том, чтобы распространить их в других странах. Для этого я продавал лицензии на использование своих авторских прав различным фирмам по всему миру. Моя компания не печатает и не продает книги. Это делают за меня издательства в 109 странах мира. Все это примеры использования эффекта рычага и расширения сферы деятельности.

4. Предсказуемость. Очень важным критерием для Уоррена Баффета является предсказуемость доходов. Ему не нужны взлеты и падения. Он хочет быть уверен, что деньги будут поступать и в дождливую, и в ясную погоду.

Я потому и люблю иметь дело с жильем, сдаваемым внаем, что доход от него поступает независимо ни от каких внешних обстоятельств. Меня не волнует, повышается или понижается стоимость самого здания. Я хочу, чтобы деньги от него поступали 24 часа в сутки семь дней в неделю, в какой бы точке мира оно ни находилось.

Именно поэтому Уоррен Баффет и не является сторонником диверсификации. Вместо этого он сосредоточивает все усилия на компаниях, обладающих большой внутренней ценностью. Чтобы обнаружить ее, необходимо убедиться в наличии всех пяти компонентов финансового интеллекта. Если они присутствуют, то компания обладает финансовой целостностью. А если так, то она имеет больше шансов на рост и развитие, а также на получение стабильных доходов независимо от экономической обстановки.

Прежде чем вкладывать деньги в какую-то фирму, профессиональный инвестор изучает ее финансовый отчет, отыскивая признаки финансовой целостности. То же самое происходит и при покупке недвижимости. Если в ней имеются скрытые источники дохода, то это свидетельствует о ее высокой внутренней ценности.

Проблема большинства людей заключается в том, что из-за отсутствия соответствующего образования они не в состоянии проанализировать финансовые отчеты и определить, обладает ли компания (или объект недвижимости), в которую они собираются вкладывать деньги, финансовой целостностью и внутренней ценностью.

Язык бизнеса

Уоррен Баффет говорит: «Язык бизнеса – это бухгалтерия». Если вы не владеете этим языком, то определить, насколько ценна та или иная компания, довольно трудно. Именно поэтому «Rich Dad» выпускает игры «Денежный поток» для взрослых и детей. Ведь мы абсолютно убеждены в необходимости повышения финансового интеллекта и владении языком бизнеса в мире, где не хватает финансовой целостности, но зато в избытке присутствует алчность.

Финансовая целостность правительства

Правительству также необходимы пять компонентов финансового интеллекта. Оно должно делать деньги, защищать их, составлять бюджет, использовать экономические рычаги и получать качественную финансовую информацию. Если правительство добивается целостности в этом вопросе, то и оно само, и его народ процветают. Если же целостность отсутствует, то и правительство, и народ сталкиваются с финансовыми трудностями и скатываются к бедности. Высокие налоги и рост задолженности свидетельствуют о том, что правительству США финансовой целостности не хватает.

В 1971 году, когда Никсон отменил золотое обеспечение доллара и сделал его мировой резервной валютой, финансовая целостность была нарушена. Сегодня США из самой богатой страны мира превратились в крупнейшего должника. Хотя многие люди в результате этих изменений создали большие богатства, миллионы других испытывают серьезные финансовые трудности. Пропасть между богатыми и бедными постоянно расширяется, и ее размеры уже начинают внушать опасения.

Трудности для США начались с неумения составлять бюджет (финансовый IQ № 3). Когда Америка стала импортировать товаров больше, чем экспортировала, правила обращения с деньгами изменились, и страна вместо решения проблемы начала накапливать триллионные долги.

Если обратиться к финансовому IQ № 4, то становится очевидным, что правительство США не способно использовать эффект рычага для зарабатывания денег, зато прекрасно использует его для накопления долгов. Сегодня самое богатое население в мире находится в долгу у беднейших стран. О какой финансовой целостности тут может идти речь?

А причина всех проблем заключается в том, что США предложили миру доллар в качестве резервной валюты, обеспеченной только «доверием к американскому правительству». Сейчас никто не горит желанием вкладывать деньги в экономику США и наблюдать за падением курса доллара. Если весь мир потребует возврата своих денег, то тогда нужно будет проявить умение защищать деньги от хищников (финансовый IQ № 2). Я думаю, что Америка сама станет гигантским хищником, объявив дефолт по некоторым своим займам, отказавшись от обещаний социальной защиты и медицинского обслуживания и повысив налоги. На мой взгляд, финансовой целостностью тут и не пахнет.

В настоящее время умение делать деньги (финансовый IQ № 1) сводится в американском правительстве только к повышению налогов, печатанию новых денег, новым займам, новым войнам и отказу от оплаты собственных счетов. Очевидно, что это приведет к дополнительным финансовым проблемам, которых можно было бы избежать путем своевременного решения прежних.

Эра целостности

История повторяется. Наши лидеры и просветители прошлого прекрасно осознавали, что может произойти, если правительство нарушит законы финансовой целостности. Такое случалось и раньше. В 1517 году Коперник писал, что инфляция – это «разрушительная сила, ниспровергающая царства». В 1776 году Адам Смит заявлял, что она представляет собой «самое пагубное явление, уничтожающее благосостояние людей». Пророчество Смита сбылось в Германии, когда Гитлер пришел к власти, пользуясь тем, что правительство Веймарской республики разрушило целостность системы денежного обращения.

Единственная причина, по которой США и мировая общественность не могут понять разницы между деньгами и платежными средствами, заключается, на мой взгляд, в том, что в школе нарушена целостность образовательного процесса. Система образования не в состоянии дать людям основы финансовой грамотности.

Лично я уверен, что не только Америка, но и весь мир в целом вступают в полосу разрушительной бури. Мы слишком долго игнорировали законы финансовой целостности и вызвали к жизни финансовые, политические, экологические и духовные силы, которые непременно качнут маятник в обратном направлении. Я не знаю, какие именно события могут произойти. Возможно, они уже начались.

К сожалению, супербогатых людей, которые извлекают наибольшую выгоду из существующей системы, грядущие финансовые потрясения затронут в наименьшей степени. Зато все остальные почувствуют на себе всю мощь стихии и вынуждены будут изо всех сил с ней бороться. Больше всех пострадают бедные.

Но есть и хорошая новость: надвигающиеся проблемы сделают нас умнее, если мы смело встретим их, а не будем убегать и прятаться. В каждой трудности таятся знания, которые помогут справиться с любой экономической ситуацией.

Еще лучшая новость заключается в том, что правительства некоторых стран уже начинают вводить в образовательные программы курсы экономических знаний. Я могу предсказать, что страны, имеющие лучшее финансовое образование, будут мировыми лидерами, когда наступит новая эпоха экономического процветания. В конце концов, мы ведь живем в информационную эру.

Повысьте свою внутреннюю ценность

Пока же всем очень важно подготовиться к надвигающейся буре.

Я рекомендую следующее:

1. Приведите свой дом в порядок. Обеспечьте плавучесть своего финансового корабля так же, как моряк готовит судно к шторму. Проанализируйте еще раз все пять составляющих финансового интеллекта и задайте себе вопрос, над какой из них вам надо поработать. В чем заключаются ваши слабые стороны? В чем ваша самая серьезная проблема? Сосредоточьтесь на ее решении. Не пытайтесь заняться сразу всеми пятью компонентами. Это непосильная нагрузка. Думаю, вы сами поймете, что все они тесно связаны между собой, поэтому, сфокусировав усилия на одном, вы в конечном итоге сможете усовершенствовать и все остальные. Постарайтесь каждый день узнавать что-то новое по интересующей вас теме. И всегда помните, что ни один гольфист не может стать профессионалом за один день. Даже Тайгер Вудс.

Повышая все пять финансовых IQ, вы усиливаете свою финансовую целостность и поднимаете внутреннюю ценность на новый уровень. Если вы не знаете точно, что делать, не стесняйтесь обратиться за помощью к окружающим. В следующей главе, посвященной развитию финансового гения, я расскажу о том, какую огромную помощь оказали мне знающие люди. Ни один человек не может справиться со всеми делами в одиночку.

2. Вкладывайте деньги в активы, обладающие внутренней ценностью. Еще раз взгляните на критерии, по которым Уоррен Баффет определяет внутреннюю ценность компаний. Затем задайте себе вопрос, какие из известных вам фирм отвечают этим требованиям. Даже если вы не собираетесь вкладывать в них деньги, это упражнение окажет вам огромную помощь в повышении финансового IQ.

Внутренняя ценность недвижимости

Я люблю недвижимость потому, что могу увидеть, пощупать и проконтролировать внутреннюю ценность своей собственности. Но необходимо всегда помнить, что недвижимость далеко не всегда является хорошим объектом для инвестирования. Независимо от того, есть ли у вас деньги, я могу предложить прекрасное упражнение: рассмотрите ряд объектов недвижимости и проанализируйте их внутреннюю ценность.

Одно из преимуществ инвестирования в недвижимость заключается в творчестве. Я могу проявить его и в финансировании, и в благоустройстве жилья, и в увеличении стоимости собственности. Вы вряд ли сможете применить творческий подход к инвестированию в акции или паи взаимных фондов, но когда вы имеете дело с недвижимостью, то творчество в сочетании с финансовой целостностью могут принести вам большое богатство.

3. Задрайте все люки. В Академии торгового флота нас учили, что, когда приближается шторм, надо задраивать все люки. Это необходимо, чтобы сохранить целостность судна. За то время, что я выходил в море, мне пришлось четырежды испытать на себе силу тайфуна в Тихом океане. Я и сегодня еще прекрасно помню громадные волны, целые горы воды, которые колотили по кораблю. Я слышал гул и скрежет металла, когда корабль выныривал из-под накатившей на него волны. Я радовался, что инженерам удалось создать такое замечательное судно и что на нем служит обученная команда, готовая противостоять всем штормам.

Переход от индустриальной эры к информационной будет отмечен усилением хаоса. Проблемы, которые раньше мы заметали под ковер, будут становиться все более явными по мере того, как нефть дорожает, доллар падает, Китай и Индия начинают производить автомобили и самолеты, рабочие места в промышленности исчезают, корпорации перекочевывают в офшорные зоны, беби-бумеры выходят на пенсию, угроза терроризма растет, государственный долг растет и ведутся войны, которых мы [США] не можем себе позволить. В условиях информационной эры главным активом становятся пять компонентов финансового интеллекта.

Я думаю, что финансовая целостность мира находится сегодня под большей угрозой, чем когда бы то ни было. На мой взгляд, это объясняется тем, что наш бизнес, правительство и система образования пронизаны жадностью, дезинформацией и коррупцией. В августе 2007 года, когда обвалился фондовый рынок, мы вплотную подошли к границе штормовой зоны. Ее эпицентр находится всего в нескольких годах от нас. Используйте это время, чтобы подготовиться к установлению контроля над своей жизнью. Будьте смелы и умны, потому что вас ожидают нелегкие испытания. Они помогут вам стать еще умнее и еще богаче. Но вам непременно понадобятся смелость и финансовая гениальность.

Глава 9

Развитие финансового гения

Я и не подозревал, что мне не хватает ума, пока не пошел в школу. На протяжении семнадцати лет – от детского сада до окончания колледжа – учеба была для меня сплошным мучением. Я все время носил ярлык среднего ученика. Независимо от того, в каком классе я учился, всегда находились дети, которые были умнее, одареннее и сообразительнее меня. Им учеба давалась без труда, зато для меня она была тяжкой обузой. Единственную отличную оценку мне удалось получить по труду, потому что я всегда любил мастерить. Пока мои одноклассники вырезали из дерева салатницы для мам, я самостоятельно построил яхту по собственному проекту.

Точно так же до прихода в школу я не знал, что беден. Когда мне было девять лет, наша семья переехала в другой район, и я пошел в школу для богатых детей. Что интересно, две школы стояли на одной улице прямо друг напротив друга. Одну из них называли «профсоюзной», а другую – «речной». Обе они были государственными, но одна была для богатых семейств, а другая – для бедных.

Первоначально «профсоюзная» школа была предназначена для детей рабочих с плантаций сахарного тростника, входивших в профсоюз. Отсюда и пошло ее название. «Речная» школа называлась так потому, что стояла ближе к реке. В нее ходили дети владельцев и управляющих плантациями. Я тоже пошел в «речную» школу, потому что наш дом стоял на «нужной» стороне улицы.

Хотя мне было всего девять лет, я уже понимал, что в семьях моих одноклассников был более высокий уровень жизни, чем у нас дома. Многие из них жили в изолированном районе, соединявшемся с окрестными кварталами мостом, перекинутым через реку. Каждый раз, проходя по нему, чтобы поиграть с друзьями, я понимал, что попадаю в совершенно другой мир.

На той стороне моста мои одноклассники жили в просторных роскошных особняках. Дома с моей стороны были значительно скромнее. Тот, в котором жили мы, был построен для рабочих с плантаций. Его владельцами были родители одного из одноклассников, а мы являлись всего лишь квартиросъемщиками. У некоторых одноклассников помимо жилья в городе были еще дома на побережье. Когда мы выезжали к морю, то лежали на общем пляже, а семьи наших одноклассников отдыхали в яхт-клубе и гольф-клубе. Я тоже бывал в гольф-клубе, но мне там приходилось не отдыхать, а работать.

Хотя родители моих одноклассников были богатыми людьми, их нельзя было обвинить в снобизме. Они были приветливы и охотно общались с окружающими. Я проводил много времени в домах своих одноклассников, плавал на их яхтах, летал на их самолетах. Они не кичились своим богатством. Для них материальный достаток не был чем-то из ряда вон выходящим. Это был просто образ жизни, на который они не обращали особого внимания. Но зато мне это не давало покоя. Порой я неуютно чувствовал себя в этой среде и явно ощущал разделявший нас барьер. В двенадцать лет, закончив начальную школу, мои богатые друзья разъехались по частным учебным заведениям, а я пошел в государственное вместе со своими одногодками из «профсоюзной» школы.

До перехода в среднюю школу я не чувствовал себя отщепенцем, но тут выяснилось, что все девочки, которые мне нравились, не хотели иметь со мной дела. Я был для них недостаточно «крутым». Их интересовали парни постарше, которые входили в какую-нибудь банду и ездили на своих машинах. Хотя я играл в школьной футбольной команде и занимался серфингом, «крутизны» мне явно не хватало, да и своего автомобиля у меня не было. Я был робким полным подростком, который разъезжал по городу только вместе с родителями на стареньком пикапе бежевого цвета.

В 1974 году, увольняясь из Корпуса морской пехоты в возрасте двадцати семи лет, я уже знал, что буду богатым, что у меня будут дорогие спортивные машины и красивые женщины. К тому времени я подрос, стал стройнее и сильнее, но в душе по-прежнему оставался все тем же нескладным и робким подростком. Я знал, чего хочу, но понятия не имел, как этого добиться.

Я знал, что хочу быть предпринимателем и вкладывать деньги в недвижимость, но у меня не было ни денег, ни опыта. Чем больше я размышлял над этим и сравнивал свою жизнь с мечтами, тем яснее понимал, что мои школьные учителя были правы. Я был «средним». У меня не было каких-то особенных способностей и талантов. У меня не было знаний. Если я хотел стать богатым, то необходимо было найти способ подняться над самим собой.

Не живите по средствам

Финансовые эксперты советуют жить по средствам и диверсифицировать инвестиции. Многим эта рекомендация кажется вполне разумной, но вся проблема в том, что результат оказывается весьма средним, поскольку подобные советы рассчитаны на средних людей. Нельзя сказать, что рекомендация так уж плоха, но она средняя. Да и потом, кому же охота жить по средствам?

Уже в средней школе ученики начинают концентрировать свои усилия на предметах, в которых они особенно сильны, и посещают различные курсы и факультативы с расчетом на получение в будущем высокооплачиваемой должности. Родители постоянно подстегивают их, напоминая, что надо усердно учиться и получать хорошие оценки. Закончив колледж, многие продолжают учебу в университетах, чтобы получить какую-то конкретную профессию типа юриста, врача или финансиста. Многие врачи, окончив медицинский институт, получают узкую специализацию, становясь хирургами или терапевтами. Выпускники художественных школ также специализируются на скульптуре, промышленной графике, живописи маслом или акварелью. Способные спортсмены начинают профессиональную карьеру в футболе, теннисе, баскетболе или гольфе. Побывайте на любых спортивных соревнованиях и посмотрите, как родители болеют за своих детей, желая им и их командам только победы. Никому не охота болеть за среднюю команду.

Всем известно: чтобы добиться успехов в школе и сделать успешную карьеру, необходимо трудиться изо всех сил, чтобы стать лучшим из лучших. Необходимо сосредоточиться на чем-то конкретном. Необходимо специализироваться. Но когда речь заходит о деньгах, то людям рекомендуют не специализацию, а диверсификацию. Им советуют жить по средствам вместо того, чтобы добиваться более высоких жизненных стандартов.

Увольняясь из морской пехоты, я не стремился к средней должности и не хотел жить по средствам. Мне не нужна была такая жизнь, как у средних людей. Я не хотел ездить на средней машине и жить в окружении середняков. Кроме того, я знал, что диверсификация вложений даст мне доход даже ниже среднего. Я понимал, что мне нужно сосредоточиться на чем-то, чтобы повысить свой уровень жизни хотя бы до того уровня, как у моих бывших одноклассников на той стороне моста.

Заново узнавая мир после четырех лет учебы в военном училище и пяти лет службы в морской пехоте, я заметил, что многие люди усердно работают, чтобы достичь высот в профессиональном плане, но с финансовой точки зрения их уровень намного ниже среднего.

И я решил, что мне надо стать богатым, чтобы утереть нос всем отличникам, детям богачей, учителям, считавшим меня средним учеником, и девушкам, для которых я не представлял интереса. Я не был на них в обиде. Просто устал быть середняком. Я был уверен, что могу стать богаче многих людей, потому что они следовали средним финансовым стратегиям и рекомендациям.

Почему специалисты рекомендуют диверсификацию

Уоррен Баффет говорит: «Диверсификация – это защита от невежества. Тому, кто знает, что он делает, диверсификация не нужна». О менеджерах финансовых компаний он отзывается следующим образом: «Профессионалы в других областях, скажем дантисты, приносят окружающим большую пользу. Но от профессиональных финансовых менеджеров люди, как правило, не получают ничего».

Я полагаю, что, рекомендуя диверсифицировать вложения, многие специалисты попросту прикрывают свое невежество. Средние консультанты дают средние советы средним вкладчикам.

У Уоррена Баффета совершенно иная финансовая стратегия. Он не диверсифицирует, а действует целенаправленно. Уоррен ищет хорошие компании по хорошей цене. Он не покупает сразу несколько в надежде на то, что хотя бы пару из них покажут хороший результат. Баффету не нужны средние доходы, и он не занимается биржевыми спекуляциями. Ему нравится осуществлять контроль над компанией, но не управлять ею. Когда Уоррен говорит об инвестициях, то ключевую роль отводит внутренней ценности, а не диверсификации.

Финансовые консультанты рекомендуют диверсифицировать вложения, потому что не могут найти хороший объект инвестирования. Они не располагают контролем и в большинстве своем не умеют управлять бизнесом. Это всего лишь наемные работники, а не инвесторы, как Уоррен.

Умники в проигрыше

Двадцать четвертого августа 2007 года, сразу после биржевого обвала, газета «Wall Street Journal» опубликовала статью Джастина Лахарта, посвященную деятельности инвестиционных фондов, основывающихся на количественном анализе фондового рынка, которыми управляли, по общему мнению, самые лучшие специалисты Уолл-стрит. Все эти организации оказались в проигрыше. Другими словами, отличники получили неуд. В статье говорилось:

Даже если эти фонды пользуются разными статистическими моделями, их характеризует схожий подход к рынку. Они обучались одинаковым статистическим методам, читали одинаковые академические издания и использовали одинаковые исторические данные. Поэтому неудивительно, что они приходят к схожим выводам относительно инвестиций.

Иначе говоря, гении Уолл-стрит, выпускники лучших бизнес-школ мира используют сложнейшие суперкомпьютеры, от которых зависит вложение миллиардов долларов, и приходят к одинаковому ответу. Когда компьютер подсказывает им, что пришло время покупать, они приобретают одни и те же акции, создавая на бирже бум, а когда компьютер рекомендует сбрасывать акции, они делают это скопом, обрушивая рынок. Это можно назвать как угодно, но только не финансовым интеллектом.

Они полагали, что диверсифицируют

У меня есть два бывших одноклассника, отличающихся большим умом, закончивших Стэнфордский университет и получивших докторскую степень. Оба работают на высокооплачиваемых должностях: один – в банке, а второй – в нефтедобывающей компании. Когда после событий 9 сентября произошел спад на фондовых рынках, оба потеряли кучу денег, хотя и полагали, что их вложения хорошо диверсифицированы. В предыдущие годы я неоднократно интересовался, какой стратегии инвестирования они придерживаются, и оба отвечали: «Я вкладываю деньги в хорошо диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов».

Хоть я и не говорил им этого, но всегда считал, что настоящей диверсификацией здесь и не пахнет. Ведь 100 процентов их денег были вложены в бумажные активы, преимущественно в акции. Они не инвестировали в недвижимость, не имели собственного бизнеса, не вкладывали деньги в материальные ресурсы типа нефти. Когда биржа рухнула, то обесценились и все их вложения. Никакой диверсификации не было, хоть они искренне уверены в обратном. Их академический IQ был очень высоким, но финансовый IQ оказался ниже среднего.

Отыщите свой гений

С 1974 по 1984 год я основывал и перестраивал различные фирмы. Мне хотелось стать предпринимателем. Словно младенец, который бесчисленное количество раз встает на ноги и тут же падает, прежде чем научится ходить, я тоже испытал немало падений, пока не стал настоящим предпринимателем. Каждый раз я вновь поднимался на ноги, потому что мне хотелось быть инсайдером, а не аутсайдером.

В 1984 году я основал компанию, основная деятельность которой носила обучающий характер. Хоть я и не любил школу, учиться мне всегда нравилось. Кроме того, я стремился понять, почему в классе меня все время считали тупицей. За эти десять лет мы вместе с Ким создали компанию, обучающую слушателей основам предпринимательства и инвестирования. У нее появились филиалы в Австралии, Канаде, Новой Зеландии, Сингапуре и США.

Все это время я использовал методы обучения, полностью противоположные тем, которые традиционно применяются в школе. Я создавал в аудитории обстановку, где умными себя чувствуют не один-два слушателя, а все присутствующие, которым хочется учиться. Слушатели не конкурировали, а сотрудничали друг с другом. Они не просто слушали мои лекции, а играли вместе со мной в разные игры, позволяющие научиться чему-то новому. Они не скучали на занятиях, а активно участвовали в процессе и с удовольствием брались за трудные задачи.

Параллельно я продолжал разработку «Денежного потока», который и мне многое дал как предпринимателю. Это была первая игра, обучавшая как бухгалтерскому учету, так и основам инвестирования. Вы, должно быть, знаете, что бухгалтерский учет – самая скучная наука в мире, а процесс инвестирования вызывает у людей огромный страх. Комбинируя обе эти темы, я делаю процесс обучения более живым и увлекательным. Человек может играть в «Денежный поток» тысячи раз и каждый раз узнавать что-то новое об учете, инвестировании и о самом себе. Официально игра была выпущена на рынок в 1996 году.

Все больше узнавая о человеческом разуме и его способности усваивать знания, я обнаружил несколько моментов в деятельности школьной системы, которые вызывают у меня беспокойство. Оказывается, современная система образования на самом деле вредит детскому мозгу. Другими словами, даже одаренный школьник может отупеть под влиянием школьной системы. Чем больше я изучал и применял на практике различные методы преподавания, тем больше находил ответов на вопрос, почему на меня постоянно навешивали ярлык тупицы или, в лучшем случае, середнячка.

Различные виды интеллекта

В ходе своих исследований я наткнулся на книгу Говарда Гарднера «Структура разума: теория множественности интеллектов» («Frames of Mind: The Theory of Multiple Intelligences»). Она открыла мне глаза на многие вещи. В ней утверждается, что существует семь видов интеллекта:

1) лингвистический;

2) логико-математический;

3) музыкальный;

4) телесно-кинестетический;

5) пространственный;

6) межличностный;

7) внутриличностный.

Книга подтвердила то, о чем я сам интуитивно догадывался. Просто у меня был склад ума, которого не признает школьная система, нацеленная преимущественно на развитие лингвистического и логико-математического интеллекта. Этим, в частности, объясняется то, что я дважды завалил экзамен по английскому языку в школе. Я не умел грамотно писать, не знал ни орфографии, ни синтаксиса. Да, я не лингвист и не логик.

На первых курсах обучения в Академии торгового флота английский стал моим любимым предметом, потому что у меня был прекрасный учитель. Если бы не он, я бы вряд ли писал сегодня книги. Этот преподаватель обладал выдающимися навыками межличностного общения. Мы беседовали с ним как человек с человеком, а не как преподаватель со слушателем. На его занятиях мне хотелось быть умным, я хотел учиться, и в результате вместо очередной неудовлетворительной получил хорошую оценку.

Мне нужна надежность

Позже, уже во время военной службы во Вьетнаме, мне сохранил жизнь внутриличностный интеллект. Под этим понимается способность контролировать свои эмоции и сохранять работоспособность даже в обстановке, угрожающей жизни. Многие люди не могут добиться успеха в финансовой сфере из-за слабого внутриличностного интеллекта. От них зачастую можно услышать: «Мне нужна надежная работа» или «Это слишком рискованно». Таковы их преобладающие эмоции и мысли.

Узнав больше о Гарднере и его теории множественности интеллекта, я понял, что высшие оценки у нас в школе получали учащиеся, которые обладали высоким лингвистическим и логико-математическим интеллектом. Чтение, письмо и математика давались им легко, а мне с трудом. Я медленно читал и писал, а математику любил лишь в той мере, в какой она помогала мне построить яхту или посчитать деньги. Но у меня был высокий пространственный, телесно-кинестетический и внутриличностный интеллект, поэтому я был рассеян на уроках, строил яхты и не обращал внимания на слова учителей о том, что я никогда не получу хорошую работу, если у меня будут плохие оценки.

Возможно, вас уже заинтересовал вопрос, какой из семи видов интеллекта развит у вас лучше других. Попробуйте расположить их в порядке убывания.

Три составляющие мозга

Альберту Эйнштейну приписывают следующее выражение: «Воображение более важно, чем знания».

Будучи преподавателем, я много времени посвятил изучению строения мозга. В очень упрощенном виде можно выделить три его части.

1. Левое полушарие. В целом можно сказать, что левое полушарие мозга отвечает за чтение, письмо, речь и логику. Оно хорошо развито у детей, успевающих в школе. Отталкиваясь от теории Гарднера о множественности интеллекта, можно утверждать, что левое полушарие связано с лингвистическим, логико-математическим и межличностным интеллектом. Таким людям лучше всего подходят профессии писателя, ученого, юриста, финансиста и учителя.

2. Правое полушарие. Эта часть мозга часто ассоциируется с образным восприятием, искусством и другими сферами мышления, имеющими нелинейный характер, т. е. с творчеством и воображением. У Гарднера правое полушарие мозга отвечает за музыкальный и пространственный интеллект.

3. Рептильный мозг. Эта составляющая напоминает мозг животного и отвечает за подсознание. Животные не мыслят; они реагируют, сражаются, убегают или застывают в оцепенении. По Гарднеру, подсознание ассоциируется в основном с внутриличностным интеллектом, который, на мой взгляд, является определяющим для успеха в таких сферах, как любовь, здоровье и деньги. Дело в том, что оно представляет собой мощную силу, особенно когда действия осуществляются в напряженной ситуации.

Подсознание влияет на поведенческие реакции посредством телесно-кинестетического интеллекта. Например, во время игры в гольф нервное напряжение может привести к промаху во время самого легкого удара. Подсознание может заставить человека замереть и не предпринимать никаких действий из опасения допустить ошибку. Так, например, он может держаться за свою работу не из любви к ней, а из соображений надежности и безопасности.

Люди с высокоразвитым внутриличностным интеллектом способны держать под контролем подсознательные импульсы мозга, побуждающие вступить в борьбу, убежать или замереть. Вместо того чтобы убегать, они могут принять решение застыть на месте, а из этого состояния перейти к борьбе. Дело в том, что интеллект помогает им выбрать подходящую подсознательную реакцию. В состоянии раздражения они могут говорить спокойно, а будучи напуганными, способны подавить страх.

Мышление людей претерпевает изменения, когда на подсознание оказывает влияние чувство страха. Трусливые люди в таком состоянии склонны, например, к подобным мыслям: «Я не смогу этого сделать. А что, если я проиграю?» или «Это слишком рискованно». Если же человек находится в состоянии готовности к борьбе, то он думает совершенно иначе: «Я им еще покажу! Я выиграю хотя бы для того, чтобы доказать, что я на это способен».

Умение произвольно выбирать состояние подсознания еще до того, как человек успевает подумать и принять решение, играет очень важную роль. Когда я был во Вьетнаме, то и чувствовал себя лучше, и летал увереннее, если заранее настраивался на сражение. Если же в подсознание закрадывались опасения, то это сразу же негативно сказывалось на моих мыслях. Поэтому учитесь настраивать свое подсознание на нужный лад прежде, чем использовать левое или правое полушарие мозга.

Профессии, требующие сильного контроля над собой даже в самых сложных ситуациях, лучше всего подходят людям с высоко развитым внутриличностным интеллектом. Он необходим, к примеру, офицерам полиции, медсестрам и врачам скорой помощи, пожарным и военнослужащим. Я бы сказал, что и предпринимателям он тоже не повредит.

Какая часть мозга отвечает за деньги

Я заинтересовался мозгом и принципами его работы, так как меня всегда занимал вопрос, почему многие люди говорят одно, а делают другое. Например, я спрашиваю человека: «Вы хотите стать богатым?» Большинство людей, посовещавшись с левым (логическим) полушарием, отвечают: «Конечно хочу». Но ответ надо искать не в левом полушарии. Вся проблема в том, что подсознание этого человека подсказывает: «Только не ты. Тебе никогда не стать богатым» или «Как же ты станешь богатым, если у тебя совсем нет денег?»

В большинстве случаев людей удерживает от действий подсознательное чувство страха перед неудачей. Именно его используют в качестве мотивирующего фактора учителя в школе. Они не раз говорили мне: «Если у тебя будут плохие оценки, ты не сможешь устроиться на хорошую работу». Позднее, когда отличник, получив хорошее место, вдруг чувствует потребность поменять карьеру, его уже держит в плену страх перед возможной неудачей.

У меня есть друг, который с отличием окончил Гарвардский университет и работает адвокатом. Он и рад бы поменять работу, но не может. Он боится заняться чем-то новым, так как опасается, что не справится и не сможет заработать денег. Он говорил мне: «Я так давно работаю адвокатом, что уже не представляю себя в другой роли и не знаю, какая работа может мне принести столько денег». У него блестяще развито левое полушарие, правое – значительно слабее, а рептильный мозг вообще не поддается контролю.

Повторю еще раз: подсознание – это самая мощная сила. Оно контролирует даже наши привычки. Например, большинство курильщиков хотят бросить курить. Вы можете логически объяснить своему левому полушарию, какой вред причиняет курение, а правое полушарие дополнит эти объяснения красочными образами легких, пораженных раком. Но если подсознание не хочет расставаться с этой привычкой, то человек будет продолжать курить. Подсознание во многом определяет всю вашу жизнь, какие бы оценки вы ни получали в школе. У большинства людей, когда речь заходит о деньгах, начинается внутренний конфликт всех составляющих мозга. Именно он заставляет многих жить по средствам, хотя в действительности они хотят повысить свой образ жизни и стать богатыми.

Будучи преподавателем основ предпринимательства и финансовых знаний, я встречаюсь со многими людьми, в том числе и с прекрасно образованными, у которых уже сформировалась привычка к бедности. Что-то в мозге заставляет их оставаться бедными. Они могли бы одним своим прикосновением превращать все в золото, но у них получается только свинец.

Конфликт внутри мозга

Меня очень интересует конфликт, происходящий между различными частями мозга, между логическим и нелогическим мышлением. Размышляя над этим явлением, я понял, что для того, чтобы дать человеку подлинное образование, недостаточно научить его читать, писать и давать по памяти ответы на различные вопросы. Настоящее образование должно научить его координировать деятельность всех трех составляющих мозга, чтобы они не противодействовали друг другу, а сотрудничали. Если человеку удастся гармонично сочетать работу всех трех частей, то у него будет больше шансов добиться успеха в реальном мире.

Проблема традиционного образования состоит в том, что оно сосредоточено только на одной части мозга – левом полушарии. Другими словами, может получиться так, что в плане логики вы гений, а в плане подсознания – кретин. Левое полушарие прекрасно осознает, что надо делать, а рептильный мозг внушает страх и не позволяет действовать. Хуже всего то, что многие люди, оканчивая школу, отлично умеют читать, писать и решать математические задачи, но очень боятся потерпеть неудачу и вместо поиска возможностей в реальном мире ищут надежное и спокойное местечко. Их всю жизнь учили ценить знания превыше воображения и способности использовать все три составляющие мозга. В результате после многих лет учебы, когда люди старались добиться самых высоких результатов, финансовые эксперты советуют им диверсифицировать вложения и жить по средствам. Напуганному подсознанию такие рекомендации кажутся разумными и логичными, и люди в течение многих лет месяц за месяцем передают финансовым консультантам часть заработанных денег, полагая, будто те знают, что с ними делать. В то же самое время самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет заявляет: «Диверсификация – это защита от невежества». И он прав.

Миром правит левое полушарие

Миром управляют люди, у которых лучше всего развито левое полушарие мозга. При этом они считают, что существует только один тип мышления. Многим из них даже не известно, что существуют другие части мозга и другие виды интеллекта. Попросите образованного представителя этой категории дать определение интеллекта, и он ответит: «Если вы согласны со мной, то вы интеллектуал, а если возражаете, то идиот».

В мире финансов люди этой категории убеждены, что умение делать деньги сводится к некой числовой формуле или математическому уравнению. Именно поэтому, когда обрушивается фондовый рынок, вместе с ним терпят крах и многие инвестиционные фонды, которыми руководят гении с академическим интеллектом, руководствующиеся одной и той же формулой. Вот еще одна цитата из статьи Джастина Лахарта, опубликованной 24 августа 2007 года в «Wall Street Journal»:

Большое количество инвестиционных фондов, использующих статистические модели для поиска выигрышных биржевых стратегий, сообщают в этом месяце о крупных потерях. Во многих случаях управляющие обвиняют другие такие же фонды, имеющие аналогичные портфели акций и пользующиеся такими же моделями, в том, что те начали продавать акции одновременно с ними, сбивая рыночные цены и вызывая биржевой обвал.

Другими словами, бывшие отличники, используя лингвистический и логико-математический интеллект своих левых полушарий, одинаково инвестировали деньги в фондовый рынок и пришли к одинаковому ответу… точно как в школе. А кто будет возмещать понесенные потери? Уж, во всяком случае, не они. У них есть гарантированная зарплата. Они ведь наемные служащие, а не инвесторы.

Учитесь побеждать, используя весь мозг целиком

Уоррен Баффет однажды сказал: «Надо думать своей головой. Меня всегда поражает, когда люди с высоким IQ начинают бездумно подражать друг другу».

В ходе своей преподавательской деятельности я начал учить слушателей не имитировать ход мыслей окружающих, а проявлять творчество и поначалу страшно удивлялся, насколько это пугало многих из них. Большинство слушателей пришли, чтобы обеспечить себе надежную жизнь и получить магическую формулу инвестирования, поэтому для меня самой сложной задачей было сломать в них этот страх и заставить свободно мыслить.

Это были умные, преуспевающие, хорошо образованные люди, которые хотели каких-то изменений в своей жизни. Моя задача заключалась в том, чтобы научить их использовать свой интеллект и все три части мозга для достижения финансовых побед. Моя бизнес-программа носила название «Учитесь побеждать, используя весь мозг целиком».

Диалекты бедняков и среднего класса

Ученые, изучающие деятельность мозга, недавно обнаружили в мозге так называемые зеркальные нейроны. Многие полагают, что это более важно, чем открытие ДНК. Если говорить упрощенно, то зеркальные нейроны – это та структура мозга, которая заставляет шимпанзе обезьянничать, а птиц – сбиваться в стаи. Оказывается, наши мозги запрограммированы, чтобы имитировать поступки окружающих. Этим, в частности, объясняется, почему управляющие в разных инвестиционных фондах вкладывают деньги в одни и те же акции, почему бедные остаются бедными, даже заработав много денег, и почему дети, выросшие в Англии, говорят не на таком диалекте английского языка, как те, кто родился в США или Австралии.

Диалект и акцент ограничивают кругозор и круг общения. Многим детям, выросшим на Гавайях, трудно переезжать в другой штат, потому что на острове свой диалект – пиджин-инглиш. Гавайские дети, переехавшие на материк, зачастую выбирают себе школу с сильным гавайским землячеством, чтобы им было с кем поговорить на пиджине. В «профсоюзной» школе многие говорили на пиджине, а в «речной» это запрещалось. Я полагаю, что этот факт оказал большое влияние на мою жизнь. Именно поэтому я поступил в Академию морского флота в Нью-Йорке, а не в Гавайский университет.

В мире бизнеса и инвестирования бедные люди говорят на диалекте бедняков, для которого характерны такие слова и выражения, как «правительственные программы», «благотворительность», «социальная помощь». У среднего класса другой диалект: «диверсифицируй и живи по средствам». Самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет говорит: «Дело не в том, что я люблю деньги. Мне просто нравится их делать и наблюдать, как они растут». Опять-таки, здесь мы видим образец совершенно иного диалекта, отражающего другой стиль поведения.

Каждая группа говорит на своем диалекте. Например, когда вместе собираются игроки в гольф, они говорят на совершенно особом языке, который во многом не понятен непосвященным. В каком бы уголке мира вы ни оказались, любой гольфист поймет вас, если вы скажете ему, что вместо грина попали в бункер, и посочувствует вам.

Свой диалект есть и у богатых людей. Все дело – в разных зеркальных нейронах. Именно поэтому, перейдя в девять лет на другую сторону моста, я отказался жить по средствам и диверсифицировать. Даже потерпев финансовый крах, я не начал ездить на дешевых машинах, носить дешевую одежду и жить в дешевых кварталах. Зеркальные нейроны определяют образ жизни.

Сегодня ученые считают, что они представляют собой главную структуру мозга, отвечающую за обучение. Это объясняет, почему некоторые ученики в классе сразу становятся любимчиками учителей. Поскольку педагогами, как правило, становятся люди с развитым левым полушарием мозга, то они включают в число своих фаворитов детей, обладающих таким же типом интеллекта. В то же время они недолюбливают учеников с художественными, музыкальными, творческими наклонностями и вообще всех тех, кто отличается самостоятельностью и необычностью мышления. К моменту окончания школы в классе уже почти не остается учеников с иными типами интеллекта, кроме лингвистического и логико-математического. На всех остальных навешиваются ярлыки, и их всячески пытаются выжить. Как ни печально, но такие дети часто покидают школу с ощущением собственной тупости. Представьте себе, что может получиться, если такие мысли возникают у них уже в детском возрасте. Как этот ярлык скажется на всей их дальнейшей жизни?

В одном эксперименте, проведенном в 1966 году профессорами Гарвардского университета Робертом Розенталем и Ленор Джекобсон, педагогам говорили, что некоторые ученики в их классе обладают выдающимися способностями (хотя это не соответствовало действительности). В результате практически все эти дети впоследствии получали только отличные оценки. Другими словами, было установлено, что на учебу ребенка определяющее влияние оказывает то, как педагог воспринимает уровень его способностей. В реальной жизни это явление часто проявляется в форме различных предубеждений и предрассудков. Все это примеры действия зеркальных нейронов.

Упрощенно можно представить себе наш мозг в виде телевизионного передатчика и приемника. Даже если мы не общаемся с человеком непосредственно, мозг воспринимает и обрабатывает информацию на очень глубоком уровне. Например, входя в какое-то помещение, мы чаще всего сразу же чувствуем, кто из находящихся там людей относится к нам с симпатией, а кто – с антипатией. Более того, я установил, что если я сам по какой-то причине недоволен собой, то и окружающие люди начинают выражать недовольство. Во многих случаях люди просто «отражают» сигналы, которые я сам посылаю в окружающее пространство. Другими словами, если я считаю себя неудачником, то и окружающие будут воспринимать меня точно так же.

Но в этом есть и хорошая сторона. Если вы измените отношение к самому себе, то и другие люди будут воспринимать вас по-другому. Для этого надо заново адаптировать свои зеркальные нейроны. Это нелегко, но вполне выполнимо. Например, если бы я не изменил свое отношение к себе, то никогда не женился бы на такой красивой женщине, как Ким, не подружился бы с Дональдом Трампом и не достиг бы такого финансового благополучия. Без сознательного изменения отношения к себе я бы, скорее всего, до сих пор был робким, толстым и бедным парнем, говорящим на пиджине.

Несмотря на то что я окончил весьма престижное учебное заведение, умным я себя так и не почувствовал. Мне постоянно казалось, что рядом со мной много людей, до уровня развития которых мне не дотянуться. Я всегда был середняком. Когда я приходил на собеседования по поводу устройства на работу, мне первым делом задавали вопрос, что я окончил и есть ли у меня степень магистра. При наличии этой степени мне было бы легче получить работу. Даже оказавшись в мире бизнеса, я по-прежнему ощущал, что нахожусь в классе, где учителя мыслят преимущественно левым полушарием мозга. В 1974 году, работая в компании «Xerox», я обещал начальству, что получу степень магистра в сфере делового администрирования, и это стимулировало мой интерес к изучению мозга, а также различных способов преподавания и усвоения знаний. Я принял решение, что должен одержать победу не на их, а на своих условиях.

Поскольку я вырос в семье школьного учителя, то понимал, что руководство оценивает человека по тому, в каком заведении он учился и какие оценки получал. В мире крупного бизнеса, как правило, происходит то же самое. В большинстве крупных корпораций самые престижные должности достаются тем, кто учился в признанных учебных заведениях и достиг там выдающегося успеха. Другими словами, выпускники «Лиги плюща» (Старейшие университеты Новой Англии, ставшие символом интеллек– туальной элиты общества. – Прим. перев.) имеют заведомое преимущество перед теми, кто окончил государственный университет, а те, в свою очередь, считаются куда лучшими работниками, чем выпускники местных колледжей.

В мире большого бизнеса от диплома во многом зависит, какую должность и какую зарплату вы получите. Такова мера успеха в этой сфере.

Общаясь с богатым папой, я заметил, что для измерения успеха он пользуется совсем другими критериями: сколько денег ты заработал, с кем проводишь время, сколько рабочих мест создал, можешь ли самостоятельно решать, когда тебе работать, а когда отдыхать. Я понял, что мне надо самому определить, какая мера оценки меня больше устраивает. Если уж я не могу одержать победу в учебе и бизнесе, играя по правилам бедного папы, то, возможно, мои шансы будут выше, если я стану играть по правилам богатого папы? Именно тогда и началась моя настоящая учеба.

Я решил пойти по стопам богатого папы, став предпринимателем и инвестором в недвижимость. Я предполагал, что в этих сферах смогу добиться большего, чем отличники, которые стремились к тому, чтобы стать высокооплачиваемыми наемными работниками, и вкладывали деньги в бумажные активы типа акций, облигаций и паев инвестиционных фондов. Поскольку я был троечником, то понимал, что для победы мне придется задействовать все составляющие моего мозга, а не только его левое полушарие.

Теперь вы должны задать себе следующие вопросы:

● Какова ваша мера успеха?

● В какой сфере ваши шансы на победу наиболее велики?

● Настроен ли ваш мозг на победу?

● Сотрудничают ли между собой все части вашего мозга или они противодействуют друг другу и вашим усилиям?

Два недостатка

С годами я обнаружил, что, когда речь заходит о деньгах, людям мешают два обстоятельства:

1. Школа не дает знаний о деньгах. Даже отличники выходят из школы, не располагая о них почти никакими знаниями. Кроме того, новая теория зеркальных нейронов говорит о том, что основные сведения о деньгах люди черпают у тех, кто и сам не отличается высоким финансовым интеллектом. Именно поэтому большинству людей свойственны финансовые представления среднего класса, которые сводятся к тому, что надо жить по средствам, экономить деньги и избавляться от долгов.

2. Школа не развивает подсознательное мышление учеников. На самом деле педагоги в качестве мотивирующего фактора обучения используют страх, угрожают вместо того, чтобы учить, поощряют подражание вместо творчества, наказывают за ошибки вместо того, чтобы вознаграждать любознательность, предпочитают широте мышления получение «правильных» и надежных результатов и говорят ученикам то, что тем хотелось бы слышать, а не то, что им необходимо знать.

Испытывая на себе воздействие этих двух факторов, люди покупают, когда надо продавать; копят деньги, когда их следует тратить; тратят, когда надо экономить; боятся, когда надо проявлять смелость; и рискуют, когда надо соблюдать осторожность.

Ниже я привожу примеры такого бесконтрольного, иррационального, финансово неоправданного подсознательного поведения:

1. Все инвестиционные фонды, основывающиеся на количественном анализе фондового рынка, начинают одновременный сброс акций, вызывая обвал на бирже, поскольку все они раньше приобрели одни и те же акции. Они продают в тот момент, когда следовало бы, наоборот, покупать. Паническая реакция исходит из подсознания. Люди копируют и подражают, поскольку боятся отличаться от окружающих. Именно поэтому они делают то же, что и все остальные, вместо того, чтобы проявить творчество и подумать своей головой.

2. Когда человека повышают в должности или деньги приходят к нему откуда-то еще, то зачастую он начинает тратить их, вместо того чтобы ликвидировать плохие долги. У меня есть один знакомый, который после смерти родителей получил наследство почти в миллион долларов. Он тут же купил себе новый большой дом и два автомобиля в кредит. Вместо того чтобы избавиться от старых долгов, он приобрел новые. Сегодня денег у него опять нет и он изо всех сил пытается спасти от продажи хотя бы дом.

3. Когда экономика идет на спад, то во многих компаниях вступает в действие политика снижения объема продаж. Они начинают сокращать расходы на рекламу и маркетинг, а также увольняют продавцов, хотя в данных обстоятельствах надо не экономить, а тратить деньги. Чем хуже экономическая ситуация, тем больше денег должно затрачиваться на рекламу и маркетинг. Необходимо расширять штаты торговых представительств, выплачивать продавцам более щедрые премии и проявлять максимум творчества. Другими словами, упор должен делаться на коммуникацию и правое полушарие мозга. Однако в руководстве компаний, как правило, сидят люди, у которых развито преимущественно левое полушарие, – бухгалтеры, юристы и наемные служащие, которые боятся обращаться к подсознанию. Когда они берут верх, то многие сотрудники лишаются работы. На мой взгляд, в тяжелые времена увольнять надо в первую очередь именно эту категорию людей.

Во всех приведенных выше примерах подсознание подсказывает, что такие действия разумны. Но проблема в том, что оно может быть как вашим лучшим другом, так и злейшим врагом. Человек, обладающий высоким интеллектом, должен отступить на шаг и объективно проанализировать, какая из частей мозга в данном случае превалирует и действует ли она ему на пользу. Имея дело с вещами, имеющими яркую эмоциональную окраску, такими как деньги, секс, религия и политика, необходимо обладать высокоразвитым интеллектом, чтобы всесторонне оценить и обдумать ситуацию, используя оба полушария мозга. Подсознание же не способно думать и взвешивать все «за» и «против». Оно может только реагировать.

Спор с идиотом

Невозможно придерживаться логики, когда вы разговариваете с человеком, руководствующимся в своих словах и поступках подсознательными импульсами, поскольку подсознанию чужда логика. Оно не может мыслить; оно только реагирует на сложившуюся ситуацию. Проблема, однако, заключается в том, что люди, поступками которых движет подсознание, искренне полагают, будто они руководствуются логикой и интеллектом. Например, если я предлагаю какому-нибудь бизнесмену в период экономической рецессии тратить деньги вместо того, чтобы их экономить, то, как правило, в его мыслях верх одерживает подсознание и начинает подсказывать ему логические аргументы в пользу сокращения расходов, массового увольнения персонала и других мер, направленных на экономию средств. Большинству бизнесменов такие действия представляются логичными и разумными. Ко всем другим доводам они остаются глухи. Их мнение уже сформировано. Мозг для новых идей закрыт.

Если вы будете настаивать на своем, они перейдут в оборонительную позицию. Они воздвигают вокруг себя стены, но теперь уже не пытаются уклониться от разговора, а начинают бороться, отстаивая правоту своего решения. Таким образом, вместо того, чтобы учиться, они превращаются в идиотов. А спор с идиотом, как известно, приводит к тому, что вместо одного идиота появляются два: он и вы сами.

Почему бедные люди остаются бедными? Прежде всего потому, что им свойственно подсознание бедных людей. Когда я разговариваю с теми, кто испытывает финансовые трудности, то многие из них начинают отстаивать свое право жить в бедности, заявляя: «Лучше быть счастливым, чем богатым» или «Разбогатеть можно только нечестным путем». Если вы начнете спорить с ними, чтобы внушить какие-то иные мысли, то подсознание еще сильнее блокирует их мозг и они еще больше убеждаются в собственной правоте. Очень скоро беседа превращается в спор двух идиотов.

Аналогичным образом строится порой разговор и со многими наемными служащими, в том числе высокооплачиваемыми. Некоторым из них даже нравится их работа, но им хотелось бы заняться чем-то новым. Тем не менее подсознание подсказывает им всевозможные логические и разумные аргументы, почему они не могут этого сделать. Когда вы пытаетесь убедить этих людей, что они, очень много зарабатывая, платят немыслимые налоги, они отвечают: «Платить налоги – обязанность каждого человека». Если вы рассказываете им о более выгодных инвестициях, сулящих высокие доходы и сокращение налогового бремени, они возражают: «Это слишком рискованно». Чувство страха возводит стену между ними и новыми возможностями. Если вы начинаете спорить с ними, то на сцене опять появляются два идиота.

Чтобы изменить свою жизнь, измените окружающую обстановку

Изучая методику преподавания и особенности усвоения знаний, я понял, что самым лучшим учителем является окружающая обстановка. Именно поэтому такую важность приобретают недавно открытые зеркальные нейроны мозга. Наука лишь подтвердила то, что многие знали и прежде: чтобы изменить свою жизнь, надо сначала изменить свое отношение к ней.

Большинству из нас известно, что если хочешь сбросить лишний вес, то надо ходить в тренажерный зал, а не в ресторан. Если вы хотите учиться, то это лучше делать в спокойной обстановке библиотеки, чем за рулем движущегося автомобиля (а мне и такое приходилось видеть). Если вы хотите отдохнуть, то надо взять отпуск и поехать к морю или в горы. А если вы хотите стать богатым, то необходимо найти обстановку, которая этому способствует и усиливает мыслительные способности всех трех областей мозга. Как ни странно, но ни школа, ни работа для большинства людей в этом плане не подходит.

Сила окружения

Если вы хотите стать богаче и добиться большего успеха, то очень важно создать вокруг себя обстановку, в которой могут развиваться все три части мозга.

В 1974 году я понял, что ни один бывший отличник не возьмет меня на работу. Так, например, меня никогда не захотят нанять врач или юрист, потому что им нужны высокообразованные и профессионально подготовленные люди. Врачу не нужна неуклюжая и неповоротливая медсестра, а адвокату – некомпетентный помощник.

Поскольку я был троечником, мне необходимо было найти способ заставить отличников работать на меня. Именно тогда я и решил стать таким же, как богатый папа, т. е. предпринимателем и инвестором, а не отличником и школьным учителем, как бедный папа. Принять такое решение меня побудило еще и то обстоятельство, что я медленно усваиваю знания. Я не стремился быстро достичь богатства. Мне нужна была среда, в которой я бы чувствовал себя уютно и мог учиться не спеша.

Еще одна причина, побудившая меня стать предпринимателем, заключалась в том, что я мог окружить себя умными людьми. Я не лингвист и не математик, но такие люди нужны мне в команде. Я и до сих пор посредственный писатель, слаб в математике и у меня чудовищно плохая память на всякие мелкие детали. Занимаясь спортом, я понял, что мне больше подходят командные виды типа футбола, регби и гребли. Я не слишком силен в таких индивидуальных видах спорта, как гольф или теннис. Хорошо зная себя, я пришел к логическому выводу: необходимо окружить себя знающими людьми, которые тоже любят работать в команде.

Мне пришлось на собственном горьком опыте убедиться, что многие умные люди не подходят для командной работы. Ведь они именно потому и добивались хороших успехов в школе, что писали тесты, рассчитывая только на свои силы. Я тоже каждый день выполняю различные тесты, но не в одиночку. В мире бизнеса я решаю проблемы и принимаю решения в команде, состоящей из умных людей. Другими словами, мои способности раскрываются только в коллективе. У других, например у Тайгера Вудса, способности носят индивидуальный характер. А в какой обстановке вы чувствуете себя сильнее: в команде или в одиночку?

Делайте по-своему

Я не собираюсь убеждать вас в том, что надо непременно становиться предпринимателем или вкладывать деньги в недвижимость. Я не заставляю вас подражать мне. Я только хочу сказать, что вы должны создать для себя обучающую среду, которая может развить ваши способности и повысить шансы на финансовое благосостояние. Найдите для себя такое окружение и определите собственный путь к успеху. Например, если вы считаете, что сможете стать профессиональным игроком в гольф, то вам определенно надо проводить больше времени на поле и максимально задействовать свои зеркальные нейроны, обучаясь у самых лучших профессионалов, которых вы только сможете отыскать.

Открытие зеркальных нейронов мозга имеет для меня особое значение потому, что начиная с 1974 года я проводил значительную часть времени в обществе предпринимателей и инвесторов, постоянно изыскивая возможности создания совместного бизнеса с выдающимися представителями данной отрасли. Именно поэтому книга, написанная в соавторстве с Дональдом Трампом в 2006 году, была так важна для меня. Дело даже не столько в ней, сколько в прекрасной возможности пообщаться с выдающимся человеком и чему-то научиться у него благодаря своим зеркальным нейронам. Проведенное с ним время расширило мои перспективы в бизнесе и жизни и подняло мои жизненные стандарты на новый уровень. Это напомнило мне переход по мосту к богатым друзьям, когда мне было девять лет.

Найдите подходящее окружение

Сегодня многие школы бизнеса приглашают меня выступить перед слушателями курсов предпринимательства. Чаще всего они задают мне вопрос, связанный с умением делать деньги: «Как найти инвестора?» или «Как собрать стартовый капитал?» Я понимаю их озабоченность, потому что тот же вопрос мучил меня, когда я расстался с надежной должностью в компании «Xerox» и стал предпринимателем. У меня не было денег, и никто не хотел в меня инвестировать. Крупные компании не выстраивались в очередь у моих дверей.

Я отвечаю студентам так: «Находите деньги любой ценой. Вы должны это сделать. Если вам этого не удастся, вы окажетесь вне бизнеса. Даже сегодня, когда у меня достаточно денег, мне постоянно приходится собирать капитал. Этим занимается и мой друг Дональд Трамп. Это главная задача любого предпринимателя. Все они получают деньги от трех групп людей: клиентов, инвесторов и наемных работников. Ваша задача как предпринимателя состоит в том, чтобы убедить клиентов покупать вашу продукцию. Если клиенты платят за ваши товары, то и инвесторы выделят вам большие суммы. А если у вас есть наемные работники, то вы должны организовать их труд таким образом, чтобы стоимость произведенной ими продукции была минимум в десять раз выше той зарплаты, которую вы им платите. Если вы не сумеете этого добиться, то вам также придется уйти из бизнеса, а в этом случае никакой капитал вам уже не нужен».

Очевидно, студенты ожидают не такого ответа. Большинство из них ждут какой-то магической формулы, бизнес-плана, ведущего к быстрому обогащению. Многие из педагогов чувствуют себя неуютно, поскольку, преподавая основы предпринимательства, сами они бизнесом не занимаются. Им нужно постоянное место и хорошая зарплата, они надеются на продление трудового контракта. Их неловкость объясняется еще и эффектом все тех же зеркальных нейронов, поскольку они вынуждены соглашаться с мыслями, которые противоположны их убеждениям. Поэтому бизнес-школы чаще приглашают для бесед со студентами руководителей компаний, которые все-таки ближе к наемным работникам, чем к предпринимателям.

Глаза говорят правду

Делясь со студентами своими взглядами по поводу накопления стартового капитала, я наблюдаю за их глазами и в 70–90 процентах случаев из ста вижу в них страх. Глаза становятся остекленевшими, а дыхание – прерывистым. Кровь отливает от левого и правого полушария мозга и поступает в его древнейшую часть – рептильный мозг, отвечающий за подсознание. В то же время около 10 процентов аудитории улыбаются. Им такой ответ нравится. У них блестят глаза, на лицах явно читается заинтересованность. Они знают, что смогут победить, что предпринимательство им под силу. Несмотря на обстановку, которая стимулирует страх перед неудачами, все три части головного мозга работают у них в одном направлении.

Развитие трех составляющих мозга

Те из вас, кто уже играл в «Денежный поток», помнят, что она требует от левого полушария финансовых знаний, а от правого – творчества. Поскольку это всего лишь игра, которая ведется на игрушечные деньги, чувство страха перед неудачей и потерей денег значительно ослабевает, и подсознание остается в более или менее нейтральном состоянии. Когда человек понимает суть игры, подсознание переходит от страха к радостному возбуждению и стремлению к победе. Учеба доставляет радость. При этом развиваются и получают новые знания все три составляющие мозга. Перед ним открываются новые возможности.

Конус обучения

В 2005 году Аризонский университет провел исследование с целью определить пригодность моей игры в качестве средства обучения студентов бизнес-школ основам бухгалтерского учета и инвестирования. Полученные результаты подтвердили, что студенты обучаются быстрее и сохраняют полученные знания на более длительное время, чем при использовании других методов преподавания.

Кроме того, университетские ученые познакомили меня с изображенным ниже конусом обучения.

Печатается по изданию: «Audio-Visual Methods in Teaching» 3rd edition by Dale, 1969, с разрешения издательства Thomson Learning (www.thomsonrights.com).

Второй по значимости метод обучения

Как видно из таблицы на странице 236, самым неэффективным методом обучения является чтение, а за ним следует прослушивание лекций, т. е. наиболее распространенные в традиционной школе методы. В самой верхней части конуса расположена реальная работа. Когда в бизнес-школе я говорил студентам о том, что надо просто начинать действовать, многие буквально застывали от страха. Очевидно, существует большой разрыв между чтением и лекциями, с одной стороны, и выживанием в реальном мире – с другой.

Исследование, проведенное в Аризонском университете, показало, что на втором месте после реального опыта идет его симуляция, или игра. Конус обучения нашел свое подтверждение, а наша игра оказалась вторым по значимости методом обучения, в котором логика левого полушария мозга сочеталась с творчеством правого при изучении основ управления финансами, инвестирования и бухгалтерского учета. Подсознательный страх отсутствовал, а учеба превращалась в радостное занятие и мотивирующий фактор. Студенты чувствовали себя более уверенными в принятии решений, стремились узнать что-то новое и эффективнее использовали те знания, которыми уже располагали.

Данные университетских исследований совпали с моим преподавательским опытом. Я уже давно установил на практике, что, используя описанный Говардом Гарднером телесно-кинестетический интеллект, слушатели усваивают больший объем знаний, обучаются быстрее и дольше помнят информацию. Вместо обычных лекций мы пользуемся различными играми. Я всячески поощряю активные действия слушателей, даже если они совершают ошибки, а затем мы проводим их разбор и анализ.

Такая учеба намного эффективнее, поскольку в ней задействованы все три части мозга. Нередко случается, что участники в ходе игры огорчаются, раздражаются или злятся. Они досадуют на себя за допущенные ошибки или обвиняют других участников. Эти эмоции являются составной частью учебного процесса как в аудитории, так и в реальной жизни. Моя задача как преподавателя заключается в том, чтобы переключить внимание участников со взаимных обвинений и эмоций на те уроки, которые преподносит им игра. Поняв, в чем состояла ее суть, многие со смехом говорят: «Я и представить себе не мог, что делаю то же самое в реальной жизни». Когда установлена связь между поведением человека в игре и в действительности, он может скорректировать свои реальные действия, если, конечно, у него есть такое желание. Но в любом случае при установлении подобной взаимосвязи активизируются все три части мозга, которые действуют согласованно. Все это дает участникам возможность более эффективно учиться и развиваться.

Недавно в детском центре одного из самых бедных районов Финикса произошла удивительная история. Группа специалистов нашей компании организовала там клуб «Денежный поток», и, как обычно, это привело к повышению финансового интеллекта участников посредством игры. Однако на этот раз среди участников был один школьник, которого наша система образования признала не способным к обучению и перевела в специальный класс для детей с замедленным психическим развитием. После того как он несколько раз поиграл с друзьями в «Денежный поток», у него начали заметно улучшаться навыки чтения и математические способности. Сегодня он учится в обычной школе. Таковы последствия скоординированных действий всех трех частей мозга в ходе игры со сверстниками.

Изменив обстановку, вы меняете свою жизнь

В ходе преподавания я понял, что лучший учитель – это окружающая обстановка. Мне стало совершенно ясно, что я могу давать слушателю сколько угодно знаний, но если после занятий он возвращается в привычную обстановку, то эффект от учебы снижается. Другими словами, если человек возвращается на работу, где ошибки наказываются, а творчество подавляется, то все, чему я его учил, не имеет абсолютно никакого смысла. Побеждает привычная среда.

Есть старая поговорка: «Знал бы, где упадешь, соломку бы подстелил». Я хорошо знаю, что миллионы людей сегодня живут в обстановке, которая никак не способствует их учебе, личностному развитию и богатству. Обстановка, которая окружает их на работе и дома, не повышает их финансовый интеллект. Вместо того чтобы становиться богаче, они превращаются в пленников своих кабинетов и квартир. Вместо того чтобы добиваться успеха, они играют только наверняка и всеми силами стремятся избегать ошибок. Но, как говорит Пол Тюдор Джонс, «учиться можно только на ошибках, а не на успехах».

Отыщите свой гений

Чтобы люди могли развивать свои способности, им нужно оказаться в обстановке, которая поддерживает этот процесс. Например, самая лучшая обстановка для Тайгера Вудса – это поле для гольфа. Вряд ли он преуспел бы как жокей. Обстановка жесточайшей конкуренции на рынке недвижимости в Нью-Йорке бросила Дональду Трампу вызов, но она же многому его научила и помогла развить многие способности.

Это непростой процесс. Как вы знаете, Тайгер Вудс, хоть и слывет гением в гольфе, очень много работает. Дональд Трамп тоже усердно трудится, хотя считается гением в области недвижимости. Если вам довелось когда-нибудь видеть здания, построенные им в Манхэттене и по всему миру, то вы поймете, каких трудов это стоило. Опра Уинфри живет и процветает в жестоком мире телевидения.

Одна из причин, мешающих людям развивать свои способности, – это простая лень. Многие ходят на работу только ради зарплаты. Им проще быть середнячками, чем приложить силы и полностью раскрыть свои таланты.

Я хочу задать вам вопрос: «В чем заключаются ваши таланты и какая обстановка наилучшим образом способствовала бы их развитию?» Есть еще один важный вопрос: «Достаточно ли у вас смелости, чтобы сменить обстановку?» Представьте себе свое будущее, если вы решитесь на это.

Большинство людей отвечают на данные вопросы следующим образом: «Я не знаю» или попросту «Нет». Для многих более важен комфорт, чем поиски и развитие собственных талантов. Им проще быть середнячками, работать, где скажут, получать зарплату, экономить деньги, вкладывать их на диверсифицированной основе в инвестиционные фонды и жить по средствам. Если вы узнали себя в этом описании, продолжайте и дальше так жить.

Каждый человек неповторим. У всех есть свои сильные и слабые стороны. Именно поэтому я не рекомендую вам подражать мне. Хотя стать предпринимателем в общем-то достаточно легко, я хорошо знаю, как непросто быть богатым бизнесменом. В мире полно предпринимателей среднего калибра и инвесторов в недвижимость, которые зарабатывают не слишком много денег. Я хочу лишь подчеркнуть, что каждый обладает каким-то уникальным талантом. Если человек хочет быть богатым или даже супербогатым, ему надо найти среду, которая будет способствовать развитию и применению его способностей. Это нелегко, но таких целей способен достичь каждый, если очень хочет победить. В реальном мире желание и энтузиазм ценятся выше, чем хорошие оценки.

Обстановка, которая сделает вас богатым

Если вы хотите разбогатеть, то надо целеустремленно и последовательно работать над окружающей вас обстановкой. Именно поэтому я всегда неодобрительно качаю головой, когда очередной эксперт советует вам жить по средствам. Ведь в этом случае вы будете жить в постоянно ухудшающейся обстановке. Еще мальчишкой, идя по мосту в богатый квартал к своим друзьям, я всем своим существом впитывал более высокий уровень жизни и те стандарты, по которым мне хотелось жить. Мой мозг искал способы достижения этих стандартов.

Это не значит, что нужно бежать и, наделав кучу долгов, покупать большой дом, шикарную машину и новую одежду. Необходимо просто сознательно поставить перед собой задачу по изменению окружающей обстановки путем повышения финансового интеллекта.

Самый лучший способ добиться этого состоит в том, чтобы найти обстановку, в которой будет расти и развиваться ваш талант. Возможно, достаточно просто зайти в библиотеку и прочитать книгу о человеке, на которого вы хотели бы быть похожи, или посмотреть в журнале фотографии красивых домов. Первым шагом должна стать сознательная стимуляция зеркальных нейронов. Вы должны определить для себя стандарты своей будущей жизни и людей, на которых хотели бы быть похожи.

Резюме

Слабые в финансовом отношении люди обычно не стремятся развивать свой интеллект. Они выбирают для себя простые ситуации и ответы, позволяют всем командовать собой, платят слишком высокие налоги, усердно трудятся и живут по средствам. Эти люди могут быть умными, добрыми, образованными, но без финансового развития всех трех составляющих мозга они, скорее всего, так и останутся бедными.

Для достижения успеха требуются определенные психические и физические усилия. Если ваше левое полушарие способно понимать суть вещей, правое полушарие находит творческие решения, а подсознание свободно от чувства страха, то от вас требуются только действия и готовность совершать ошибки. Тогда вы сможете развить в себе гения и творить настоящие чудеса.

Глава 10

Повышение финансового IQ

Примеры практического применения

Я уже рассказывал о развитии финансового интеллекта и повышении финансового IQ. Как говорилось раньше, чтобы стать богатым и преуспевающим человеком, вам необходимо единство всех пяти видов финансового интеллекта. Я знаю, что это легче сказать, чем сделать. Развитие финансового интеллекта продолжается всю жизнь, а не день и даже не год. Я сам постоянно работаю над этой задачей и вас призываю к тому же. В этой главе вы найдете некоторые практические рекомендации по повышению своего финансового IQ.

Многие финансовые консультанты рекомендуют инвестировать на долгосрочной основе. Им и в самом деле хочется заполучить ваши деньги на большой срок, чтобы как можно дольше брать с них комиссионные. Недостаток данного совета заключается в том, что вы в этом случае практически ничему не научитесь. В конце процесса ваш финансовый IQ будет не выше, чем в начале. Кроме того, многие долгосрочные инвесторы вкладывают деньги в весьма рискованные объекты, которые дают невысокий доход и не обеспечивают должного контроля.

Вместо того чтобы слепо следовать советам своего финансового консультанта, подумайте лучше о долгосрочной обучающей и воспитывающей среде, которая развивает все три составляющие мозга и повышает финансовый IQ. Вот некоторые примеры:

1. Школа. Для большинства людей это естественная обучающая среда. Посещение занятий оказывает прекрасное развивающее воздействие на функции левого и правого полушария мозга. Однако недостаток традиционной школы заключается в том, что она сеет в подсознании учеников страх перед ошибками и неудачами.

2. Церковь. Я заметил, что существует два типа церквей. Одни из них учат любить Бога, а другие – бояться его. Не знаю, насколько эффективным может быть страх перед Богом, но считаю, что церковь – это замечательное место обретения духовных сил и укрепления подсознания. Чем сильнее человек духовно, тем в большей мере ему свойственны этика, мораль и щедрость.

3. Военная служба. Корпус морской пехоты стал для меня прекрасным местом, где развивался весь мозг в комплексе. От пилота требуется использование всех трех частей мозга и семи видов интеллекта, в том числе музыкального. Во время боевых вылетов мы часто слушали рок-н-ролл, чтобы подстегнуть свою смелость. Я считаю, что служба в армии помогла мне развить предпринимательские качества, поскольку она сформировала у меня внутриличностный интеллект, позволяющий держать чувство страха под контролем.

4. Сетевой маркетинг. Большинство компаний, использующих в работе принцип сетевого маркетинга, представляют собой замечательную обучающую среду, так как дают человеку подготовку, поддержку и продукт на продажу, чтобы он мог сосредоточиться на развитии своих торговых навыков и научиться самостоятельно вести бизнес. Я рекомендую каждому, кто хочет стать предпринимателем, попробовать себя в этой сфере. Сетевой маркетинг – это самая лучшая практика для будущего бизнесмена. Компании, работающие по данному принципу, развивают у своих сотрудников все три составляющие мозга, меняя их подсознание.

Учебные программы сетевого маркетинга прекрасно повышают уровень межличностного и внутриличностного интеллекта. Они изменят всю вашу жизнь и повысят жизненные стандарты, поскольку избавят от страха перед людьми и возможными неудачами. Самое главное достоинство учебы в условиях сетевого маркетинга состоит в том, что окружающая обстановка направлена на то, чтобы поддержать вас, а не на то, чтобы сформировать у вас чувство страха, как в школе или в бизнесе. Вас не ругают и не увольняют за низкие результаты, а помогают всеми силами до тех пор, пока вы готовы учиться и развиваться. Я знаком со многими людьми, которые провели по пять лет в сфере сетевого маркетинга, прежде чем окончательно избавились от своих сомнений и страхов. После этого деньги потекли к ним рекой.

5. Бизнес. В целом бизнес можно разделить на две категории: крупный и малый. Крупный бизнес прекрасно развивает все три части мозга, особенно подсознание. Давление, с которым приходится иметь дело моим друзьям в крупных корпорациях, чрезвычайно велико. Я до сих пор не понимаю, как они с ним справляются. Всевозможные закулисные игры и корпоративная политика дают прекрасную возможность развивать в себе внутриличностный и межличностный интеллект.

Людям, которые мечтают стать предпринимателями, было бы неплохо в порядке учебы поработать в одной из небольших фирм, где, в отличие от крупной, вы можете освоить самые разные аспекты бизнеса. В своей книге «Прежде чем начать свой бизнес» я описываю восемь основных сторон бизнеса. Работа в небольшой фирме предоставляет отличную возможность изучить все их и приобрести важный опыт.

6. Семинары. Традиционная система обучения необходима людям, которые хотят получить профессию, требующую специального образования, например врача, адвоката или архитектора. Она также имеет большое значение для тех, кто намерен взбираться по карьерной лестнице в крупных корпорациях или на государственной службе, где для продвижения нужны ученые степени престижных учебных заведений. В то же время различные курсы и семинары лучше всего подходят тем, кто хочет стать предпринимателями или инвесторами. Сегодня вы можете отыскать любые курсы; нужно только выбрать среди них те, которые максимально соответствуют вашим интересам.

Компания «Rich Dad» проводит отличные семинары для тех, кто мечтает стать профессионалом в сфере недвижимости или биржевым игроком. Я горжусь этими программами, потому что в роли преподавателей у нас выступают люди, которые сами применяют на практике все, чему учат других. Занятия носят практический характер и построены поэтапно. Например, в ходе выполнения заданий слушателям приходится заключать реальные сделки с реальными деньгами, участвовать в разработке проектов застройки земельных участков. Но главное, что занятия направлены на развитие всех трех частей мозга и их гармоничное взаимодействие. В результате резко повышаются доходы участников и их шансы на успех.

7. Наставничество. Нам с Дональдом Трампом посчастливилось: у нас были наставники. Тот, кто когда-нибудь занимался спортом, знает, какую огромную роль играет тренер в подготовке чемпиона.

В компании «Rich Dad» создан целый отдел наставников, которые являются не просто отличными преподавателями, но и сами на практике применяют то, чему учат слушателей. Они работают с теми, кто нуждается в индивидуальных консультациях. Как и во всех учебных программах компании «Rich Dad», основной упор здесь делается на комплексном развитии всех составляющих мозга.

Если вы полагаете, что не можете позволить себе персонального наставника, поскольку у вас нет денег, или убеждены, что не нуждаетесь в посторонней помощи, то учтите, что в данном случае подсознание играет против вас. На самом деле наставник вам в такой ситуации совершенно необходим.

Он требуется любому человеку, который готов развиваться и менять свою жизнь. Если бы мой богатый папа не работал со мной на протяжении почти тридцати лет, то я не достиг бы своего нынешнего положения. Даже сегодня у меня есть несколько наставников, поскольку порой мое подсознание все еще противоречит моим мыслям.

8. Клубы «Денежный поток». Сегодня во всем мире действуют тысячи клубов «Денежный поток». Ими на общественных началах руководят люди, которые стремятся создать обучающую обстановку, соответствующую принципам компании «Rich Dad». В некоторых клубах используется моя официальная 10-этапная обучающая программа для тех, кто хочет повысить свой финансовый интеллект. Членство в большинстве из них бесплатное, но в некоторых с участников берут номинальную плату для покрытия текущих расходов. Члены клуба получают отличную возможность познакомиться с единомышленниками и активизировать зеркальные нейроны мозга. Вы и сами можете организовать клуб «Денежный поток» из числа своих друзей, соседей или сослуживцев.

9. Наш веб-сайт. Шестого сентября 2007 года я записал интервью с доктором медицины Майклом Карлтоном, который специализируется на изучении мозга и механизмов формирования вредных привычек. Тема беседы звучала так: «Могут ли люди приобрести привычку к бедности». Этот разговор доставил мне огромное удовольствие. Доктор Карлтон детально описал работу мозга и объяснил, почему одни люди богаты, а другие бедны. Оказывается, все дело – в привычке. Вы можете найти видеозапись этого интервью на нашем сайте richdad.com. Я думаю, что вам это будет очень интересно.

Таковы некоторые примеры влияния окружающей обстановки на ваш переход в новое состояние. Лично для меня огромное воздействие оказали служба в морской пехоте, работа в компании «Xerox», собственный бизнес и инвестирование в недвижимость. А какие условия будут максимально способствовать развитию ваших способностей?

Что нужно, чтобы стать предпринимателем

Всем известно, что предприниматели – самые богатые люди. В числе самых известных представителей этой категории можно назвать Ричарда Бренсона, Дональда Трампа, Опру Уинфри, Стива Джобса и Руперта Мердока.

До сих пор не прекращаются споры на тему, является ли предпринимательский дар врожденным. Этот вопрос возникает в связи с тем, что многие полагают, будто предприниматели – особый сорт людей, наделенных какими-то магическими способностями. На мой взгляд, стать предпринимателем совсем несложно. Например, неподалеку от меня живет одна школьница, организовавшая настоящую службу бебиситтеров, в которой работают ее одноклассники. Ее можно назвать предпринимателем. Еще один молодой парень после школы выполняет для соседей самую разнообразную работу. Он тоже предприниматель. Молодым людям еще не знаком страх, который присутствует у большинства взрослых.

Две характерные особенности предпринимателей

Сегодня миллионы людей мечтают уволиться с работы и заняться собственным бизнесом. Вся проблема в том, что для большинства эта мечта так и остается мечтой. Почему?

Самый лучший ответ на этот древний вопрос дал один мой друг: «Предпринимателям свойственны две характерные черты: невежество и смелость».

В этом ответе таится глубокий смысл, вскрывающий суть предпринимательства и объясняющий, почему одни люди богаты, а другие бедны. Так, например, многие школьники, получавшие отличные оценки, так и не сумели разбогатеть, и одна из причин этого заключается в том, что при наличии ума им не хватает смелости. Правда, есть немало людей, которым не хватает ни знаний, ни смелости.

История двух парикмахеров

У меня есть один знакомый стилист. Это блестящий мастер. Он творит настоящие чудеса с женскими прическами. Вот уже много лет он вынашивает планы открытия собственного салона. Но, хотя планы у него большие, он до сих пор довольствуется одним креслом в крупном салоне и постоянно конфликтует с его владельцем.

Жене другого моего знакомого надоело быть стюардессой. Два года назад она уволилась и пошла на курсы парикмахеров. Месяц назад состоялось торжественное открытие ее салона. Она наняла для работы несколько самых известных стилистов.

Когда мой друг услышал про этот салон, он воскликнул: «Как ей это только в голову пришло? У нее же нет таланта. У нее нет опыта. Она не училась этому искусству в Нью-Йорке, как я. Я уверен, что через год она обанкротится».

Что ж, всякое бывает. Статистика утверждает, что 90 процентов частных предприятий разоряются в течение первых пяти лет. Но этот пример лишний раз подчеркивает, какое значение в нашей жизни имеет сочетание невежества и смелости. Мы видим двух парикмахеров. Один из них обладает большим даром, но ему не хватает смелости. Другая не имеет опыта, зато смелости у нее хоть отбавляй. На мой взгляд, именно сочетание смелости и отсутствия знаний и составляет смысл жизни.

В 1974 году у меня не было ни работы, ни денег, ни опыта в бизнесе. Я не мог жить по средствам ввиду полного их отсутствия. Я не мог заниматься диверсификацией, поскольку мне нечего было диверсифицировать. Все, что у меня было, – это смелость. В реальном мире она важнее, чем хорошие оценки. Смелость необходима, чтобы делать открытия, развиваться и дарить свои способности миру.

Никогда не забывайте, что ваш разум бесконечен, а сомнения ограничены. Айн Рэнд в своем романе «Атлант расправил плечи» («Atlas Shrugged») пишет: «Богатство является результатом человеческой способности мыслить». Поэтому если вы готовы изменить свою жизнь, то найдите для себя окружающую среду, которая позволит в полной мере использовать ментальную силу всех трех составляющих мозга и стать богаче. Кто знает, какие способности вы при этом в себе откроете?

Человек – не остров

Мы живем в мире, где громадное значение приобретает обратная связь. Становясь на весы, вы получаете от них информацию по каналам обратной связи. Если весы говорят, что вы поправились на 5 килограммов, то вам эта информация может не понравиться, особенно если у вас и так 10 килограммов лишнего веса. Когда врач посылает ваши анализы в лабораторию, он тоже хочет воспользоваться каналами обратной связи.

Этот процесс очень важен. С его помощью можно получить важную информацию о себе самом и об окружающем мире. Но вся проблема состоит в том, что если эти сведения нам не нравятся, подсознание может их заблокировать, преуменьшить их значение, исказить или проигнорировать.

Один из самых значимых уроков, полученных мною во время службы в морской пехоте, заключался в понимании важности обратной связи. Если я что-то делал неправильно, то отклик на это следовал незамедлительно и не в самой приятной для меня форме. Общаясь с богатым папой, я тоже постоянно испытывал мощный эффект обратной связи. В процессе написания книги совместно с Дональдом Трампом я получал от него быстрые и очень меткие отклики. Если бы не военная служба и не общение с богатым папой, то я вряд ли сработался бы с Дональдом. Поступавшая от него обратная связь была мгновенной, прямой и порой резкой. Если бы я начал спорить с ним, отстаивать свое мнение или игнорировать его замечания, то из нашего сотрудничества ничего бы не вышло и я бы не научился многим полезным вещам.

Я говорю об этом потому, что сегодня большинство из нас работают в обстановке, где обратная связь невозможна либо сильно искажена. Многие школы и компании боятся говорить то, что вам необходимо знать, поскольку опасаются судебных исков. Друзья и коллеги шушукаются за вашей спиной, поскольку им не хватает смелости сказать вам все прямо в лицо. Такая обстановка не способствует нормальной работе.

В здоровой среде всегда присутствует обратная связь. Жизнь постоянно снабжает вас бесценной информацией, если вы готовы ее принять. Причем эта информация, как правило, бесплатная. Каждый раз, открывая конверт с зарплатой и видя, какая сумма удержана в виде налогов, вы получаете обратную связь. Если вы работаете все усерднее, а денег не прибавляется, это тоже обратная связь. Об обратной связи можно говорить и в тех ситуациях, когда вы тратите больше времени на работу, чем на семью, когда ваши дети пристрастились к наркотикам и имеют проблемы с законом, когда все ваши друзья – неудачники и даже не стремятся выбраться из этого состояния. Все это очень важная информация. Реальный мир хочет вам что-то сообщить.

Ваш уровень жизни – тоже прекрасный источник обратной связи. Это и дом, в котором вам неуютно, и дешевая машина, хотя вам хотелось бы ездить на «ламборджини». Высокий уровень жизни не признает компромиссов. Он предполагает, что вы гордитесь своим домом, друзьями, приобретенными вещами, а не завидуете тому, как живут окружающие. Но это не значит, что следует повышать уровень жизни, залезая в долги. Вы можете достичь богатства только за счет отыскания окружающей обстановки, в которой вы можете учиться, расти, становиться умнее и богаче.

Чтобы получить важную информацию, совсем необязательно оканчивать престижные учебные заведения, занимать высокий пост или читать умные книги. Достаточно только посмотреть вокруг и прислушаться к обратной связи.

Вот три важных момента, которые необходимо учитывать в обратной связи:

1. Обратную связь надо воспринимать смело и открыто. Чтобы преуспевать, необходимо получать как можно больше информации из окружающего мира. Именно для этого необходимы наставники. Преуспевающие люди не отгораживаются от обратной связи.

2. Давайте отзывы и советы, только когда вас об этом просят. Ничто так не раздражает людей, как обратная связь, о которой они не просили, хотя речь может идти об очень важной и необходимой информации. Старая поговорка гласит: «Не учите свиней петь. Вы только зря потратите время, а свиньи разозлятся».

3. Недобросовестные советчики будут говорить вам то, что вы хотите услышать, а не то, что вам необходимо. Мошенники рассчитывают на плохо информированных и эмоционально нестабильных людей. Они моментально чувствуют ваши слабые стороны и подсовывают вам рыночную информацию в расчете на них. В мире денег эти недобросовестные консультанты заставили огромные массы людей поверить в диверсификацию и в необходимость жить по средствам, хотя умные инвесторы вроде Уоррена Баффета не признают диверсификации и никому не рекомендуют жить по средствам.

Баффет живет по своим стандартам, которые, кстати, существенно отличаются от стандартов Дональда Трампа. Уоррен Баффет живет в Омахе, штат Небраска, а Дональд Трамп – в Нью-Йорке. Но у обоих достаточно средств, чтобы жить где угодно и поддерживать любой мыслимый уровень жизни. Просто они счастливы там, где находятся.

В этой связи я хочу задать вам еще несколько важных вопросов:

● Живете ли вы там, где хотели бы жить, и по стандартам, о которых мечтали?

● Диверсифицируете ли вы свои вложения и живете ли по средствам, чтобы мошенники могли набивать себе карманы за ваш счет?

● Дружите ли вы с людьми, которых хотели бы видеть в числе своих друзей?

Если вы хотите быть здоровее, умнее, богаче и счастливее, обращайте больше внимания на обратную связь. Благодаря ей вы сможете получить самую важную информацию. Независимо от того, нравится ли вам эта информация, имейте смелость прислушаться к ней и извлечь нужные уроки. Только тогда вы сможете добиться успеха.

Спасибо за то, что прочитали эту книгу.

Об авторе

Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа», на протяжении двух лет подряд являвшейся бестселлером № 1 в США и по-прежнему входящей в список бестселлеров во всем мире, является инвестором, предпринимателем и просветителем, чьи взгляды на финансы и инвестиции во многом противоречат устоявшимся воззрениям. Он сумел изменить мысли миллионов людей о деньгах. Излагая свою точку зрения на старые рекомендации – получить хорошую работу, усердно трудиться, экономить деньги, ликвидировать задолженности и вкладывать деньги на долгосрочной и диверсифицированной основе, – он критикует их как «негодные и устаревшие». Благодаря этим взглядам Роберт заслужил репутацию прямого и смелого человека, не признающего авторитетов.

«Богатый папа, бедный папа» входит в списки самых продаваемых книг, публикуемые «The New York Times», «Business Week», «The Wall Street Journal» и «USA Today».

Книга переведена на 51 язык и издана в 109 странах общим тиражом свыше 28 миллионов экземпляров. Она входит в списки бестселлеров в Азии, Австралии, Южной Америке, Мексике и Европе. В 2005 году Amazon.com внесла Роберта Кийосаки в список 25 самых продаваемых авторов в мире. В настоящее время в серию «Богатый Папа» входит 13 книг.

Роберт ведет ежемесячные рубрики «Почему богатые становятся все богаче» в Yahoo! Finance и «Большие доходы» в журнале «Entrepreneur».

Еще до написания книги «Богатый папа, бедный папа» Роберт создал настольную игру «Денежный поток 101», позволяющую освоить стратегии инвестирования, которым его на протяжении многих лет обучал богатый папа. Именно они позволили Роберту отойти от дел в возрасте 47 лет.

Сегодня во всем мире организовано уже свыше 3,3 тысячи клубов «Денежный поток», которые работают независимо от компании «Rich Dad».

Роберт Кийосаки родился и вырос на Гавайях. Он американец японского происхождения в четвертом поколении. Окончив колледж в Нью-Йорке, Роберт поступил на службу в Корпус морской пехоты и воевал во Вьетнаме в качестве пилота вертолета. После войны он работал продавцом в корпорации «Xerox», а в 1977 году основал фирму, выпустившую на рынок первые нейлоновые бумажники для любителей серфинга. В 1985 году Роберт создал международную образовательную компанию, которая к настоящему времени обучила основам бизнеса и инвестирования десятки тысяч слушателей во всем мире. В 1994 году он продал свой бизнес и в возрасте 47 лет отошел от дел. За этот непродолжительный период бездействия он написал книгу «Богатый папа, бедный папа». Роберт говорит: «В школе нас учат усердно работать ради денег. Моя цель – научить людей тому, как заставить деньги работать на себя».

Content

Роберт Кийосаки
Поднимите свой финансовый IQ

Предисловие

От автора

Деньги – не зло

Ваш дом к активам не относится

Два человека – одно мнение

Устаревший совет

Информированность и образованность

Стадное чувство леммингов

Эта книга не дает финансовых рекомендаций

Введение

Создают ли деньги богатство?

Уроки гольфа

Никаких магических формул

Новые денежные правила

Откройте в себе финансового гения

В двух словах

Глава 1 Что такое финансовый интеллект

Не хватает денег

Слишком много денег

Некачественное решение денежных проблем

Что может решить финансовые проблемы

Решение денежных проблем делает вас мудрее

Причина бедности

Правила обращения с деньгами изменились

Еще одно изменение правил

Страховочные сетки правительства

Почему богатые становятся еще богаче

Как бедные решают свои финансовые проблемы

Как средний класс решает свои финансовые проблемы

Как богатые решают свои финансовые проблемы

Решение финансовых проблем других людей

Решение бедного папы

Решение богатого папы

Денежные игры

Кто играет в денежные игры

Резюме

Глава 2 Пять видов финансового IQ

В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ

Измерение финансового интеллекта

Мои проповеди на практике

У каждого свой IQ

Другие виды интеллекта

Не каждому требуется финансовый интеллект

Кому больше всего нужен финансовый IQ?

Резюме

Глава 3 Финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги

Прежде чем увольняться

Каждая цель имеет свой процесс

Все мы разные

Эмоциональный интеллект

Нельзя победить, остановившись на полпути

Слишком много денег

Как заработать больше денег

Почему богатые становятся еще богаче

Резюме

Глава 4 Финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги

Как измерить финансовый IQ № 2

Кролики, птицы и жуки

Кто на нашей стороне

Бюрократы

Налоги необходимы

Какая политическая партия лучше

Вы капиталист или социалист?

Тщательно выбирайте источник дохода

Банкиры

Начинаем расследование

Подпиливание монет

Брокеры

Хороший брокер – бедный брокер

Приобретенный опыт

Ключ к успеху

Спекулянты и инвесторы

«Взбалтывание»

Бизнесмены

Использование кредитных карточек для покупки негодных товаров

Женихи и невесты

Хищники любви

Прежде чем войти, подумай, как выйти

Наследники

Юристы

Правила изменились

Обратимся к истории

Новые правила

Глава 5 Финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет

Бюджет – это план

Дефицитный бюджет

Бюджетный дефицит правительства

Бюджетный дефицит компаний

Бюджетный дефицит физических лиц

Профицитный бюджет

Бюджетный профицит в бизнесе

Бюджетный профицит физических лиц

Две альтернативы

Дефицит бюджета

Профицит бюджета

Профицит должен быть приоритетом

Легче сказать, чем сделать

Инвестирование денег

Сбережения

С нами Бог

Когда не хватает денег

Кто кричит громче всех?

Как я покупал «бентли»

Актив = роскошный пассив

Идите к цели день за днем

Как бедность может сделать вас богатым

Хорошие и плохие долги

Возьмите на заметку

Глава 6 Финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага

Новый капитализм

Разные точки зрения

Рынок рушится уже давно

Что такое эффект рычага

Нетто-стоимость

Чего больше всего боятся политики

Стоимость, не зависящая от инфляции

Заемные средства не являются рискованными

Что такое контроль

Итак, что же понимается под контролем?

Ключ к контролю – финансовый интеллект

Главный фактор контроля – управление недвижимостью

Подцепи яблоки

Небольшая пауза перед продолжением

Продолжаем путь к более высоким доходам и низким рискам

Для чего вы инвестируете?

Три типа инвесторов

Высокие доходы при малом риске

Чьи деньги вносятся в программу 401(k)

Чем больше рычаг, тем выше доход

Деньги ни за что

Стратегия выхода из сделки

Начинать можно с нуля

В заключение

Глава 7 Финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность

Совершенно секретная работа

Информация, от которой зависела жизнь

Информация важнее, чем жизнь

Самый главный актив

Четыре эры человечества

Супербогачи

Пропасть

Информационная перегрузка

Военная разведка

Классификация информации

«Накачка» и «сброс»

Отвлекающие манипуляции

Как классифицировать информацию, чтобы разбогатеть

«Марш дураков»

Соблюдение правил повышает ценность активов

Тенденция – ваш друг

Демография – это судьба

Чем ниже ликвидность, тем большей информацией необходимо располагать

Исторические циклы

В заключение

Глава 8 Финансовая целостность

Целостность конструкции автомобиля

Неразрывное единство здоровья и богатства

Финансовый аттестат зрелости

Отражение финансовой целостности

Нарушение финансовой целостности

Внутренняя ценность

Язык бизнеса

Финансовая целостность правительства

Эра целостности

Повысьте свою внутреннюю ценность

Внутренняя ценность недвижимости

Глава 9 Развитие финансового гения

Не живите по средствам

Почему специалисты рекомендуют диверсификацию

Умники в проигрыше

Они полагали, что диверсифицируют

Отыщите свой гений

Различные виды интеллекта

Мне нужна надежность

Три составляющие мозга

Какая часть мозга отвечает за деньги

Конфликт внутри мозга

Миром правит левое полушарие

Учитесь побеждать, используя весь мозг целиком

Диалекты бедняков и среднего класса

Два недостатка

Спор с идиотом

Чтобы изменить свою жизнь, измените окружающую обстановку

Сила окружения

Делайте по-своему

Найдите подходящее окружение

Глаза говорят правду

Развитие трех составляющих мозга

Конус обучения

Второй по значимости метод обучения

Изменив обстановку, вы меняете свою жизнь

Отыщите свой гений

Обстановка, которая сделает вас богатым

Резюме

Глава 10 Повышение финансового IQ

Примеры практического применения

Что нужно, чтобы стать предпринимателем

Две характерные особенности предпринимателей

История двух парикмахеров

Человек – не остров

Об авторе